宠物登记制度不完善 登记率不足50%
动物医院诊疗“标准化”问题依旧
“迫切需要强制出具诊疗记录并推进诊疗费标准化”
[亚洲经济 记者 Lee Minwoo] 虽然领养宠物的家庭不断增加，但宠物保险的投保率仍不到1%，十分低迷。有意见指出，保险公司、宠物主人与动物医院之间的信息不对称，正在阻碍市场活性化。尤其是由于诊疗费难以标准化，保险公司难以管理赔付率，消费者不满却不断累积。
12日，保险研究院在《宠物保险市场的现状与课题》报告中作出上述指出。
保险渗透率仅0.8%…远不及发达国家
首先，国内宠物保险市场仍处于初级阶段。根据2020年人口普查推算，国内饲养宠物的家庭约为313万户，占全部家庭的15%左右。随着宠物老龄化以及医疗服务水平提升，饲养家庭的宠物医疗费用负担不断增加，但截至去年10月，国内宠物保险投保人数约为5.5万人，仅占饲养人口720万人的0.8%。保险合同件数也只有6.1万件，以全部宠物数量为基数计算的合同件数渗透率也仅为0.8%。与瑞典（40.0%）、英国（25.0%）、美国（2.5%）等国家相比，明显偏低。
政府也考虑到这一情况，正努力扩大市场。甚至“激活宠物保险”已被纳入国政课题。自去年11月“一个公司一张牌照”许可政策放宽后，不仅财产保险公司，连人寿保险公司也可以推出宠物保险产品。因此，提供宠物保险的公司数量从2017年的3家增至今年的11家。
尽管如此，市场增长依然乏力。由于保险公司难以进行风险管理，各家公司产品难以实现差异化，保障范围也较为有限。费用负担亦不小，保费通常每月在4万至5万韩元水平，高的可达8万至9万韩元。
登记率与诊疗费标准化仍是“盲区”
最大的问题被指在于“标准化”。从宠物主层面来看，标准化十分薄弱。可在投保时用于对象识别及年龄判定的植入式无线识别装置，其登记率一直停滞在50%左右。以植入式方式新登记、且无法人为造假的宠物犬比例在2021年为46.6%，反而较前一年的58.9%下降了逾10个百分点。甚至宠物猫根本不在强制登记范围内，在全部225万只宠物猫中，仅有0.7%完成登记。
制度层面也存在漏洞。保险研究院研究委员 Kim Gyeongseon 指出：“对已登记宠物的走失、死亡等情况的申报管理不完善，仅凭宠物主的要求就可以变更动物品种、出生年月等信息。”
动物医院诊疗费的标准化同样被视为问题。由于疾病名称及诊疗行为的名称和代码未实现标准化，各医院之间诊疗费差异巨大。兽医也没有开具诊疗记录的义务，因此被指诊疗费信息极度不对称。Kim 研究委员批评称：“即便是同一种疾病，各动物医院也使用不同的疾病名称和诊疗行为代码，难以形成高质量统计数据。诊疗费体系既不标准又不透明，导致诊疗费难以预测，各医院之间差距较大，从保险公司的立场看，在测算保费及赔付限额、开发新产品方面都存在局限。”
现行《兽医师法》中也没有相关条款。由于缺乏对载有具体医疗记录的诊疗记录的查阅和开具条款，宠物保护者对动物医院诊疗记录的可及性较低，诊疗费信息不对称正逐步固化。
亟需动物医院参与…制度有待完善
在物理条件方面，准备工作已基本到位。保险开发院早在2019年5月就建立了“宠物一站式诊疗理赔系统（POS）”。该系统可与动物医院电子病历（EMR）联动，使保险公司能够向动物医院请求传送诊疗记录。但目前仍主要以宠物主人将从动物医院取得的纸质收据自行传送的方式运营。纸质收据大多仅记载刷卡金额，并无诊疗内容相关信息，因此难以进行准确的损失评估，也存在动物医院过度诊疗及保险金流失的可能。
因此，需要动物医院参与，但现实情况并不乐观。Kim 研究委员说明称：“要实现理赔申报电子化，动物医院必须使用电子病历，并对外提供诊疗记录，但由于担忧外部机构对诊疗行为及诊疗费合理性作出判断，兽医对理赔申报电子化存在抵触情绪。”
舆论认为，最终仍迫切需要政府层面的制度改进。一方面要完善宠物登记制度，提高登记率；另一方面需对诊疗体系进行标准化。Kim 研究委员强调：“应通过修改《兽医师法》等法律，制定统一的诊疗用语和诊疗标准流程，要求动物医院编制并公布标准化分类体系，从而为消费者比较、选择诊疗费用打下基础。进而在积累高质量诊疗统计数据后，也有必要研究引入标准收费制度。”
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