[신용카드 완전정복]"모바일 카드 시대 보안과 결제 인프라부터 갖추자"

<10>전문가 좌담회

[아시아경제 고은경 기자, 이광호 기자]신용카드 전문가들은 최근 화두가 되고 있는 모바일 카드를 성숙기에 접어든 카드 시장의 새로운 돌파구로 내다봤다. 하지만 보안과 결제 인프라가 뒷받침돼야 한다는 지적이다.

이와 함께 중소 가맹점을 위한 수수료 인하 필요성은 공감하지만 무엇보다 이들이 자립할 수 있는 기반이 우선이라는 데 의견을 같이 했다. 신용카드의 공공재적 성격에 대한 인식이 부족하다는 주장과 함께 신용카드 시스템과 노하우를 살려 해외시장을 두드려야 한다는 분석도 제기됐다.

아시아경제신문은 지난 2월22일부터 총 10회에 걸친 '신용카드 완전정복' 기획을 통해 우리나라 신용카드의 도입 배경과 발전 현황 뿐만 아니라 카드 활용법, 카드산업의 미래까지 짚어보았다.
　본지는 기획의 마지막 순서로 신용카드의 현황 파악과 과제, 성장 방향에 대한 전문가들의 의견을 듣기 위해 10일 아시아경제신문 10층 회의실에서 전문가 5인을 초청, 좌담회를 가졌다.

◇참석자=▲남명섭 금융감독원 여신전문서비스실장 ▲이강세 여신금융협회 상무 ▲이명식 상명대 경영학부 교수 겸 한국신용카드학회장 ▲이보우 단국대학교 경영대학원 신용카드학과 교수 ▲이윤희 삼성카드 기획조사팀 부장(가나다순)

◇사회=조영훈 금융부장 겸 부국장

-사회(조영훈 부국장)=올해 핫 이슈는 하나SK카드가 출범하면서 플라스틱 카드를 대체하는 모바일 카드 시대가 열리느냐다.

▲이강세(여신금융협회 상무)= 카드산업은 지난 2004년 하반기 이후 성숙기에 접어들면서 포화상태에 이르렀다. 이 가운데 모바일 카드는 새로운 시대를 여는 동력이 될 수 있다고 본다. 다만 문제가 되는 것은 보안과 안정성이다. 카드사와 이통사 시스템이 합쳐지면서 시스템이 불안정해질 우려가 있기 때문이다. 또 무선 결제 단말기 등 결제 인프 라가 부족하다. 초기 투자 비용이 많이 드는데 누가 투자할 것이냐에 대한 논란이 많다. 한편 신용카드사들은 많지만 이통사나 유통업체 수는 상대적으로 많지 않아 신용카드의 과당경쟁과 비용 증가에 대한 우려의 목소리도 있다.

▲이윤희(삼성카드 기획조사팀 부장)= 업계에서는 독립적 통신사의 카드업 진출 허용을 두고 정책당국이 이해를 해줄 것인지 관심사다. 또 이통사가 가지고 있는 것이 툴(tool)이라면 카드사는 콘텐츠를 확보하고 있는데 이통사가 두 가지 모두를 독점하기는 어려울 것으로 본다. 기존 카드사들은 시스템 효율 측면에서 경쟁력이 있고, 킬러 콘텐츠를 확보하고 있으므로 기존 카드사들이 우월적 경쟁력을 가질 수 있을 것이다.

-사회 =재래시장 등 영세가맹점 34만 곳에 대한 신용카드수수료가 3월 말부터 인하된다. 하지만 수수료는 카드사들의 수익기반이기도 한데 시장논리가 배제됐다는 측면도 있다.

