身故保险金，生前领取当养老资金使用
金融委发布“2025年主要工作推进计划”
纳入五大养老保障保险套餐
金融当局正推进一项方案，把事后所得的身故保险金在生前予以证券化，作为收入加以利用。同时，还将通过在保单贷款中新增老年群体优惠利率项目等方式，引入与养老保障相关的保险制度。
金融委员会于8日发布了包含上述内容的《2025年主要工作推进计划》。金融委计划通过本次方案，推动实施“养老支持保险五件套”。
当局计划将事后所得的身故保险金在生前证券化，使其成为低收入老年人应对老年生活的手段。适用的保险合同限定为以终身寿险的身故保险金为担保、投保人与被保险人为同一人且已完成保费缴纳的合同。目前已完成保费缴纳、可进行证券化的终身寿险合同数量约为362万件。
身故保险金证券化方案分为年金型和服务型两种。年金型是以身故保险金的一定比例为担保计算出金额，并以年金方式支付。服务型则不以年金形式，而是通过养老机构入住权、健康管理服务使用权等实物形式的服务提供给客户。
个人综合资产管理账户（ISA）和养老金账户还将被赋予“医疗储蓄账户”功能。现行个人综合资产管理账户在中途支取时，相应金额的缴存额度不会恢复。金融委表示，如因医疗费用目的支取，将恢复缴存额度。今后计划在账户关联银行卡发生医疗费用支出时，自动认定为医疗费用用途。
保单贷款优惠利率项目也将新设。针对弱势群体提供支持，将对高龄客户、既有高利率产品合同持有人、对保险公司贡献度较高的客户等加算优惠利率。优惠利率的具体适用标准，将根据各保险公司持有合同特性及客户优待战略等，由公司自主运营。
老年及既往症人群的实报实销医疗保险（实损保险）投保和保障期限也将扩大。通过将老年及既往症人群实报实销医疗保险的投保年龄从70～75岁扩大至90岁，将保障年龄从100岁延长至110岁，当局计划以此强化医疗费用保障。
当局还将推动信托业的活性化。其判断是，在应对老龄化和福利需求增加等社会结构变化带来的新型资产管理需求增长方面，现行制度存在局限。今后，将通过信托合同设立“全财产信托”，在初期老年阶段领取年金，在后期则延伸至护理支持及继承安排。
金融委相关人士表示：“保险五件套目前正在保险改革会议上讨论具体内容”，“计划在2月对实施时间等最终方案予以公布”。
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