“经常查询会拉低分数？”信用管理中最糟糕的习惯就是这个
查询信用分数本身不是拉低分数的因素
2011年以后不再将查询记录计入评分
专家指出对分数最致命的习惯是“这个”
在Toss或Kakao Bank等金融应用中点击“查看我的信用分数”，就可以轻松确认个人信用分数。由于这一分数会影响能否获得贷款以及贷款利率、额度、信用卡发卡审核等，因此备受消费者关注。
个人信用分数以各人的信用信息为基础，从1分到1000分进行评定。2021年1月废除原有的信用等级制并引入分数制后，目前以分数为单位评估个人信用状况。阿视亚经济供图
View original image但真正查分时，不同评估公司之间相差几十分的情况并不少见。对此，18日联合新闻社就信用分数相关内容进行了事实核查。
信用分数是将“逾期风险”量化的指标
个人信用分数以各人的信用信息为基础，从1分到1000分进行评定。2021年1月，原有的信用等级制被废除，改为分数制，目前以分数为单位评估个人信用状况。信用分数是从统计学角度表示今后1年内发生90天以上长期逾期可能性的数值。分数越接近1000分，就越被评价为逾期风险较低的优质客户。典型的个人信用评估公司有NICE评价信息和Korea Credit Bureau（KCB）。这些公司收集个人的贷款、信用卡使用、逾期、还款履历、非金融缴费信息等，计算出分数并提供给金融机构。
银行和信用卡公司会参考这一分数来判断是否发放贷款以及贷款利率、额度、是否核发信用卡等。不过，金融机构并非直接照搬征信公司的分数，而是同时应用自身的内部评估标准。
NICE与KCB分数，为何不同
在此背景下，网络社区中经常出现“同一个人，为什么NICE和KCB分数不同”“哪个分数才是对的”之类的提问。结论是，由于各家个人信用评估公司（征信公司）的评估标准和权重不同，即便是同一个人，分数也会有所差异。
各评估机构信用分数不同的最大原因在于，各评估项目的权重不同。NICE目前综合考量当前逾期及过去债务还款履历、债务负担信息、信用交易期限、信用卡使用等信用交易模式、非金融和MyData信息。其中，还款履历与债务负担、信用交易模式的权重较大。
KCB同样会反映还款履历、负债水平、信用交易期限、信用交易形式、非金融和MyData信息。但以普通客户为基准，信用交易形式所占的权重相对更高。通俗地说，NICE更看重是否逾期及还款履历，而KCB则更侧重于以何种方式进行过信用交易。正因如此，同一个人可能在一家公司拿到900多分，在另一家公司却只有850多分。
此外，也不会对所有人一刀切地适用同一标准。过去有长期逾期经历的人，还款履历的反映权重可能会进一步提高。
刚踏入社会的新人，其信用分数通常多从700分左右起步。金融圈一般认为，850～900分以上即可视为高信用人群。专家表示，尤其是在第一金融圈顺利获得信用贷款，往往需要850分以上，而想更稳妥一些，则需要接近900分的分数。分数越低，贷款额度被压缩或利率提高的可能性就越大。
信用分数在850～900分以上即可视为“高信用人群”
近年来，高信用人群的占比也在增加。随着人们对信用分数的认识提高，通过金融应用管理分数变得更为便捷，900分以上的高信用人群也呈增长趋势。不过，信用分数并非相对评价，而是测算个人逾期可能性的指标。即便900分以上的人数增多，也不会直接导致其他人的分数因此受损。
在管理信用分数时，最需要注意的是贷款使用方式。即使借同样的金额，在市中银行等第一金融圈贷款，与在储蓄银行、信用合作社、新村金库等第二金融圈贷款，对信用分数的影响也可能不同。一般而言，第二金融圈贷款导致的分数下跌幅度可能更大。
贷款笔数也很重要。与其在多家金融机构分散办理小额贷款，不如在一家机构集中管理所需金额，从分数角度来看可能更有利。金融机构不仅看贷款金额，还会同时考察贷款笔数、所使用的金融机构、还款履历等。
在经济不景气、银行等第一金融圈贷款门槛不断提高的背景下，卡贷和现金服务规模正在扩大。照片为首尔中区明洞街头张贴的信用卡贷款广告。记者 Kang Jinhyeong 供图
View original image有说法称，办理多张信用卡会导致信用分数下降，但信用卡的张数本身并非直接导致分数下跌的因素。关键在于不要拖欠卡费，并将额度使用额控制在合理水平。专家建议，将信用卡使用金额控制在总额度的40～50%以下，有利于分数管理。比如，如果把信用卡额度设得过低，却每月都使用接近额度的金额，在金融机构看来，可能会被视为“把额度用满的客户”。在这种情况下，即便信用卡使用规模并不大，在信用评估上也可能产生不利影响。
透支账户（循环额度账户）也一样，应注意避免额度使用率过高。持续使用借记卡和信用卡也有帮助。长期保持正常的金融交易，在信用交易期限和使用模式方面会得到积极评价。
最糟糕的是逾期，小额也要避免逾期
对信用分数打击最大的是逾期。如果未能按时偿还卡费、贷款本息、利息等，可能会导致分数下降。当逾期天数达到5个营业日以上且金额在10万韩元以上时，该逾期信息就会被传送至信用评估公司。即便之后补缴逾期款项，记录仍会在一定期限内保留。10万韩元以上逾期5个营业日以上的情况，其信息会被共享1年；若在5年内同样情况发生2次以上，共享期限可能延长至3年。对10万韩元以上金额逾期3个月以上的长期逾期记录，最长可保留5年。
专家指出，提高信用评分最基本的方法包括：避免任何小额逾期、减少贷款笔数、管理好信用卡额度使用率、尽量不用现金服务、分期付款和卡贷、提交非金融缴费记录等。Kakao Bank 供图
View original image国家税、地方税、罚款、关税欠缴等也会影响信用评估。养成哪怕小额也不逾期的习惯，是信用分数管理的第一原则。
信用卡分期（循环信用）、现金服务、卡贷等，也可能对信用分数产生负面影响。尤其是现金服务，可能被解读为短期资金紧张信号，从而导致分数跌幅较大。
在购买汽车时，若使用汽车金融公司提供的分期金融，也需要注意。尤其是二手车分期金融，可能对信用分数影响更大。相反，如果将国民养老金、健康保险费、通信费用、水电燃气费等非金融缴费记录提交给信用评估公司，则有助于提高分数。金融应用中提供的“提升信用分数”功能就属于这一类。通过关联MyData或提交按时缴费记录，有时可以在短期内提升分数。
查询信用分数不会导致分数下降
查询信用分数并不会导致分数下降。关于“频繁查询信用分数会拉低分数”的说法，以目前标准来看并不属实。过去，查询记录曾经会影响分数，但自2011年10月制度改善后，单纯查询不再被视为信用分数下调因素。可以在Allcredit、Nice지키미、Siren24等平台免费查询信用分数，在金融应用中也可以不限次数地查看。
专家指出，提高信用分数最基本的方法包括：避免任何小额逾期、减少贷款笔数、管理好信用卡额度使用率、尽量不用现金服务、循环信用和卡贷、提交非金融缴费记录等。归根结底，信用分数管理与其说是短期内迅速拉高分数的技巧，不如说更像是按时还款、避免过度信用交易的生活习惯。即便NICE和KCB的分数不同，也无需惊慌。应将两者都视作参考指标，查看各评估机构提供的变动原因，并坚持不懈地进行管理，这才是关键。
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