카드, 무조건 할인 악순환부터 끊자

신용카드, 위기를 기회로<하>

[아시아경제 김은별 기자] 움츠린 개구리가 더 높이 멀리 뛴다는 말이 있다.

카드사들은 지금 말 그대로 한껏 '움츠린' 상태다. 하지만 더 높이, 멀리 뛰려면 움츠린 동안 다음 동작을 부지런히 준비해야 한다. 카드사들이 해외 진출, 모바일카드 사업 확대 등 다양한 방식으로 자구책을 마련하고는 있지만 꼭 재정비해야 할 부분이 있다. 바로 카드산업 구조 자체에 대한 고민과 반성, 그리고 재정비다.

최근 카드사들이 겪는 어려움은 가계부채 억제 정책과 같은 외부 요인에서 비롯된 측면이 있다. 하지만 꼭 점검해야 할 내부 요인들이 여기저기 산재해 있는 것도 사실이다. 이에 대한 고민이 있어야 카드사들은 더 높이, 멀리 뛸 수 있다.

◆과당경쟁ㆍ고비용 마케팅구조 개선=카드 전문가들이 입을 모아 지적하는 현재 카드산업의 가장 큰 문제점은 무엇일까. 바로 과당 경쟁과 고비용 마케팅이다. 대기업 계열 카드사, 은행 카드부문 분사 등으로 경쟁이 치열해진 카드사들이 부가서비스를 경쟁적으로 제공하는 구조라는 것. A놀이공원에서 B카드를 쓰면 50%를 할인해주고, C쇼핑몰에서 카드를 사용하면 무이자 3개월 할부를 제공하는 방식을 말한다.

부가서비스를 제공하는 가맹점은 보통 대형 가맹점으로, 할인 혜택을 가맹점이 부담하는 대신 카드사들은 대형 가맹점이 카드사에 납부할 수수료를 낮춰준다. 이렇게 낮춘 수수료 때문에 손실이 난 부분은 상당 부분 규모가 작은 가맹점들이 부담하게 된다. 논란이 되고 있는 가맹점 수수료 문제를 해결하려면 카드사의 마케팅구조 개선은 필수적일 수밖에 없다.

때문에 카드 마케팅에 대한 좀 더 세부적인 규제와 감독이 필요하다고 전문가들은 조언한다. 카드 신상품을 출시할 때 감독당국의 인가 절차를 강화해 부가서비스 비용에 한도를 두고, 기존에 출시된 상품에 대해서도 부가서비스 비용에 상한선을 두는 등의 방식으로 바꾸는 것이다.

소비자들도 '카드를 쓰면 무조건 할인받을 수 있다'는 생각을 바꿀 필요가 있다. 단기적으로는 카드 부가서비스가 축소되면 소비자들이 불리함을 느낄 수 있지만, 장기적으로 봤을 때에는 소비자들에게도 결코 도움이 되지 않는 게임이기 때문이다. 카드업계 관계자는 "가맹점들이 할인 폭을 강조하기 위해 기존 물건 값을 올리는 경우가 비일비재하다"며 "할인을 받기 위해 여러 장 카드를 발급하다 보면 과소비를 하게 되는 만큼 소비자들의 생각도 바뀔 필요가 있다"고 전했다.

◆밴(VAN) 사업구조 투명해져야=국내 카드산업을 논할 때 빼놓을 수 없는 사업자 중 하나는 바로 밴(VANㆍ Value Added Network) 사업자다. 밴 사업자란 카드사와 가맹점 사이 중간결제를 맡는 업체들을 일컫는다.

카드사들이 결제 건당 밴사에 지급하는 수수료는 150원 안팎으로, 결제금액과 관계없이 정액으로 매겨진다. 카드사들이 가맹점을 통해 받는 수수료가 결제금액당 정률로 매겨지는 것과 다르다. 이 때문에 거래금액이 작더라도 거래건수가 많으면 카드사의 수익은 줄어들 수밖에 없다. 예를 들어 1만원짜리 결제의 경우 가맹점으로부터 150원의 수수료(1.5% 가정)를 받으면 밴사에 150원을 그대로 지급해야 하기 때문에, 대손비용을 고려하면 카드사들은 적자가 난다는 얘기다.

카드사들은 1만원 이하의 소액결제 건수가 전체의 30%를 넘어선 만큼 밴사도 수수료 인하에 동참해야 한다는 입장이다.

그러나 국내 밴사들이 단순한 결제 뿐 아니라 가맹점 모집과 관리, 신용카드 단말기 설치 등 가맹점 운영 전반에 대한 부분도 담당하고 있어 밴사들은 이를 낮출 수 없다며 맞서고 있는 상황이다.

금융당국도 현재로서는 밴 수수료에 대해 규제할 수 없는 입장이다. 밴사는 금융당국의 관리 소관이 아닌 방송통신위원회의 승인을 받는 사업자이기 때문이다.

업계 관계자는 "요즘같은 상황에서 밴 사업자에 대한 규제도 함께 이뤄졌으면 하는 바람도 있지만 금융당국의 권한 밖이라 어쩔 수 없는 상황"이라며 "밴 수수료 결정과정 공개, 관리감독 강화에 대한 논의도 이뤄져야 구조적인 변화가 가능해 질 것"이라고 조언했다.



김은별 기자 silverstar@