▲남명섭(금융감독원 여신전문서비스실장)= 그동안 카드사가 시장에서 부정적 평가를 받는 부분은 각종 수수료 가 높다는 점이다. 카드사들은 올 1분기부터 현금서비스와 가맹점 수수료를 인하하는 작업에 돌입, 조만간 가시적 효과가 나올 것으로 기대한다. 감독당국도 카드사 대출금리에 대한 공시를 강화하면서 시장에서 가격결정이 작동되도록 노력하고 있다. 실제 외국 현금서비스 수수료가 우리와 비슷한 수준인 것도 고려돼야 한다. 앞으로도 합리적 조정을 위해 카드사들의 노력도 필수다.

▲이명식(상명대 경영학부 교수 겸 한국신용카드학회장)= 가맹점 수수료는 카드사 수익과 직결되는 첨예한 문제다. 하지만 우리나라는 정부가 처음부터 정책적으로 접근한 측면이 있다. 과당 마케팅을 벌이는 카드사들도 문제다. 소비자들은 폭리를 취해 카드사들이 수익을 내고 있다는 인식을 갖고 있다.

신용카드는 지불결제 기능과 함께 소비자 금융 성격을 지니고 있다. 특히 금융권 혜택에 소외된 사람들에게 자금을 공급해주는 공공재 적 성격을 갖고 있는데 이에 대한 소비자들의 인식이 부족하다. 우선 신용카드가 공공재라는 인식을 확립해줘야 하고 이를 위해 업계와 정책당국의 노력이 필요하다. 미국의 경우는 어떠한 수수료 수준이 적절한 지에 대한 범위가 없다. 신용카드의 지불결제 기능이 수행될 수 있을 정도의 마진을 보장해줄 필요가 있다.

▲이 상무=중소가맹점이 약자로 취급되면서 무조건 도와줘야 한다는 인식이 있다. 영업이 잘 되지 않는 상황에서 카드 수수료까지 지불해야 하니 그들에게 부담이 되는 것은 사실이다. 하지만 수수료를 낮춘다고 해서 문제가 해결되는 것은 아니다. 중소가맹점 자영업자들이 살아갈 방법을 찾는 것이 더 중요하다.

-사회= 지난해 카드사들이 수익을 많이 냈고, 카드론과 현금서비스 비중을 많이 줄였다. 현금서비스 수수료의 경우, 카드사들 조달금리가 높아 낮출 수가 없는 것 아닌가.

▲이보우(단국대학교 경영대학원 신용카드학과 교수)= 과거 신용카드사들은 회원수와 자산규모를 늘리는 데 치중했고 현금서비스 비중이 높았다. 감독당국에서 전체 자산 중 절반을 넘지 못하게 하는 부분도 작용한 것이 사실이다. 금융당국은 우선 금융회사라는 데 초점을 둬야 한다. 장기적으로는 감독기관에서 신용카드사의 순기능을 생각해 소비자 금융 한도를 정하는 것은 바람직 하지 않다고 본다.

▲남 실장= 카드대출이 신용판매를 초과하지 못하도록 되어있지만 지난해 말 기준 신용판매 대비 현금대출 비중이 64%다. 현재 가계대출을 완화할 필요도 없고 제도적으로 제약이 없는 것으로 보인다. 카드사들이 카드사태 이후 리스크 관리를 강화한 측면이 있고 일반 소비자들도 무분별하게 카드론이나 현금서비스를 이용하지 않고 있다. 하지만 무분별하게 확대할 경우 건전성 악화가 우려되는 측면이 있으므로 이에 대한 손실흡수를 갖추도록 지도하고 있다.

▲이 상무= 카드사들은 회사 자체 건전성을 지키면서도 카드론과 현금서비스 금리를 낮춰 저신용자들에게도 대출을 해야 하는 요구를 동시에 만족시켜야 한다. 하지만 카드사 입장에서는 금리를 내리면 건전성 확보를 위해 저신용자를 대출 대상에서 제외하는 길 밖에 없다. 애당초 저신용자를 돕기 위한 취지지만 오히려 사채시장으로 몰리게 할 수도 있기 때문에 조심스럽게 접근해야 한다.

