养老金储蓄和意外保险金也将分别适用“存款人保护”制度

by Yoo Jaehoon

Published 25 Jun.2023 12:03(KST)

金融委预告修订《存款人保护法》施行令草案

今后将推进一项方案，对养老金储蓄、事故保险金、中小企业退休养老金基金也分别适用各自的存款保障限额（5000万韩元），并与存款人持有的一般存款分开计算。

金融委员会25日表示，将自本月26日至8月7日就包含上述内容的《存款人保护法施行令》修正案进行立法预告。这是此前政府自3月起运营的存款保险制度改善政企联合工作组（Task Force）等进行审议后的结果。

此次施行令修正案规定，与现行确定缴费型（DC）及个人退休养老金账户（IRP）退休养老金相同，对养老金储蓄（信托·保险）、事故保险金、中小企业退休基金分别适用5000万韩元的存款保障限额。此举是综合考虑到保障国民老年收入以及上述产品的社会保障属性而采取的措施。

金融监管当局决定推进一项方案，在将于5月启用的“大换贷”基础设施中，于年底前纳入住房抵押贷款（房贷）。9日，在首尔钟路区政府首尔办公大楼金融委员会走廊里，相关人员正忙碌穿梭。金融监管当局表示，将搭建一个可以一目了然比较金融机构贷款利率并便捷转换贷款的大换贷平台，以减轻借款人的房贷利息负担。图片由记者尹东柱提供

养老金储蓄信托（银行）、养老金储蓄保险（保险）与国民年金、退休养老金一起，构成多层次老年收入保障体系的一部分。以去年年底为基准，信托累积金额共15.9万亿韩元，保险累积金额为113.6万亿韩元。政府认为，有必要将其与一般存款分开适用保障限额，从而更有力地保护存款人，使国民能够安全地为老年生活做准备。

事故保险金是指在保险条款中约定的给付事由发生时支付的金额。主管部门解释称，在发生意外事故时，对该保险金的支付进行保障，对于维持作为“社会安全网”的保险产品之消费者信赖而言极为重要。

据此，金融委员会决定，在保险公司出现资不抵债时，将除满期保险金以外的事故保险金与一般存款（解约退还金）分离，单独适用保障限额。此前在保险公司破产时，是将解约退还金和事故保险金合并后，在5000万韩元限度内支付；此次拟修改为分别对各自金额在5000万韩元限度内予以保护。

去年引入的中小企业退休基金，是为提高常年雇员30人以下中小企业的退休养老金导入率，并保障劳动者老年收入而设立的一项公共退休养老金制度。目前与确定缴费型退休养老金不同，并未按实际存款人分别保护，也未适用单独的保障限额，政府拟对此进行改善。

主管部门认为，即使对养老金储蓄、事故保险金、中小企业退休基金适用单独的保障限额，金融机构需负担的存款保险费也不会发生变动。一方面相关产品本就包含在存款保险费的征收对象之中，另一方面判断认为，今后即便发生机构不良，对基金造成的损失也十分有限。

根据此次修正案，存款人保护的范围有望进一步扩大。举例而言，假设A某在B保险公司持有▲养老金储蓄保险5000万韩元 ▲确定缴费型退休养老金5000万韩元 ▲受保护的一般保险5000万韩元（以解约退还金为准），在此情况下若保险公司发生资不抵债并产生5000万韩元的事故保险金，按照现行制度，A某可获得的金额为确定缴费型退休养老金（5000万韩元）加上其余产品合计（5000万韩元），共计1亿韩元。

但根据此次修正案，由于养老金储蓄保险、确定缴费型退休养老金、事故保险金以及受保护的一般保险均可在5000万韩元限度内获得保护，A某合计可获赔2亿韩元。

另一方面，该修正案将在立法预告期结束后，经过法制处审查等程序，最快于年内实施。除此之外，目前经营养老金储蓄扣除等扣除类产品的互助金融业界（信用合作社、水产业协同组合、新村金库）也将分别由各自主管部门进行审查与协商，拟对写入相同内容的各自单行法施行令修正案进行立法预告。