信用等级越低，加点利率涨得越多

by Kwon Hyeonji

Published 04 May.2023 06:10(KST)

高信用客户加点涨幅更大
银行出于风险管理考虑
低信用者贷款门槛进一步抬高

虽然各家银行通过下调加点利率的方式着手降低贷款利率，但对信用等级越低的借款人而言，加点利率反而上升。由于经济恶化，这些人的本息偿还能力正在下降。因此，低信用人群从市中银行借钱变得更加困难。

金融当局敦促银行克制过度依靠高利率牟利，但截至21日，存贷款利差较上月仍在扩大。当天，在首尔一家市中银行营业网点，市民正在办理业务。照片由记者 Yoon Dongju 提供

根据银行联合会4日的公示，上月NH农协银行信用评分700分及以下（以KCB为基准）信用贷款的平均加点利率为5.57%，比贷款利率下调正式启动前的去年11月（4.52%）上升了1.05个百分点。相反，900分以上信用贷款的平均加点利率在同一期间仅从2.89%升至3.08%，上升0.19个百分点。通常以KCB为基准，信用评分700分以下的借款人被视为低信用者。

友利银行的情况也类似，低信用者加点利率从去年11月的5.22%升至上月的5.84%，上升0.62个百分点，而高信用者加点利率仅从2.81%升至2.89%，仅上升0.08个百分点。KB国民银行和新韩银行中，低信用者加点利率的上调幅度也都高于高信用者。也就是说，信用等级越低的借款人被附加的加点利率越高。

地方银行的情况也并无不同。BNK釜山银行在低信用者平均加点利率从去年11月的5.9%升至今年4月的7.54%时，高信用者的加点利率却从4.3%降至3.76%，反而减少了0.54个百分点。全北银行方面，低信用者加点利率上升了1.79个百分点（8.7%→10.49%），而高信用者则减少了0.71个百分点（5.81%→5.1%）。

低信用者加点利率涨幅更大，是因为他们的本息偿还能力正在明显恶化。银行在确定加点利率时，会在资金原价基础上，将人工成本、营业网点租金和风险管理费用等加总后自主决定。对脆弱借款人而言，本金损失风险较大，因此会被加收更多的加点利率。

随着加点利率上升，低信用者从银行获得贷款变得更加困难。实际情况是，使用KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行等五大市中银行的借款人，其平均信用评分从去年11月的903分升至916分，上升了13分。其中，KB国民银行从907分升至941分，上升37分，涨幅最大，其后依次为新韩银行（上升13分）、韩亚银行（上升11分）、友利银行（上升8分）。农协银行则从897分降至896分，下滑1分。

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也有意见认为，应通过更加积极地运用政策性金融来支持贷款门槛提高后的低信用群体。韩国开发研究院（Korea Development Institute）研究委员Kim Miru表示：“银行缩减对低信用者的贷款，在防范整体金融体系危机方面具有必要性”，但同时也解释称：“对于脆弱借款人，更为妥当的做法，是根据经济形势调整政策性金融的总量，以此进行应对。”