“利率不如额度”……30日上市特例住房抵押贷款有何优势
已有信用贷款者更占优：特例住房安居贷款额度可放大
特例住房安居贷款利率下限在4%中段，可能高于银行利率
【亚洲经济 记者 Sim Nayoung】如果是对将于本月30日推出的“特别住房担保贷款”感兴趣的金融消费者，与其盯着贷款利率，不如更关注贷款额度。由于市面上商业银行利率正处于下行通道，仅凭利率优势，很难体现政策金融产品的好处。
截至20日，5大银行（KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行）固定利率下限在4%出头，与主打“4%区间固定利率”的特别住房担保贷款几乎没有差别。将“住房担保贷款”“安心转换贷款”“合格贷款”整合后，限定运行1年的“限量版”政策金融产品——特别住房担保贷款，还没正式上市，就已被贴上“未必划算”的标签，原因正在于此。
细看之下，特别住房担保贷款的利率反而比市面商业银行更高。若房价在6亿韩元以下且夫妻合计年收入在1亿韩元以下，适用4.65%～4.95%；房价超过6亿韩元或夫妻合计年收入超过1亿韩元时，适用4.75%～5.05%。仅从利率下限来看，高于国民银行（4.36%）和NH农协银行（4.56%）的固定利率。
即便是特别住房担保贷款，如果将所有优惠利率全部适用，利率也只能降到3.75%。但有预测指出，由于低收入青年、新婚夫妇、单亲家庭、残障人士家庭等优惠对象条件较为苛刻，真正拿到3%区间利率并不容易。
目前金融业界预计，政府很可能会根据市场情况调整特别住房担保贷款利率。住房金融公司相关人士表示：“2月利率将按既有公布方案执行，目前没有变更计划”，但同时也称，“会综合考虑市场利率形势和住房金融公司可用资金，如有必要将进行调整”。
不过，在贷款额度方面，银行业认为特别住房担保贷款要有利得多。在商业银行贷款时，存在总债务本息偿还比率（DSR）40%的限制线，而这一监管并不适用于特别住房担保贷款，取而代之的是总债务偿还比率（DTI）60%。DSR在计算贷款额度时，会将住房抵押贷款之外的信用贷款等本金额度一并计入；而在DTI中，包含信用贷款在内的其他贷款本金，在测算额度时并不纳入计算。
这意味着，已有信用贷款的人选择特别住房担保贷款时，贷款额度会更高。比如，假设一名年薪7000万韩元的上班族，手中已有5000万韩元信用贷款（利率6%），此时准备购买一套价格为9亿韩元的公寓（利率4%，期限30年），在特别住房担保贷款下，最多可贷5亿韩元，而在商业银行只能贷到2.6亿韩元左右。
某商业银行相关人士表示：“没有提前还款手续费也是特别住房担保贷款的一大优点，将来如果进入利率下行周期，商业银行住房抵押贷款浮动利率下降时，可以再转回去”，并建议称：“应当仔细比较贷款额度和利率后，再选择合适的产品”。
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