纷纷推出“第三类保险”…威胁财险公司的寿险公司
三星、韩华、新韩、东洋等大型保险公司接连推出第三类保险
若反映新参考费率和经验生命表将获得价格竞争力
从年初开始，各家寿险公司接连推出“第三类保险”产品。财产保险公司占有率高达75%的第三类保险市场，被视为今年寿险公司与财险公司之间将爆发激烈竞争的主战场。寿险公司此前在价格竞争力方面处于劣势，但从今年4月起，随着修订后的参考费率和经验生命表开始适用，有了将保费最多下调逾50%的依据，自年初起便对财险公司构成威胁。
据寿险业界4日消息，三星生命于2日推出“多多聚健康保险 S1”。该产品提供多达144项附加险，是三星生命产品中附加险数量最多的一款。同一天，韩华生命也推出了“The H 健康保险”。在强化对癌症、脑部、心脏等主要疾病保障的同时，将保费降至原来的约一半。新韩Life同日推出“新韩综合健康保障保险 ONE”，是一款可根据个人在诊断、住院、手术费等方面的保障需求，自由组合约100种附加险的综合健康保险产品。东洋生命则在前一天推出了“守护天使人人需要的手术治疗保险”，是一款保障基础手术及新型医疗手术的产品。
上述产品均属于寿险公司和财险公司都可以经营的第三类保险（健康险、癌症险、儿童险等）。寿险公司在甲辰龙年新年伊始便纷纷投入第三类保险营销，被指是因为去年年底保险开发院向各寿险公司下发的“第10次参考费率修订案”起到了催化剂作用。参考费率是保险开发院以保险公司经验统计（疾病发生率、投保人属性等）为基础计算出的行业平均保险费率。保险公司在开发新产品时，会以该参考费率为基础进行定价。
在此次参考费率修订案中，新增纳入了寿险公司的脑部三大类（脑出血、脑梗塞、脑卒中发生率）和心脏一大类（急性心肌梗死发生率）等4类疾病的新发生率。一直以来，以终身寿险和变额寿险为主力产品的寿险公司，因缺乏脑部、心脏相关保险统计，只能依赖国家统计或自身数据，而非参考费率。然而在本次修订案中，新测算出的脑部和心脏相关疾病发生率比国家统计数据最多低出一半以上。保险业界一位相关人士表示：“疾病发生率降低意味着向投保人支付保险金的可能性相应减少，对保险公司而言是利好”，“寿险公司可以据此下调保费，在第三类保险市场上获得价格竞争力。”本次修订参考费率自第二季度起才会正式应用于产品，但韩华生命已率先在“The H 健康保险”中预先反映。
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从第二季度起适用的第10次经验生命表，同样为寿险公司带来机遇。经验生命表是收集各保险公司提供的疾病、灾害、死亡等发生概率，并按年龄、性别等细分编制而成的统计表。保险开发院每3至5年修订一次，本次修订是继2019年之后时隔5年进行。自1989年首次经验生命表实施以来，截至目前，平均寿命呈逐年上升趋势。第一版中男性和女性的平均寿命分别为65.65岁和75.65岁，而在第九版中分别增加至83.5岁和88.5岁。平均寿命延长意味着死亡率下降，因此寿险公司的终身寿险保费有较大可能降低。在上一次第九版经验生命表修订时，各大寿险公司也曾竞相将终身寿险保费下调近10%进行销售。但由于寿命延长，年金保险的保费可能上升，或年金给付金额可能减少。一家大型寿险公司相关人士表示：“目前正在将新的参考费率和经验生命表等因素纳入考量，对整体保险产品的适当费率进行测算”，“由于在第三类保险等领域获得了价格竞争力，预计除大型公司外，众多中小寿险公司也将加入降价行列。”
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