上班族为何一定要加入“个人养老金”[理财知识通]

by Kwon Jaehee

Published 13 Oct.2024 06:00(KST)

Updated 14 Oct.2024 10:24(KST)

open/close

编辑者注如果懂一点，就能赚一点的实用杂学小百科。“懂赚实杂”将从无数经济报道中，只挑真正能帮你“赚到钱”的信息喂给你。

只要是上班族，大概都看过工资条吧。

如果你仔细看过工资条，应该也见过“国民年金”这一栏。

众所周知，在我国，所谓“国民年金”这种公共年金，是在65岁以后每月按一定金额领取的。

我们每个月缴纳的国民年金，就是为了这笔费用。

但现实是，仅凭国民年金，并不能彻底消除对老年生活的焦虑。

你知道除了国民年金之外，还有“私人年金”吗？

下面就来说明，什么是私人年金，有哪些种类的产品，明明已经有国民年金了，为什么还要再去加入私人年金。

年金，难道不只有国民年金吗？

“退休”“退职”这些词，似乎离

二三十岁这一年轻世代还很遥远，大家对年金往往感觉很模糊。

一提到年金，很容易只想到国民年金。

我国的年金体系由国民年金、退职年金、个人年金

共三大类构成。

简单概括它们的差异：

国民年金属于社会保障的一种；

退职年金是由企业提供保障（不再一次性领取旧式退职金，而是改为以年金形式分期领取）；

个人年金则可以视为为了过上更从容的生活，由个人自行保障的部分。

图片由联合通讯社提供

私人年金，到底是什么？

前面提到，我国的年金体系可以分为国民年金、退职年金和个人年金。

那“私人年金到底是什么？”你可能会有这样的疑问。

私人年金是一个广义概念，指个人自行加入的所有年金类产品。

也就是说，个人年金也包含在私人年金之内。

此外，单位提供的退职年金等制度性私人年金也属于其中。

它与公共年金（典型如国民年金）相对，不是由国家提供，而是由个人自主选择加入的年金。

通俗地说，个人年金、退职年金、私人年金，这些统称起来都可以叫“私人年金”。

私人年金有哪些，在哪里可以加入？

私人年金大致分为年金储蓄和个人退休金账户IRP（Individual Retirement Pension，个人退职年金）两类。

所有私人年金产品都可以在银行、保险公司、证券公司办理，在一定期限内缴费后，以年金形式领取。

年金储蓄包括年金储蓄基金和年金储蓄保险。基金与保险的区别，相信你能直观感受到。

也有人会好奇，IRP到底是什么。

个人型IRP是在年金储蓄之外，可以作为追加年金产品来利用的账户。

IRP同样可以在各大商业银行、证券公司、保险公司办理，可纳入的投资标的也十分灵活。

无论哪一种，都可以亲自前往金融机构办理，也可以通过互联网或手机应用程序办理。开户后，可以在多种资产运用方式中进行选择。

可以分散投资于存款、基金、交易型开放式指数基金等多种产品，

每年缴费上限为1800万韩元，其中最多900万韩元可享受税额抵扣优惠。

领取退职金时，也可以将资金划入IRP账户进行投资，用于运作退休资金。

年金储蓄和IRP在日后以年金形式领取时，不再适用金融所得税，而是按3.3%至5.5%的低税率征收年金所得税。

上班族为什么一定要加入私人年金？

在“百岁时代”，每个人都需要做好养老准备。

那为什么偏偏是上班族，一定要加入私人年金呢？

前面已经略微提到过，

最主要原因就是可以享受“税额抵扣”优惠。

看工资条时，你可能有过这样的经历：工资条上的月薪和实际到手金额差距很大，让人吃惊。

作为上班族，工资是公司在预扣所得税后发放的。

也就是说，先扣税，再发工资。

然后在下一年度，对支出进行汇总，如果预扣税额高于应纳税额，就会退税；不足则需要补缴。

这时，如果你加入了私人年金，就可以享受税额抵扣。

尤其是在我国，征税时设有不同税率区间，工作年限增加、年薪提高后，需要缴纳更多税款。

如果此时加入可享税额抵扣的年金产品，就能充分发挥节税效果。

在职期间可以享受所得减免优惠，退休后则能以年金形式领取，这是很大的优势。

它还能减轻对提前退休的担忧。

如今，很多人都在为法定退休年龄发愁。

一方面，没有人能保证一定工作到退休年龄；另一方面，也可能因为各种原因不得不提前离职。

公共年金最快也要到60岁以后才能领取，而金融机构销售的私人年金，最早可以在55岁开始领取。

即便提前退休，也能减轻不少负担。

最后，还有一个可以通过多种产品进行运作的优点。

可以先以存款形式持有，如果股市行情好转，再转为基金；

股市不佳时，又可以转为债券，根据经济形势调整资产配置。

一般存款类产品在合同期内资金被锁定，

即使股市再好，也没办法直接转成股票，只能中途解约，再重新申购基金，过程十分麻烦。

而在年金基金或IRP账户中，可以更换投资产品，因此可以根据形势重新调整投资组合。

那么，税额抵扣优惠到底有多少？

最关键的问题来了：到底能享受多少税额抵扣优惠呢？

年金储蓄每年最多可就600万韩元享受税额抵扣，

IRP则在包括年金储蓄限额在内的前提下，最多可就900万韩元享受税额抵扣。

也就是说，如果同时缴纳年金储蓄和IRP，最多可就合计900万韩元享受税额抵扣。

或者，也可以仅在IRP账户中缴费，在900万韩元限额内享受税额抵扣。

IRP账户的税额抵扣上限是每年900万韩元，但年度缴费总上限为1800万韩元。

税额抵扣率根据工资总额不同，在12%至15%之间浮动。

年收入在5500万韩元及以下的，适用15%的税额抵扣率；

超过5500万韩元的，适用12%。

而对于个体经营者或自由职业者等综合所得税纳税人，标准为4500万韩元。

年收入在4500万韩元及以下的，适用15%；超过则适用12%。

优点多多的年金产品，有哪些需要注意？

私人年金的优点确实很多，

但也要提前了解需要注意的事项，避免打乱资金规划。

请务必注意，私人年金产品原则上必须以年金形式领取。

如果以一次性方式取出，或中途解约，此前享受过的税额抵扣优惠都要全部补回。

因此，更适合把它当作一项长期投资来对待。

图片由联合新闻提供

在“百岁时代”，又没有“终身一家公司”的概念。

反而越是年轻人，我认为越应该重视年金。

尤其是关于国民年金耗尽、年金制度改革等消息时常传出，

如果能提前做好准备，既充分利用税收优惠，又能兼顾养老规划的私人年金产品，

其实没有不加入的理由吧？

希望今天分享的内容，能为大家带来一些实实在在的“赚钱信息”。

感谢各位读者抽时间阅读。

必读新闻

“我们月薪也要破1000万了”创历史新高…“半导体效应”引爆大型电子部件企业绩效奖金

“订阅”和“点赞”，会给我们带来很大的动力。

한글 기사 보기

本报道由人工智能(AI)翻译技术生成。