[实战理财]加息临近峰值：“赶上5%档存款末班车”

by Lee Minwoo

by Yoo Jaehoon

Published 11 Jan.2023 06:10(KST)

加息接近尾声，存款利率竞争趋缓
互联网银行、地方银行、储蓄银行等仍有5%利率产品
需仔细比较优惠条件并严审不良风险

随着银行业吸收存款产品的竞争趋缓，高利率产品正在减少。由于国内外基准利率上调趋势被认为已接近尾声，加之监管部门也要求银行业克制利率竞争，因此有分析指出，目前正是搭上高利率定期存款产品“末班车”的好时机。虽然也有提供相对更高利率的互助金融机构和储蓄银行存款产品，但鉴于此前发生过各种事故案例，仍需提高警惕。

根据银行联合会11日发布的数据，截至前一天，KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协等五大商业银行的定期存款产品最高利率为3.98%至4.60%。这与去年下半年商业银行纷纷推出利率在5%区间的定期存款时的氛围形成鲜明对比。以KB国民银行利率最高的产品“KB star定期存款”为例，其最高优惠利率为3.98%，连4%区间的产品都已消失。

银行之所以停止提高存款利率，原因在于资金筹措状况有所改善。随着银行债券发行重启，银行通过存款筹集资金的诱因减弱。市场利率走势趋于稳定，也使得银行失去了推出高利率特惠产品的理由。根据金融投资协会数据，截至9日，金融债1年期（无担保·AAA级）利率为4.047%。与去年11月初曾一度升至5.107%相比，下跌逾1个百分点，回落至去年9月水平。

搭上“末班车”的机会……需寻找仍存的5%区间定期存款

由于这一趋势预计在短期内仍将持续，打算搭上高利率定期存款产品“末班车”的投资者正在增多。KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行等四大商业银行的3年期定期存款新开立账户数在去年12月为2万3597个，较去年1月的8594个增加近3倍。去年10月一度增至3万6946个。2年期新开立账户也在同年10月达到3万2864个，11月为2万4067个，12月为2万2276个，较去年1月的1万8445个大幅增加。也就是说，自去年第四季度起，开始准备搭上“末班车”的客户已明显增多。

不过，目前在商业银行中，虽然推出5%区间产品的机构不多，但仍有少数产品存在。根据银行联合会数据，在商业银行定期存款产品中，利率最高的是BNK釜山银行的“the特惠定期存款”和Kbank的“代码K定期存款”。这两款产品均提供年利率5.00%（以12个月为基准）。

若将目光转向储蓄银行，仍有相当数量的5%区间产品。根据储蓄银行中央会数据，截至前一天，SBI储蓄银行“定期存款”、Sangsangin储蓄银行“BangBangBang循环定期存款”、Kiwoom储蓄银行“非面对面循环定期存款”、Hanwha储蓄银行“e银行定期存款”等产品，最高均提供年利率5.50%（以12个月为基准）。

随着商业银行高利率定期存款产品的“末班车”逐渐远去，不少金融消费者将信用合作社、地方农业·水产业协同组合、社区信用金库等互助金融机构的高利率产品视为替代选择，关注度依然较高。

这些互助金融机构的定期存款利率仍维持在5%区间，部分特惠产品甚至达到5%后段至6%区间。根据韩国银行数据，截至去年10月，信用合作社、互助金融、社区信用金库的存款余额（按平均余额口径）为80.7228万亿韩元，同比增加9.7%。

各类“插曲”频发……需警惕的风险与健全性问题

然而，近期各处发生的种种“插曲”也让消费者感到不安。上月14日，部分地方农协因难以承担利息支付，向客户恳求解除高利率特惠产品合同；29日，忠北清州某地区信用合作社又因向客户发送通知，称将上调固定利率贷款产品利率而引发争议。虽然在金融监督院介入后事件暂告一段落，但频发的事件仍使不少消费者感到忧虑。

当然，存放在互助金融机构的存款，与商业银行一样，本金加利息在5000万韩元以内可以获得保障。根据现行法律，各互助金融机构需单独筹集并运营存款保险基金。以去年为基准，农协的相关积立金为4.9479万亿韩元，水协为5122亿韩元；社区信用金库为2.3万亿韩元，信用合作社目前的积立金规模为1.8133万亿韩元。

即便如此，如仍心存担忧，消费者可以参考各机构的主要经营指标。典型指标包括BIS自有资本比率和不良贷款比率（固定及以下贷款比率）。前者指自有资本占风险加权资产的比例，后者则指逾期3个月以上不良债权（不良贷款）的占比。BIS比率越高、固定及以下贷款比率越低，说明机构越稳健。

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同时也有必要仔细确认优惠条件。仅凭金融机构宣传的最高利率就盲目开户并不可取。应先确认自己是否有能力满足优惠利率发放条件，以及在此基础上结合缴存金额、存期测算出的实际优惠和预期利率。如果难以理解优惠利率发放条件，有必要通过柜台工作人员或呼叫中心等积极要求对方进行详细说明。由于中途解约时，一般会丧失优惠利率优惠，且可能适用惩罚性利率，因此也要仔细评估自身资金状况，确认是否能够持有至到期。