“保险审核更简单”……用大数据和AI实现自动化

保险公司正利用人工智能（AI）和大数据等技术推进对希望投保客户的最终承保决定流程——“核保”的自动化与简化工作。其战略是在降低成本、提升生产率的同时，实现业务流程优化与盈利能力提升。

据保险业界15日消息，DB损害保险前一日开发了预先核保“AI秘书系统”并获得专利。这是一套可以通过AI同时完成客户保障分析、个性化方案设计和核保的系统。DB损害保险已于去年6月在销售一线引入AI秘书。迄今为止，每月有6000名保险规划师利用AI秘书，与逾10万名客户签订金额达3亿韩元的合同，使用率很高。DB损害保险相关人士表示：“AI秘书进行的核保结果正通过数据学习不断变得更加精细，今后能够在更多渠道向客户提供投保服务”，“这不仅止步于改善简单重复性工作，更是创造新价值的有用工具”。

韩华生命于本月13日导入了预先核保系统。此前，韩华生命是在客户填写投保申请资料并缴纳首期保费后才进行核保。根据审核结果，若增加了承保条件或取消投保，曾出现客户与规划师之间信任度下降、合同告吹的情况。此外，由于客户未能明确告知应告知事项，导致审核周期被拉长的案例也存在。此次韩华生命引入的系统，在规划师（FP）与客户处于投保阶段填写告知义务事项时，经客户同意后，可调取韩华生命及其他公司的理赔记录并实现便捷自动录入。随后通过事前审核，将投保后的补充材料及退回件降至最低。韩华生命相关人士称：“从去年11月起，针对韩华生命金融服务的约170名规划师进行了为期3个月的一线测试”，“原本需要一周完成的投保审核现已缩短为一天”。

图片由Pixabay提供

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未来资产生命于去年10月导入了名为“Mi-choce预审系统”的数字化核保系统。通过事先确认的病史信息，可在投保前即时确认客户是否可以投保相关保险产品。若根据审核结果产生需补充的投保材料，系统将自动打印相关文件，从而最大限度简化资料提交等手续。公司还针对所有疾病代码（KCD）构建了情景规则，将病名、治疗内容、是否手术等按疾病分别设定问答标准，并依据最新审核标准进行更新，以提高准确度。未来资产生命计划通过该系统将投保自动审核率提升至70%以上。

通常在投保时，寿险公司多采取“先投保后审核”，财险公司则多采用“先审核后投保”的核保方式。核保过去一直被保险业界视为保险规划师专属的专业领域，但随着AI技术发展，核保自动化与简化已成为不可逆转的趋势。对于保险公司和客户而言，在投保前通过透明、准确的审核，快速完成投保，是减少不必要纠纷的最佳方式。今后随着AI技术的高度发展，寿险与财险公司都将以AI进行的事前核保为主流。日本富国生命、中国平安保险等海外保险公司已将相当一部分核保或理赔查勘工作交由AI处理，大幅提升了业务效率。

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专家认为，若核保实现自动化，保险费率有可能下降。Suh Jiyong 尚明大学经营学部教授表示：“如果通过核保自动化实现成本节约，将大大有助于保险公司降低保费”，“包括保险公司专属规划师以及法人保险代理店（GA）在内，这一趋势将会扩散”。他还补充道：“但如果所有业务都实现自动化，连面对面服务也消失，则可能出现老年人数字鸿沟等盲区，令人担忧”。

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