예금금리 내리고 대출금리 올리고…은행 수익확보 진땀

쪼그라든 순이자마진에 예대마진 확보 총력…핀테크·동남아 진출도 적극적

[아시아경제 이장현 기자] 장기 저금리 상황에서 별다른 타개책을 찾지 못하고 있는 은행권의 고민이 깊어지고 있다. 일부 은행은 예대마진 확보를 위해 예금금리는 더욱 떨어뜨리는 한편 대출금리는 눈치껏 올리는 고육책을 쓰고 있다.

30일 금융권에 따르면 최근 KB국민ㆍ신한은행 등 일부 시중은행은 예ㆍ적금 상품의 금리를 낮췄다. 국민은행은 11일부터 '국민수퍼정기예금(만기이자지급식ㆍ월이자지급식)'의 금리를 0.10%포인트 낮췄다. 따라서 이 상품의 만기이자 지급식 3년 만기 금리는 연 2.40%에서 연 2.30%로 내려갔다. 변동금리형 역시 0.15%포인트씩 떨어졌다. 국민은행은 지난달 말에도 'KB창조금융예금', 'KB Hi! Story정기예금', 'KB Smart★폰예금'의 금리를 0.20%포인트 가량씩 이미 내린 바 있다.

신한은행은 20일부터 대표적 브랜드 통장인 '신한S20통장' 우대이율을 최고 연 2.50%에서 연 2.25%로 인하했다. '신한미래설계통장' 역시 우대이율을 최고 연 2.50%에서 최고 연 2.25%로 낮췄다. 한국스탠다드차타드(SC)은행은 지난 15일 '자녀사랑통장'의 최고금리를 연 2.50%에서 연 2.10%로 0.4%포인트 내렸다.

우리ㆍ하나은행 등 다른 시중은행들은 아직 예금금리 인하 소식이 없지만 곧 금리조정이 불가피할 것으로 보인다. 10월 한국은행이 기준금리를 연 2.25%에서 연 2.0%로 인하한 데다 10월 예금은행의 정기예금 총액은 580조8540억원으로 전달보다 2조3780억원이 더 늘어 은행의 수신 부담이 가중되고 있는 것이다.

반면, 일부 은행은 대출금리를 되레 높였다. 한국씨티은행은 17일부터 주택담보대출 상품금리를 올렸다. 이에 따라 'NEW ACE 장기담보대출' 금리는 연 3.59%에서 연 3.62%로, '굿뱅크장기 모기지론' 60개월 변동주기 상품 금리도 연 4.52%에서 연 4.64%로 올랐다. 이 은행 신용대출금리도 0.03∼0.12%포인트 올랐다.

대출금리 상승은 주담대의 기준금리로 이용되는 코픽스(COFIX)가 계속 하락해 최저치를 경신하는 상황과 대치된다. 11월 신규취급액 기준 코픽스는 전달(2.17%)보다 0.07%포인트 하락한 2.10%를 기록했고 3월부터 역대 최저치를 매달 갈아치우고 있다. 잔액 기준 코픽스도 전달보다 0.04%포인트 내린 2.58%로 역대 최저치다. 이렇듯 조달금리는 낮아지지만 일부 은행은 수익확보를 위해 어쩔 수 없이 대출금리를 올리는 강수를 두고 있는 것이다.

올 3분기까지 국내은행의 누적순익은 5조4000억원으로 지난해 연간 순익 3조9000억원을 넘어 개선 추세다. 그러나 은행의 전통적인 수익창구인 순이자마진(NIM)이 3분기 1.81%를 기록해 지속적으로 축소되고 있고 수수료 수익 개선마저 여의치 않아 내년도 금융산업 전망은 밝지 않은 상황이다. 한 시중은행 부행장은 "국내 경제성장은 침체돼 있고 금융산업도 불황에서 벗어날 '한 방'이 안 보인다"며 "대출금리 인하 속도가 예금금리 인하 속도에 못 미치는 상황이 당분간 이어질 것"이라고 밝혔다.

한편 전문가들은 금융당국이 내년에 소액대출이 가능한 인터넷전문은행 설립 요건을 완화할 계획이어서 시중은행들의 예대금리 마진은 더욱 축소될 가능성이 높다고 예상하고 있다. 이에 따라 핀테크(금융+기술)와 동남아시아 진출 등에서 시중은행들이 새로운 수익원 개발에 전력을 다할 수밖에 없을 것으로 전망했다.

이장현 기자 inside@asiae.co.kr