[下半年经济政策]引导固定利率贷款 减轻弱势群体贷款负担

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为管理家庭负债，政府将引导民众以固定利率方式贷款，并改善面向低信用·脆弱借款人的贷款制度。4日，企划财政部发布的《下半年经济政策方向》指出，为实现家庭负债的“质”的改善，将推进在金融消费者把浮动利率贷款转换为固定利率贷款时，降低其承担的提前还款手续费的方案。

这是针对去年加息周期中，以所谓“倾尽一切上车族”为代表的浮动利率借款人贷款利率急剧上升、还款负担大幅加重而采取的措施。目前，提前还款手续费对浮动利率贷款收取1.2%，对固定利率贷款收取1.4%。政府计划下调固定利率贷款的提前还款手续费，并在此基础上，放宽从浮动利率转换为固定利率时所征收的提前还款手续费。

当局也已着手下调脆弱借款人的贷款利率。信用恢复委员会自今年4月起，考虑低信用脆弱借款人的还款能力，将现有贷款约定利率下调30%至50%，并将分期偿还期限最长延长至10年。对象包括逾期在30日以内者，或虽未发生逾期但个人信用评分处于后20%以下，或因失业、无薪休假、停业等陷入逾期风险的过度负债人群。

政府还在制定相关制度，以减轻个人债务人的逾期负担，降低利息成本，并赋予其申请债务调整的渠道。为此，金融当局已于去年12月向国会提交了《个人债务人保护法》草案。其核心内容是，当脆弱群体发生逾期时，将原本对“全部债务”征收的逾期利息限定为对“迟延利息”征收，从而大幅降低逾期负担。草案还包括，当金融机构拟将逾期债权出售给类似放贷业者的催收机构，或拟对住房进行拍卖时，必须事先通知债务人，使其获得申请债务调整的机会。

为管理房地产项目融资（Project Financing，PF）风险，政府表示将利用韩国资产管理公司（下称KAMCO）的PF项目正常化基金。一位政府相关人士表示：“目前基金规模约为1万亿韩元，如有需要，将在考虑投资需求和财政承受能力的基础上扩大规模。”

还将把住房城市保证公社（HUG）中期付款贷款的保证比例从80%提高到90%。通过这一举措，降低银行在房地产PF相关贷款上发生无法回收风险的可能性。同时放宽面向建筑公司的PF贷款担保条件。在审查滞销项目PF贷款担保时，除对销售价格给予折扣外，还将把免费阳台扩建等企业自救努力纳入考量。

政府还将支持建筑公司发行公司债。一位政府相关人士表示：“将宣传民间建筑公司与金融机构之间自愿签署的协约基金案例，并鼓励主债权银行参与”，“同时也在研究利用建设公积组合保证功能的方案。”

图片由联合通讯社提供

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当局也将提高对家庭负债不良的损失吸收能力。银行业将引入逆周期资本缓冲和压力缓冲资本制度。在互助金融领域，将房地产及建筑业贷款的拨备计提率从现行的100%提高至130%。

不良债权管理基础也将得到扩充。目前个人逾期债权的受让机构仅有KAMCO，政府计划新增资产证券化专业公司作为受让主体。

还将完善应对金融公司危机的工具。韩国银行为应对数字银行挤兑，正推进制度改革，以便在金融公司陷入危机时能够更加快速、便捷地向其提供贷款。一位政府相关人士表示：“将推动存款保险公司引入金融稳定账户。”所谓金融稳定账户，是指当金融公司遭遇暂时性资金困难时，由存款保险基金向其提供流动性支持的制度。

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政府还将延长原定截至2025年的关键产业稳定基金的运用期限，并重新审视其支持目的和适用行业。目前的支持行业包括航空、航运、汽车、造船、机械、钢铁等。

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