은행의 무덤이었던 2014년…"작년 처럼은 되지 맙시다"

금융, 다시뛰자 2015년 ① 금융 틀 바꾸는 실험의 한해

2015년 금융권의 과제를 한마디로 요약하면 '2014년 극복'이라고 할 수 있다. 지난해를 돌이켜보면 계속되는 각종 금융사고에 발목이 잡힌 동시에 금융산업의 문제점도 여과 없이 노출됐기 때문이다. 우선 사상 최대 규모의 고객정보 유출 사태로 시작된 금융 사고는 KT ENS 협력업체 대출사기, 모뉴엘 사태 등으로 이어지면서 금융사의 가장 중요한 자산인 신뢰도를 땅에 떨어뜨렸다. 또 KB국민은행 주전산기 교체를 둘러싸고 불거진 논란은 지주 회장과 행장이 동시에 물러나는 초유의 사태로 번졌고 지배구조 개선을 포함해 금융사의 자성을 촉구하는 목소리가 불거지는 발단이 됐다. 여기에 지속되는 저성장ㆍ저금리 기조에 금융사들은 새로운 수익원을 찾아 나설 수밖에 없는 상황에 직면했다. 지난해 천정부지로 치솟은 가계부채도 언제 터질지 모르는 뇌관으로 금융산업을 압박하고 있다. 본격화된 IT기업의 금융업 진출에 대한 대응도 고민거리다. 새해 금융권의 주요 목표가 '2014년의 오욕에서 벗어나는 것'에 맞춰져 있다고 해도 과언이 아닌 셈이다. 은행과 보험, 카드 등 금융권의 전략과 비전을 5회에 걸쳐 점검해본다.

[아시아경제 김철현 기자] 지난해 오욕을 탈피하기 위해 각 금융사의 최고경영자(CEO)들과 금융당국의 수장들이 총대를 멨다. 특히 새롭게 선임된 CEO들이 내놓는 전략에 관심이 집중되고 있다. 지난해 11월 취임한 윤종규 KB금융지주 회장 겸 KB국민은행장을 필두로 12월 취임한 하영구 은행연합회장, 이어 12월 말 선임된 이광구 우리은행장 등이 은행권에 수혈된 '새로운 피'다. 이 밖에도 보험권에서 민간기업 출신인 장남식 손해보험협회장에 이어 이수창 생명보험협회장이 지난해 하반기 임기를 시작했고 금융당국에서는 진웅섭 금융감독원장이 11월 업무를 시작했다. 끊이지 않는 금융보안 사고의 대안으로 신설되는 금융보안원에서는 김영린 원장이 올해 본격적인 업무를 시작할 예정이다.

◆금융사, 변화의 기로에서 기회 모색=올해 금융사들이 직면해 있고 극복해야 할 과제는 '전례 없는 변화'다. 특히 은행권의 경우, 4대 은행만 봐도 KB국민은행과 우리은행은 수장이 바뀌었고 신한은행은 서진원 행장의 임기가 올 3월에 만료되며, 하나은행은 외환은행과의 통합 작업이 본격화되는 등 모두가 변화의 기로에 서 있다. 이 시기에 은행을 포함한 금융사들이 맞닥뜨리는 이슈들 역시 이전에 경험하지 못한 것들이 대부분이다.

각 금융사의 CEO들이 첫 손에 꼽고 있는 대표적인 올해 이슈는 이른바 '핀테크(금융+기술)'라고 불리는 정보통신기술(ICT)과 금융의 융ㆍ복합이다. 금융권 관계자는 "모바일 기술의 발전 및 편리하고 혁신적인 금융서비스에 대한 소비자들의 기대가 증폭되며 ICT와 금융의 연계 강화는 지급 및 송금 시장에서 지속될 것으로 예상된다"고 말했다. IBK기업은행이 스마트금융부 내에 태스크포스(TF)로 통합플랫폼팀을 구성해 핀테크 서비스 전략을 세우고, 우리은행에서는 신임 이광구 행장이 스마트금융사업단 내에 새롭게 핀테크 사업부를 만드는 것을 골자로 한 조직개편을 실시하는 등 각 금융사들은 이미 핀테크 전쟁을 치르기 위한 태세에 돌입했다. 이밖에 지난해부터 계속되고 있는 기술금융 활성화 등도 올해도 금융사 CEO들이 중점적으로 추진하는 과제가 될 것으로 보인다.

