[生产性金融大转型]⑦“企业不良贷款问题…以预警系统应对”
采访 IBK企业银行经营战略集团长兼副行长 Kim Taehyung
“应打造中小企业成长带动银行成长的良性循环结构”
“利用大数据筛选高风险企业，加强实时监控”
“要让生产性金融取得成功，银行必须持续精细化企业信用评价模型，并融合多样化数据，提升准确评估企业潜力和成长可能性的能力，这一点至关重要。”
IBK企业银行经营战略集团长（副行长）Kim Taehyung近日在首尔中区企业银行总行接受《亚洲经济》采访时作出上述表示。所谓生产性金融，其核心在于银行向企业提供资金，而企业再成为银行客户，形成良性循环结构。为此，银行必须具备对企业进行准确评估的能力。
企业银行在中小企业贷款领域拥有长期积累的经验。截至去年9月底，企业银行的中小企业贷款较上年末净增13.2万亿韩元，市场占有率达到24.3%。这一净增规模超过银行业整体中小企业贷款净增额（约25万亿韩元）的一半。金副行长解释称：“中小企业的成长带动企业银行的成长，通过这一过程再度扩大对中小企业的支持，充分体现了金融的良性循环。”
获得贷款企业的员工又会成为银行的个人客户。员工办理退休金账户，使用企业银行发行的信用卡。企业成长、员工人数增加，个人客户也随之增多。这是企业银行传统上所追求的经营方式。
“不良管理重要……通过预警系统等提升评价体系”
不过，以房地产抵押贷款等稳健贷款为主实现增长的市中银行，在企业贷款方面面临逾期率管理等风险管理的重大课题。企业银行则超越以财务资料为中心的传统信用评价方式，针对小微企业、创业企业等不同企业特性，运营细分的大数据模型。这一点是企业银行在企业贷款领域与市中银行形成差异化的关键。
金副行长表示：“除财务因素外，我们还结合电费、手机话费支付、信用卡流水等数据对企业贷款进行审查”，“并在构建针对国税拖欠或信息披露的预警系统”。
企业银行通过构建贷款各阶段的审查与监控体系，发掘并支持成长潜力高的企业，同时强化资产质量管理。在授信受理阶段，通过运用大数据和最新动态信息的授信审查系统筛选高风险企业；贷款发放后，则通过能够适时发现企业异常征兆的预警及稽核系统进行管理。
企业银行通过预警系统实时监控企业的信用风险变动。对授信规模较大的企业，则通过信用稽核系统由专业审查人员进行常态化检查，以应对不良风险。此外，还计划在12月导入基于机器学习、已高度化的不良预测模型的预警系统。
“银行的企业贷款，比起量的竞争，更重要的是质的供给”
国内市中银行在全球金融危机之后，依托相对安全的房地产贷款实现增长，并以此业务结构为基础，连续多个季度刷新历史最高业绩。因此，立刻改变以房地产贷款为主的业务结构，现实难度较大，这是金融圈普遍的看法。
金副行长特别强调，应关注中小企业贷款具体投向的领域。他解释说：“银行之间在中小企业贷款方面竞争激烈。不是担心做得太少，而是即便规模扩大，也要看贷款是如何、往哪里扩大的，这一点很重要。”就企业银行而言，对创造就业、对经济增长贡献度较高的制造业领域的资金供给被视为重点。
金副行长预计，近期政府的抑制家庭贷款政策和监管放宽举措，将有助于向生产性金融转型。金融委员会上月改善了对银行持有股票的风险权重，将此前对非上市股票征收400%的风险权重比例（RW）下调至250%，并公布了这一方向的银行业资本监管改善方案。
他说：“调整风险权重是银行长期以来的诉求”，“通过监管改善，能够降低银行投资活动的资本负担，从而间接起到激活对风险投资企业投资的效果”。
以下是与金副行长的一问一答
—您认为什么是生产性金融？
▲金融的本质是提升国民福祉。企业银行强调“价值金融”。提升客户价值，最终也会提升银行的价值。在此基础上再履行银行的角色，实现客户价值的良性循环。我认为，让我国经济实现整合，并朝着有价值的方向提升，这就是生产性金融。在设计任何制度时，固然要看是否有利于银行，但首先要看是否有利于客户。
