"전세 낀 아파트 한 채로 버티는데"…'깡통전세'에 노년층 휘청

전월세 수입으로 버티는 노후

전세값 내리자 보증금 돌려줄 돈 없어 아파트 급매

60대 이상 '임대보증부채' 규모, 다른 연령층 비해 압도적으로 커

서울 강남구 개포동 주공 3단지 전경.

[아시아경제 심나영 기자] 올해 70세가 된 김명인(가명)씨는 최근 강남의 한 아파트를 시세보다 3억 넘게 싼 급매로 내놓았다. 10년 전 직장을 그만둘 때 쥔 퇴직금에 대출금을 보태 노후 대비용으로 마련한 집이었다. 그 동안 전세를 놓고 오른 전세금으로 이자만 갚아나갔다. 그래도 매매가는 물론 전세가도 꾸준히 올라 노후 걱정은 없었다.

그런데도 김 씨가 이 집을 급매로 내놓은 건얼마전부터 전세값이 급락해 세입자에게 돌려줄 전세금이 모자랐기 때문이다. 김 씨는 "지금은 소득이 없어 대출을 받기도 힘들고, 나도 강북에서 전세로 살아 돈을 구할 방법이 없다"며 "새 세입자를 구해보려고 기존 세입자에게 시간을 달라고 버텼지만 결국 급매로 내놓을 수밖에 없었다"고 했다.

◆전세값 내리자 불안해진 노후 대비

최근 전세 가격이 급락하며 60대 이상 고령층의 자산에 비상등이 들어왔다. 대출을 받아 부동산 투자를 해 자력으로 노후 대비를 했던 노인들이 불안감에 휩싸이게 된 것이다.

8일 하나금융경제연구소(김수정 자산분석팀 수석연구원)가 '2018 가계금융복지조사 결과'를 분석한 바에 따르면 60대 이상 가계는 세입자들로부터 받은 전세 보증금인 '임대보증부채' 규모가 다른 연령층에 비해 압도적으로 크다. 김 씨처럼 노후 대비를 위해 대출을 끼고 집을 사 전ㆍ월세를 놓은 뒤 생활비를 마련하는 투자 방식이 배경이 됐다. 전세 가격이 추락해 보증금을 못 돌려주는 '깡통전세'까지 등장하자 노년층의 부채 위험도 커졌다.

임대보증금 규모가 가장 큰 세대는 60대 이상으로 가구당 4673만원에 달했다. 전세대 평균(3093만원)보다 51% 많은 규모이자, 부채보유 가구 60대 이상의 가구당 빚(1억1192억)의 42%를 차지하는 금액이다. 6년 사이(2012년 대비 2018년) 세대별 임대보증금 증가폭을 봐도 60대 이상이 843만원으로 가장 컸다. 전체 평균(562만원) 보다 50% 이상 높았다.

김수정 수석연구원은 "국내 가계는 고령층일수록 실물자산 보유 비중이 높아 부동산 가격에 민감하다"며 "베이비붐 이상 세대들은 임대보증금을 활용한 부동산 투자 성향이 크게 나타나 전세가격이 하락하면 상환 부담도 늘어난다"고 분석했다.

사진=게티이미지뱅크

◆지방에서도 비슷한 사례…고령층 유동성 리스크에 취약

지방에서도 비슷한 사례가 터지고 있다. 5년 전 대출을 끼고 세종시에 아파트를 구입한 노기민(가명ㆍ67세)씨도 전세 가격이 떨어져 대출 이자도 제때 갚기 힘들어졌다. 노 씨는 "세종시 집값이 오를 거라 투자 권유를 받고 49평형(164㎡) 아파트를 샀다"며 "살 때보다 매매 가격은 올랐지만, 전세 가격이 5000만원 정도 내려 지금은 은행 이자도 못 낼 형편"이라고 했다.

전ㆍ월세 수입으로 노후를 지탱하는 생활방식은 한국에서만 볼수 있는 현상이다. 유럽이나 미국은 은퇴 후 소득이 줄면서 빚도 줄어든다. 그러나 한국 고령층은 나이가 들수록 빚이 더 늘어난다. 한국은행이 지난해 발표한 '세대별 가계 부채의 특징 및 시사점' 보고서를 보면 65~74세 연령대 소득 대비 부채 비율은 유럽 33.9%, 미국 96.4%인 반면 한국은 105.5%에 달했다. 한은 관계자는 "고령층은 다른 세대에 비해 실물자산이 많지만 유동성 리스크에 상대적으로 취약한 것으로 보인다"며 "당국은 이에 유의해 정책을 운용해야 한다"고 강조했다.

한편 3개 이상 금융기관에서 대출 받은 '다중채무자' 중에서도 50대 이상이 가장 빚 규모가 큰 것으로 나타났다. 한은이 윤후덕 더불어민주당 의원실에 제출한 지난해 2분기 기준 '연령대별 다중 채무자현황' 자료에 따르면 50세 이상 1인당 평균 채무금액이 1억4020만원에 달해 가장 높았다. 40~49세는 1억2370만원, 39세이하 는 9050만원으로 나타났다. 60세 이상 다중채무자 중 신용 7~10등급 차주수는 22.6%로 집계됐다.

심나영 기자 sny@asiae.co.kr