[评论]退休也要像应对灾难那样进行演练

Published 06 Nov.2023 11:08(KST)

步入50多岁中段后，身边开始陆续有人退休的情况并不少见。退休与配偶去世、离婚等一样，都是人生中极具戏剧性的重大变化之一。正如所有重大变化一样，退休对生活的影响是全方位的，不仅改变日常，也伴随心理上的变化。其中冲击最大的一项，往往是经济上的变化。以工资形式获得的现金流中断或急剧减少，若是突然退休，其现金流减少所带来的余波会更大，因为会出现所谓的“收入悬崖”。在养老规划中，从退休到开始领取国民年金之间的这段时期，被比喻为冰川裂开后形成的又窄又长的缝隙，即“收入裂缝”。

若这道收入裂缝真像原词那样“窄”当然最好，但现实并非如此。至今为止，能在主要岗位工作到60岁并在65岁领取国民年金的人并不多。即便情况稍好、能够工作到60岁，也难免要经历工资峰值制导致的收入下降。在短则5年、长则10年的时间里，不得不承受现金流中断或急剧减少。现实中，能够仅凭其他工作或资产来完全替代主要岗位收入、顺利跨越收入悬崖的人是极少数。这意味着，虽然程度不同，但每个人都会以某种形式直面收入悬崖。

在财务层面上，能够用来弥补的办法是有限的：找到其他工作；利用自己已加入的各类年金；把持有资产转换为能产生现金流的资产；或在既有资产基础上创造新的现金流。除此之外，如果还有别的途径，大概就是通过继承或受赠获得资产。若能做到自然最好，但对大多数人而言，恐怕很难仅凭资产运用来创造出自己期望水平的现金流。

为了应对收入裂缝，事先准备、通过多种形式创造现金流的重要性，已无需多言。这里想提出的一点建议是：不妨把退休导致的收入悬崖当作人生的一场“灾难事件”，并进行相应的应对演练，就像为了防范火灾等灾害而进行民防训练那样。

有必要参考一下破产法教授出身、现任美国民主党参议员的Elizabeth Warren在《双职工的陷阱》一书中提出的“财务消防演练”概念。这个概念本是为双职工家庭的经济生活而提出的，但在现实中对退休者更为适用。“如果你现在就退休，你将如何应对收入悬崖时期？”对于这个问题，若无法给出像样答案的人，一旦遭遇突如其来的退休，就很可能陷入困境。

在退休前必须收尾的财务课题，出乎意料地不少。首先要整理住房抵押贷款、保险费等固定支出，因为这两项是持续的现金流出因素。还要仔细衡量生活费能在多大程度上缩减。骤然削减生活费往往伴随痛苦，因此，像前文所说那样，先进行大约6个月的“财务消防演练”，也是不错的方法。

众多研究结果已一致指出，退休后最初10年几乎主宰了整个晚年生活。无需过度担忧或恐惧，但提前思考并演练这10年应当如何应对，应该也不失为明智之举。