[펀드클리닉]소득공제+연금보장 상품 투자하고 싶은데..

# 질문

30대 초반의 맞벌이 부부입니다. 소득공제 및 노후보장을 위해 월 200만원 정도로 연금관련 상품에 투자할까 생각 중입니다. 그러나 상품의 종류가 다양하고 혜택이 다 달라 어떤 상품을 선택해야 할지 어렵더군요. 연금펀드가 조금 무난한 것 같고 연금저축이나 변액연금 등도 나름대로 장단점이 있다고 하더군요. 수익률 좋고 소득공제 되는 상품으로 어떤 것이 좋을까요? 전문가님의 의견을 듣고 싶습니다.

# 답변 이미용 하나대투증권 웰스케어(Wealthcare)센터 펀드애널리스트

-국내주식시장의 장기 성장 전망으로 주식형펀드 중심의 연금저축펀드 가입 바람직

연금상품은 크게 세제적격 상품과 비세제적격 상품으로 구분됩니다. 세제적격 연금상품인 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험은 개인당 연 300만원(전금융기관 합산)까지 소득공제가 가능합니다. 다만 연금수령시 5.5%(주민세포함)의 세금이 원천징수 됩니다. 또한 총 연금액이 600만원을 초과하는 경우 다른 소득과 합산하여 과세됩니다.

비세제적격 연금상품인 일반연금보험과 변액연금보험은 10년이상 유지시 비과세 되며 추후 연금 수령시에도 연금소득세가 부과되지 않는 장점이 있는 반면 소득공제 혜택은 받을 수 없습니다.

세제적격 연금상품은 중도해지시나 일시금 수령시에는 22%의 기타소득세(주민세포함), 5년이내 해지시는 2.2%(주민세포함)의 해지가산세가 부과되기 때문에 소득공제 혜택 등을 위해서 연금상품 개설을 고려하신다면 만기 관리도 중요합니다.

연금 관련 상품중에서는 국내주식시장의 장기 성장 전망으로 주식형펀드 중심의 연금저축펀드 가입을 추천합니다.

연금저축펀드 중에서는 주식시장의 장기 성장에 따른 수익률 제고와 소득공제 혜택을 받을 수 있는 '하나UBS인Best연금증권투자신탁','미래에셋라이프사이클연금증권투자신탁' 등이 유망합니다.

연금저축펀드는 장기적으로 주식형펀드에 투자하면서 주식시장이 불투명하거나 하락이 예상되는 경우에는 채권형으로 전환했다가 주식시장의 여건이 개선돼 상승흐름이 예상되는 경우 주식형으로 전환할 수도 있어 추가수익을 추구할 수 있습니다. 펀드간 전환에 따른 전환수수료는 없으며, 펀드간 전환은 수익증권을 최초로 매입한 날로부터 매년 4회 전환청구가 가능합니다.

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