▲이 팀장= 최하위등급이 월 10만명이 넘는다. 수수료를 낮추면 이들을 제외시키는 수 밖에 없다. 카드사들이 서민금융 대출시장에서 역할을 할 수 있도록 이자율 한도 범위를 주면 좋겠다. 그렇게 된다면 저소득층 금융의 10~20%는 흡수할 수 있을 것이다.

-사회=대학 등록금 카드 결제 문제가 도마위에 올랐다. 학부모와 학생 편의를 위해서는 시행되어야 하지만 여전히 결제를 거부하는 곳들이 있다.

▲이 교수=신용카드 결제가 가능하다고 해서 대학 등록률이 올라간다는 조사가 없다. 그렇지 않아도 등록을 하기 때문에 대학이 굳이 카드 수수료 비용을 부담할 필요가 없다. 수수료는 결제 리스크가 많이 포함되어 있는데 학생들의 등록금 결제는 부도가 날 일이 별로 없다. 원가 요소에서 학교라는 점을 고려하면 빠질 수 있는 조항이 있고 수수료율을 조정할 여지는 있다고 본다. 학교와 신용카드 사 간 협상을 통해 시행할 필요가 있다.

▲남 실장= 일부 대학교에서는 학교와 신용카드 사가 협상해서 가맹점 수수료 부담을 없애거나 낮추면서 대학교 등록금을 카드로 받는 사례가 있다. 대학교와 카드사가 잘 만나 협의를 하면 좋은 방법을 찾을 수 있다고 본다.

▲이 상무= 결국 비용 문제가 발생하는데 이와 관련 일방적 해결은 안된다. 일부 카드사들과 대학교들이 협의과정에서 수수료를 낮추는 대신 다른 거래를 늘리는 등 순 수익을 보전하는 방법을 찾아내는 방법은 가능하다. 강제로 당국이 개입하지 말고 시간이 걸려도 당사자들끼리 해결해야 할 문제다.

-사회= 국내 카드 시장이 성숙기에 접어들면서 해외 시장을 개척해야 한다는 지적이 많다. 비자와 마스터 카드 등 해외브랜드와 경쟁해야 하는데 앞으로 카드사 해외 진출의 성공 가능성은.

▲이 팀장= 실제 카드사가 브랜드사로 진화를 해야 하기 때문에 한계가 있는 것은 사실이다. 브랜드사로 확대하기 위해서는 해외기업들과의 제휴가 필수적이다. 제휴 마케팅과 신용관리, 모집 노하우를 살리고 정보통신(IT)분야의 기능적 측면을 특징으로 중국과 동남아 지역 등의 진출을 검토해 볼 여지는 있다. 또 해당 지역의 금융 정책과도 맞물려야 한다. 우선 카드사가 진출할 여건이 돼야하기 때문이다.

▲이 신용카드 학회장= 카드 비즈니스는 도매금융이다. 중간 브로커 기능을 하는 것이며, 보안 장치 네트워크가 중요한 사업이다. 하지만 중국이나 동남아시아는 아직 네트워크 구축이 덜 된 부분이 있다. 비자 인터내셔널은 본부 규모의 정보 백업센터를 가지고 전세계 시장을 관리하고 있다. 네트워크 구축 등 해외 진출에 있어 핵심사항이 우선 선행되어야 한다.

▲남 실장= 비씨카드에서 현지법인도 설립하고 해외 네트워크를 통해 사업을 확장해하고 있는 것으로 안다. 국내 카드 시장이 포화상태인 점을 감안하면, 앞으로 점진적으로 해외 진출을 모색할 것으로 보인다. 감독당국도 해외 시장 상황을 모니터링 하고 있다.

정리=고은경 이광호 기자 scoopkoh@
사진= 이재문 기자 moon@

[아시아경제 증권방송] - 종목 수익률 100% 따라하기

고은경 기자 scoopkoh@asiae.co.kr
이광호 기자 kwang@asiae.co.kr