要堵住弱势群体流入非法民间金融…“必须上调法定最高利率”

by Kwon Hyeonji

Published 04 Dec.2023 16:07(KST)

立法调查处发布《加息期贷款业市场这样下去可以吗》报告
筹资利率、大额坏账成本上升…贷款业经营环境日益恶化
“贷款业放贷与用户骤减，非法民间金融趁机渗入”
“若难以调整法定最高利率，应考虑引入联动型最高利率制”

“以保护弱势群体为善意目的而引入的法定最高利率监管，在加息期反而将弱势群体排除在贷款业市场之外。”

国会立法调查处4日通过题为《加息期贷款业市场这样下去可以吗》的报告，对法定最高利率监管的副作用作出上述说明。该机构解释称，即便市场利率上升，受法定最高利率监管的限制，难以进一步上调贷款利率的贷款公司因盈利能力恶化而紧缩信贷、关上放贷大门。

贷款业的经营环境自去年年底起急剧恶化。基准利率在2021年上半年之前一直维持在0%区间，去年11月则大幅上调至3.25%，今年1月升至3.5%，带动贷款业的筹资利率也随之飙升。根据韩国贷款金融协会数据，前15大贷款公司新发借款利率在去年12月为8.81%，今年6月和9月分别为8.36%、7.33%。今年以来虽呈下降趋势，但与去年6月（5.77%）相比仍高出1.56至3.04个百分点。

在高利率和经济衰退长期化的背景下，贷款业逾期率上升，坏账成本也呈上行态势。25家大型贷款公司逾期率从2022年上半年7%区间跃升至2023年9月的13.4%，几乎翻倍。立法调查处表示：“虽然贷款公司的筹资成本和坏账成本急剧增加，但其可收取的贷款利率上限被固定在20%，因此对违约可能性较高的脆弱借款人而言，贷款越多反而越容易出现盈利性恶化的负利差担忧，贷款公司的营商环境正在持续恶化。”

实际上，贷款业新发放贷款正急剧减少。根据NICE评价信息数据，69家贷款公司新发放贷款额从2022年1月的3846亿韩元降至2023年9月的834亿韩元，减少约78%；新客户数量也从2022年1月约3.1万人降至2023年9月的1.12万人，减少约64%。

立法调查处推断，从近期非法民间金融受害增加的趋势来看，原有贷款业用户正在流入非法民间金融市场。以提交至金融监督院非法民间金融受害举报中心的非法民间金融受害咨询·举报件数为例，从2019年的5468件增至2022年的1万913件，几乎翻倍；2023年上半年为6784件，创下半年度最高纪录。其逻辑在于，非法民间金融市场规模越扩大，由此导致的用户受害也越多。

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立法调查处提出，为保护弱势群体，有必要上调法定最高利率。该机构表示：“考虑到在近期加息的情况下，法定最高利率却未作调整，导致贷款业市场功能萎缩，为实现功能正常化，现在正是尽快讨论上调法定最高利率的时点。”接着补充称：“鉴于随着市场环境变化，每次都通过逐一修改法律来调整法定最高利率在现实中并不容易，也可以考虑引入将法定最高利率与市场利率或基准利率挂钩的‘联动型最高利率监管’方案。”