银行回避中低信用群体、信用评估体系陈旧亟待改革……青瓦台政策室长的第三次告白
金融结构系列最后一篇文章
“银行不能只困在高信用者的温室里……必须打破现有贷款组合”
“互联网银行只挑优质客户并非使命……必须证明持牌责任”
“要追问金融当局是否躲在稳健性这面盾牌后，加厚城内既得利益层”
“并不是要摧毁信用秩序”
青瓦台政策室长Kim Yongbeom于3日提出，为改变“残酷金融”结构，应当采取三项解决方案：▲重塑银行回避中低信用群体的结构 ▲扩展信贷评估方式 ▲重新界定庶民金融机构的角色。
4月27日，在青瓦台春秋馆，政策室长Kim Yongbeom就当天李在明总统与谷歌DeepMind首席执行官（CEO）Demis Hassabis会晤相关内容进行简报。2026年4月27日 联合新闻供图
View original imageKim室长当天在Facebook上发布的“金融结构系列”第三篇文章中强调，要改变残酷金融的结构，就必须重新连接被切断的市场，填补被放任不管的市场空白。这是继1日发表“韩国金融为何如此残酷”、2日发表“金融危机是谁造成的”之后，连续第三天对金融结构提出批评的最后一篇文章。
Kim室长首先谈到自己此前发布的两篇文章，称“看到外界有无数议论”，既有“声讨与嘲讽，也有惊讶与共鸣”。他表示：“我本人也是在这个体系的正中央负责化解危机、执行公共资金的人，很清楚这些批评也指向我自己。”同时，他再次明确写作目的，强调“绝不是要破坏信用秩序，或主张不负责任的债务豁免”。他指出：“恰恰相反，是想看看当前的秩序究竟如何运作，在这一过程中到底有哪些区段被彻底遗弃。”他写道，这是一种“不是用‘只能如此’的借口来搪塞，而是顺着为何这类根本性问题会反复出现这一不舒服的根源追问下去的尝试”。
Kim室长谈及韩国金融的现实时指出：“个人生活的样态与风险像流淌的河水一样是连续的，但金融却把它们划分为一个个区段来处理。”他接着表示：“在其间产生的缝隙与深谷中，掉入的人不计其数。福利和公立庶民金融竭尽全力想要填补这些缝隙，但最终要让停摆的金融引擎再次运转，关键还是在于重新设计制度。”
“必须改变银行将回避视为理性选择的结构”
Kim室长提出的第一项方案是改革银行的“回避结构”。他主张，“必须改变银行将‘回避’视为理性选择的结构”，并强调，如果金融因为畏惧中低信用者等特定区段而退缩，那么填补这一空白的，最终只有非法高利贷和绝望。
为此，Kim室长建议，应当打破只把家庭贷款困在高信用者这一安全温室中的结构，调整贷款组合。他表示，这是“通过改变游戏规则，使在空出特定区段的情况下难以实现增长”，并称“到那时银行才会行动。他们不再只是寻找拒绝的名分，而会思考如何将‘突出的风险’尽可能细分与筛选”。
他同时强调：“当银行开始把这当成自身问题来思考时，真正能够跨越‘阶梯式危机’的金融肌肉才会生成，这才是金融的本职工作。”
“要拓宽陈旧的信用评估框架……互联网银行‘摘樱桃’不是使命”
第二项方案是改革信用评估体系，即要大胆拓宽陈旧的信用评估框架。Kim室长表示：“金融履历不足，并不意味着没有偿还能力。人们已经通过日常消费、缴费和平台活动，生成了无数生活信号。”他指出，金融公司并非因为缺乏利用海量有用数据的技术而不使用这些数据，而是“用既有方式就足以获得可观收益，所以并不迫切”。
他尤其强调了互联网银行的责任。Kim室长表示：“必须严肃地把这项课题交给互联网银行，要让它们用手中的数据，清晰证明自己取得了什么样的结果。”他接着指出：“金融领域中最重大的责任，不是监管，而是源自牌照的责任”，“‘Cherry-picking’（只挑优质客户）不是互联网银行的使命。”其意在于，互联网银行不能停留在只挑选相对优质客户发放贷款的模式上。
“要重新梳理庶民金融机构角色……以结果而非形式评估”
第三项方案是重新确立庶民金融机构的角色。Kim室长表示：“必须从头开始重新梳理庶民金融机构的角色。”他指出，尽管一直向庶民金融机构提供免税优惠和各类支持，但现实结构却是中央会存款增加超过社员贷款，并批评称“资金没有流向真正需要钱的人，问题出在前提设定上”。
Kim室长表示，既有庶民金融机构是以“彼此熟悉的关系”为基础运作的，但现实已经不同。他分析称：“劳动是流动的，收入是分散的，人们各自分散而居。以‘关系’为前提的既有模式，与人员高度流动、个体原子化的现实之间，已经出现巨大鸿沟。”
因此，他认为需要的不是单纯扩大支持，而是调整模式。Kim室长建议：“要么为既有机构设计激励机制，使其以全新方式开展服务，要么允许在流动性为前提下运作的新型庶民金融主体进入。”他表示：“应当以结果而非形式作为评估标准，要看是谁以更具创造性、歧视更少的方式来破解这一难题，并据此给予评价和机会。”
“金融当局是否躲在稳健性盾牌后，加厚城内既得利益层？”
Lee Eokwon金融委员会委员长（右二）、Cho Yongbyung全国银行联合会会长等市中银行行长16日在首尔中区银行会馆出席“第5次生产性金融大转型会议”。2026.4.16 记者 Kang Jinhyung
View original imageKim室长将当前的金融结构比喻为“一座巨大的堡垒”。他批评称，在堡垒之内，享受低利率的高信用者安然栖身；而在城墙之外的“城底十里”，则密布着被金融排除在外的人群，这种坚固的双重结构正是我国金融令人悲哀的真面目。
他还提到重塑金融当局的角色，指出“现在必须抬眼望向城外的远方，从那里重新咀嚼金融的使命”。Kim室长表示：“迄今为止，当局一直把稳健性管理和防范系统性危机视为最高使命，甚至连消费者保护也仅仅侧重于事后救济。”
他接着表示：“必须冷静地自我追问：当局是否躲在‘稳健性’这面盾牌之后，从结果上看却在加厚城内既得利益的防护层？是否一味忙于加高城墙，却放任结构性矛盾不管？”
“普惠金融不是口号而是结构设计……要对连续性风险作连续性应对”
Kim室长强调，信用秩序并非只通过排除而形成，也是在更精细的区分和理解中形成的。他表示：“也不是要不加节制地增加资金供给，而是要更准确地评估那些迄今为止制度性金融未能充分照顾到的人群，这反而有助于让信用体系更加牢固。”
对于银行出资开发庶民金融产品、通过财政提供中利率产品等既有努力，他指出：“所谓普惠金融，不是额外的口号或项目，而是要通过改变金融结构，使其能够对连续性的风险进行连续性应对，并重新设计，让被切断的区段重新连接起来。这才是跨越残酷金融时代、迈向互联金融的起点。”
版权所有 © 阿视亚经济 (www.asiae.co.kr)。 未经许可不得转载。