—长期以来一直引领中小企业贷款，关于生产性金融，企业银行是否有独特战略？
▲要形成良性循环结构，就必须审视企业银行资金的流向在社会层面是否合理。企业银行侧重企业贷款是理所当然的，但从生产性的角度看，资金最终流向何处才是关键。在资源匮乏的国家，服务业固然重要，但根基仍在制造业。我们通过管理引导资金流入制造业，将授信执行的方向设定为以制造业为中心。
—是否有令您印象深刻的良性循环企业案例？
▲若要收购一家企业，一般需要以100亿韩元为单位的资金，购入一处生产基地则平均需要约50亿韩元。发放此类贷款时，除抵押物外，还必须配套一定比例的信用贷款。当看到获得贷款的企业稳定产生销售额、规模扩大、员工增加时，作为银行从业者会感到非常欣慰。
—企业银行在企业贷款方面历史悠久，似乎拥有区别于市中银行的评价系统？
▲企业银行积累了长达64年的数据。在贷款受理阶段，我们运用大数据和最新动态信息，事先抑制不良贷款的流入。同时，通过预警系统实时监控信用风险变动，对贷款规模较大的企业，则通过信用稽核系统由专业审查人员进行常态化检查。12月还将导入基于机器学习、已高度化的不良预测模型的预警系统。
—在生产性金融中，“技术金融”是重要支柱之一。企业银行在技术金融方面有哪些经验？
▲我们向内部或外部评价机构委托技术评估，通过现场尽职调查等程序获取技术评估报告。在投资方面，则通过由内部技术评估委员组成的“技术投资协商体”，对企业的技术实力和未来成长性进行深度评估，决定是否投资。
—金融当局希望对技术金融的评价进一步细分，并消除其中的粗放部分，企业银行是否有改进方向？
▲就技术金融贷款的不良而言，其逾期率并不高于一般中小企业贷款。即便被归类为不良，其中一部分也会被收回。只是金额在转移，并非技术金融被粗放运营、从而损害了资产健全性。我认为，相较于没有技术的公司，拥有技术的公司能够存续更久。
—政府正就生产性金融相关监管进行放宽，您认为还需要哪些措施？
▲近期金融委员会宣布下调非上市股票和政策基金的风险权重，这一举措在一线广受欢迎。以此为契机，预计以银行业为中心的风险资本投资将得到激活。
—普遍认为必须改变市中银行以房地产抵押贷款为主的增长模式，但现实中并不容易，您怎么看？
▲今年上半年在中小企业贷款方面较为消极的银行业，在政府发布房地产政策后正在扩大支持。我认为，企业贷款扩大会更多受到银行经营方针的影响，而非技术诀窍。市中银行也在管理规模达150万亿韩元的企业贷款。只要强化与家庭贷款相关的监管，同时放宽对企业贷款的监管，就有可能改变整体结构。
—Lee Jaemyung政府强调生产性金融，企业银行可以发挥何种作用？
▲首先，我们决定向小商工经营者投入7.5万亿韩元资金，从创业阶段到企业规模化提供支持。此外，在关税相关领域，我们也将营业网点一线听到的声音与政府共享。我们还计划参与规模达150万亿韩元的国民成长基金。对于Lee Jaemyung总统强调的小商工经营者、长期逾期者以及地方均衡发展等领域，我们也在持续梳理并进行细致观察。
◆金泰亨副行长履历
▲1994年毕业于成均馆大学法学系 ▲1994年进入中小企业银行 ▲2014年任战略企划部战略企划组组长 ▲2016年任Bisandong企业成长支行行长 ▲2017年任Gasan Techno支行行长 ▲2018年任数字企划部部长 ▲2022年任战略企划部本部长 ▲2023年任信用卡事业集团兼养老金事业集团副行长 ▲2024年任经营战略集团副行长
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