지난해 하반기에 두 차례 기준금리를 내리는 등 저성장ㆍ저금리 기조가 장기화되고 있는 가운데 가계 소비 여력이 위축되고 있고 금융사의 수익성이 저하되고 있다는 점도 금융사들을 옥죄고 있다. 2011년 이후 경제성장률은 연 3%대로 정체되는 모습을 보이고 있고 올해도 개선이 쉽지 않다는 것이 일반적인 평가다. 이주열 한국은행 총재도 최근 "노동력 문제, 투자부진 등 장기적인 추세로 볼 때 잠재 성장률이 낮아지는 흐름은 불가피하다"고 밝힌 바 있다. 이 같은 추세에 따라 금융 상품ㆍ서비스 측면에서는 올해 저가형상품 수요 확대와 판매채널 비대면화 등이 속도를 낼 것으로 분석된다. 또한 고령화의 급진전으로 은퇴금융 등 노후 대비 상품 등의 시장이 커지고 있는 것도 주지의 사실이다.

◆금융당국 규제 완화와 강화 사이에서=금융당국에서도 핀테크, 인터넷 전문 은행 설립 등을 비롯해 지난해부터 꾸준히 속도를 내고 있는 기술금융 활성화 등을 올해 핵심과제로 삼고 있다. 사실상 한발 늦게 출발했지만 과감히 규제를 풀어 속도를 내겠다는 방침이다. 이 가운데 영업과 관련해서는 불필요한 규제를 완화해야 하고 건전성과 지배구조에 대해서는 규제를 강화한다는 것이 금융당국의 복심이다. 정부 정책에 발맞춰 불필요한 것들을 폐지하거나 개선하는 등 숨은 규제 완화를 추진하면서, 한편으로는 유동성 및 자본적정성 등에 문제가 생기지 않도록 건전성 규제를 강화해 나가야 한다는 얘기다.

또 지난해 추락한 금융권에 대한 신뢰도 제고를 위해 금융소비자 보호를 강화하는 것은 올해 금융당국과 금융사 모두 중점적으로 추진하는 사안이 될 것으로 예상된다. 특히 이는 지속되는 저금리 상황과도 맞물려 있다. 장민 한국금융연구원 선임연구위원은 "금융상품의 정보 비대칭성이 증대되면서 금융소비자가 더 많은 위험에 노출될 수 있다"며 "저금리로 금융소비자의 위험선호와 수익률 민감도가 높아지면서 일반소비자의 위험상품에 대한 수요가 확대될 수 있다"고 말했다. 진웅섭 금융감독원 원장이 "올해 금융상품 불완전판매, 서민대상 고금리 수취, 불법 채권추심 등 불건전 영업행위에 대한 감독과 검사 기능을 대폭 강화하겠다"며 "피싱, 파밍과 같은 신변종 금융사기와 보험사기 등 서민의 경제 부담을 가중시키는 금융범죄도 억제하겠다"고 밝힌 것도 이 때문이다. 김자봉 금융연구원 연구위원은 '2015년 금융발전을 위한 주요과제' 보고서를 통해 "시장금융이 발전하면서 감독당국도 사업모델 리더보다는 시장지킴이 역할을 해야 할 것"이라며 "이는 더욱 공정하고 건전한 경쟁을 보장하기 위해 필요한 요소"라고 밝혔다.

하지만 무엇보다도 금융사는 물론 금융당국이 올해 초점을 맞추는 과제는 대통령도 지난해 아쉬운 점 중 하나로 꼽은 가계부채 문제 개선이 될 것으로 보인다. 신제윤 금융위원회 위원장이 "새해 최우선 과제는 가계부채 구조개선"이라고 말하고 진 원장도 "기업ㆍ가계부채가 현재화되지 않도록 충실히 대비하겠다"고 밝힌 것은 당국의 의지를 짐작하게 한다. 한국은행에 따르면 지난해 9월말을 기준으로 가계신용은 사상 최대치인 1060조3000억원으로 집계됐다. 1년 전보다 6.7% 늘고 3개월 전보다 2.1% 증가한 수치다. 가계신용은 가계부채의 수준을 보여주는 통계로 예금취급기관, 보험사, 연기금, 대부사업자, 공적금융기관 등 기타 금융기관의 대출과 카드사의 판매신용까지 포함한다. 이에 대해 이 총재는 지난달 기준금리 결정 후 "가계부채 문제가 소비를 제약하는 수준으로 가고 있다"며 "금리로 대응할 문제는 아니고 거시건전성 차원에서 감독당국과 협의해 해결해야 한다"고 말한 바 있다. 이에 따라 한은은 가계부채 문제의 현황을 좀 더 정확히 파악하기 위해서 다수 가구를 대상으로 하는 가계부채 데이터베이스(DB) 작업을 진행 중이다. 김 연구위원은 "가계부채 문제의 특성은 대부분의 부채가 부동산 특히 주택보유와 관련돼 있다는 점"이라며 "금융자산으로의 자산전환을 위해서는 부동산 가치의 안정이 절대적으로 필요하며, 동시에 부가가치가 높은 은퇴용 금융상품의 개발이 이뤄져야 한다"고 밝혔다.

김철현 기자 kch@asiae.co.kr