房贷置换挤爆互联网银行…能否拿下全租贷款市场
贷款利率低于市中银行
可期待全租资金贷与置换贷
K-Bank，免收提前还款违约金
K-Bank，主推固定利率产品
随着线上住房抵押贷款置换贷款（住房按揭“换贷”）服务启动，越来越多客户转投以低利率为卖点的互联网银行。这是因为与市面商业银行相比，其资金筹集成本更低，利率自然也更低。预计在本月31日将上线的押金贷款产品中，这一现象也将持续。
互联网银行Kakao Bank在本月9日曾短暂停止住房抵押贷款置换服务，次日又重新开放。原因在于产品额度有限，而需求过于集中。公司解释称，如果申请突然激增，可能因资料审核等流程反而让消费者等待，暂停也是为防止这种情况发生。即便Kakao Bank尚未在Naver Pay、Toss、Kakao Pay等金融科技平台入驻任何一家，仍取得了上述成绩。相反，另一家互联网银行K Bank则与大部分金融科技平台达成了合作。其自有公寓抵押贷款产品的查询客户数比平时增加了3倍以上，并且通过平台导入的客户多于通过自家应用程序（App）流入的客户。
互联网银行之所以表现亮眼，是因为其贷款利率低于市面商业银行。以11日为基准，Kakao Bank住房抵押贷款置换产品的最低利率为3.46%（最高额度10亿韩元）。这一数字低于9日首发时的3.49%和10日的3.5%。K Bank也给出了3.65%的利率。五大市面商业银行也推出了利率在3%区间的相关产品。新韩银行与韩亚银行均为3.69%，其后依次为KB国民银行（3.7%）、NH农协银行（3.77%）、友利银行（3.83%）。
互联网银行能够制定较低利率，被认为主要得益于其资金筹集成本低于市面商业银行。实际上，从Kakao Bank去年第三季度业绩资料来看，低成本（年利率0.1%区间）存款占比约为56.9%，高于整个银行业平均水平38.3%。向客户支付利息较少的存款越多，存贷款利差（存款利率与贷款利率之间的差额）就越大，从而可以获得更多利息收入。因此，低成本存款占比越高，盈利能力就越强。盈利能力越高，为吸引客户而推出的贷款产品利率就越有空间大胆下调。
不进行线下营业的互联网银行特性也在其中有所体现。一位互联网银行相关人士表示：“与市面商业银行相比，互联网银行网点和员工都更少，并且开展的是非面对面业务，因此可以降低筹资成本。”
互联网银行方面还期待在本月31日开通的线上押金贷款置换业务中同样能吸引大量消费者。与住房抵押贷款类似，其押金贷款平均利率也低于市面商业银行。以既往办理余额为基准，押金贷款平均利率（截至去年12月）最低的是Toss Bank，为3.92%，其后依次为Kakao Bank（4.25%）、K Bank（4.49%）。第四位是利率为4.7%的KB国民银行。Kakao Bank预计将继续主打在住房按揭“换贷”产品中适用的提前还款违约金减免政策，即当客户从本行转至他行时，100%免除提前还款违约金。K Bank则是在互联网银行中唯一提供固定利率型押金贷款产品的银行。Toss Bank则通过考虑与金融科技平台公司合作等方式，积极展开客户争夺战。
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