[보험을 부탁해]연금보험, 투자성향 맞는 상품 골라야

[아시아경제TV 최윤PD]이 기사는 9월 23일 아시아경제TV '보험을 부탁해'에 방영된 내용입니다. 자세한 내용은 아시아경제TV 홈페이지에서 확인하실 수 있습니다.

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[박서빈 MC]
최근 늘어난 평균수명에 비해 빠른 은퇴시기가 문제가 되고 있습니다. 더불어 50대 이후에는 경제활동이 줄어들기 때문에 은퇴 후 사용할 노후자금을 미리 준비하는 것이 중요한데요. 되도록 젊을 때 연금보험을 준비해서 안정적인 노후를 맞이하는 것이 현명한 선택이 아닐까 싶습니다. 연금보험에 관한 궁금증을 가진 시청자와 전화 연결 돼 있는데요. 받아볼게요. 여보세요? 어떤 궁금증이 있으신가요?

[시청자]
30대 직장인인데 연금보험에 가입하고 싶습니다. 한 달에 30~40만 원 정도 납입을 원하는데, 저에게 어떤 상품이 맞을까요?

※연금보험 [annuity insurance, 年金保險]
넓은 뜻으로는 노령·폐질(廢疾)·사망 등을 보험사고로 해 양호·장애·유족·과부·유아연금 등을 급여하는 사회보장, 좁은 뜻으로는 공무원의 건강진단·질병·부상·폐질·분만·퇴직 또는 사망에 대하여 공무원연금법에 의한 적절한 급여를 하는 공무원연금을 말한다. 넓은 뜻의 연금보험은 의료보험·산업재해보상보험·고용보험과 더불어 사회보험의 4대 분야를 이룬다. 한국에서는 일반 국민에 대한 연금보험이 1994년부터 도입돼 실시되고 있다.

개인연금보험은 생활수준의 향상과 의료기술의 발달로 인해 노령인구가 급격히 증가해 빠르게 노령화사회로 변화함에 따라 노후소득보장을 위한 제도로서 도입됐다. 다른 공적 연금제도의 미비점을 보완해 실질적인 노후생활을 보장하는 것을 목적으로 한다. 개인연금의 가입자격은 만 20세 이상의 국내거주자로, 저축기간은 10년 이상이다. 연금지급은 만 55세 이후부터 5년 이상의 기간에 걸쳐 확정연금 또는 종신연금의 형태로 지급된다.

[송정연 보험전문가]
목적자금이 연금이신데, 앞으로 30년 정도는 거치를 하실 수 있으세요. 공시율상품과 변액상품과 변액유니버셜보험(VUL)펀드가 있습니다. 공시율로 들어가는 건 3.2%대고요, 변액연금은 주식형과 채권형을 반반씩 나눠서 가입을 할 수 있습니다. VUL이라고 하는 펀드는 100% 공격형 자산으로 주식이나, 시장이 안 좋을 때는 100% 채권형으로 변경이 가능하세요.

거치 시간이 길면 길수록, 연령이 어리면 어릴수록 공격적인 투자형 상품을 권유를 드립니다. 그러나 반 전제돼야 하는 사항은 내가 수익을 안정화시키기 위해서 펀드 변경을 할 수 있는 전문가와의 상의가 필요하고요. 그렇게 됐을 때 관리를 잘할 수 있는 능력이 있어야 하거든요.

내가 공격적인 투자를 별로 원하지 않는다고 하면 변액연금으로 반반씩 비율을 확보해서 조금 더 수익을 덜 보는 방법이 있고요. 내가 공격적으로 가겠다고 하면 관리를 잘해서 수익을 극대화시키는 방향이 있습니다.

투자 성향에 따라서 상품이 다양하기 때문에 전문가와 상담을 통해서 가입을 하시면 되겠습니다. 가장 중요한 것은 목적자금인데요. 뚜렷한 연금 자금이라고 하니 그 목적을 토대로 해서 자금을 만들어놓으시면 좋을 것 같아요.

[성민숙 보험전문가]
현재 시중금리 자체가 저금리이기 때문에 저도 투자형으로 권해드리고 싶습니다. 연금을 개시하게 되면 그 이후에도 계속 연금을 받으면서 나머지 적립이 돼 있는 부분도 투자를 해서 운용이 되는 형태, 실적 배당형으로 해서 받을 수 있는 장점이 있기 때문에 투자형으로 가져가시면 연금 개시 전이나 후에도 계속해서 투자가 된다는 부분이 있습니다.

재원에 대한 부분도 마련이 되고 연금 개시 후에도 많이 받을 수 있는 장점이 있기 때문에 투자형으로 가져가시는 게 가장 좋으실 것 같습니다.

[최영미 보험전문가]
변액연금 상품에 대해서 말씀 드리겠습니다. 변액연금은 연금 개시 전에 원금이 보장되는 상품이 있고요. 연금 개시 전까지 적립금과 원금이 보장되는 상품이 따로 있습니다. 나의 투자 성향에 맞게 가입하시는 것이 좋지만 변액연금 상품이 굉장히 다양하기 때문에 선택하는 폭이 굉장히 넓습니다. 그러기 위해서는 반드시 전문가와 상의하시는 걸 추천을 드리고요.

유니버셜 기능이 탑재돼 있는 유니버셜 저축보험과 연금 상품은 규모가 다릅니다. 유니버셜은 변액연금보다 사업비가 많이 지출이 되는 상품이고, 변액연금은 사업비가 덜 나가는 상품이지만, 투자 성향이 공격적이냐 안정적이냐에 따라서 달라집니다.

이왕이면 연금 자산은 안정적으로 투자하는 게 훨씬 더 효율이 높지 않을까 생각이 들기 때문에 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품 두 가지를 보셔서 본인의 성향에 맞게 선택을 하시면 좋겠다는 생각이 듭니다.

[MC]
내가 어떤 성향을 가졌느냐에 따라 다른 것 같아요.

[최영미 보험전문가]
네. 변액연금 상품은 주식의 편입 비율이 다 다르게 책정이 돼 있고요. VUL 저축보험 상품도 예전에는 100% 주식형 펀드에 투자되는 상품도 많았지만 지금은 거의 70% 주식형으로 투자되는 상품들이 많거든요. 그래서 무엇보다 본인의 투자 성향에 맞게 투자하는 게 유리하십니다.

내가 적극적인 투자를 원하신다면 반드시 전문가와 상의를 통해서 가입하시는 게 중요하고요. 본인이 관리 능력이 없다면 혹시라도 중간에 놓쳐서 수익률이 떨어질 수 있거든요. 그렇다면 전문가와 상담 후 안정적으로 관리를 받는 것이 좋겠습니다.

[MC]
네. 그렇다면 변액 연금 같은 경우는 관리를 따로 안 해도 괜찮을까요?

[성민숙 보험전문가]
네. 변액연금은 채권형과 주식형 반반으로 돼 있다고 보시면 되고요. 유니버셜 기능이 있는 상품은 주식이 90%가 넘는 형태로 되어 있습니다. 시장의 변동성이 매우 크기 때문에 변액연금 같은 경우도 관리를 받으면 수익률이 나아지고요. 변액유니버셜 같은 경우는 주식 비율이 좀 더 높다보니까 적극적으로 관리를 받으셔야 합니다.

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최윤 PD cambycamby@asiaetv.co.kr