Toss独家打通信保担保贷款…Kakao Bank和K Bank为何做不到
2023年虽集体与信用保证基金签署协议
却只有Toss Bank着手提供担保贷款
多机构数据联接技术成关键
在三家互联网专业银行中，能够在应用内以“端到端一站式”方式办理信用保证基金担保贷款的，只有Toss Bank一家。Kakao Bank和K Bank虽都在2023年与信用保证基金签署了业务协议，推动引入非面对面担保贷款，但最终未能落地实际服务。金融业认为，在为高难度担保审查获取、联接并处理所需数据方面的技术实力差异，是造成这一落差的主要原因。
截至27日，据金融业介绍，在三家互联网银行中，将信用保证基金担保贷款做成非面对面服务的，只有Toss Bank。Kakao Bank和K Bank目前仅通过与地方信用保证基金的合作提供担保贷款。不过，K Bank计划在今年下半年内与信用保证基金合作构建相关产品及信用评估模型，并从明年开始正式大规模开展业务。
信用保证基金与地方信用保证基金同样通过公共担保支持信用不足借款人的贷款，但在担保对象和规模上存在差异。信用保证基金主要面向具有一定水平以上销售额和经营性的企业提供担保，而地方信用保证基金则重点面向小商户和小微个体工商户提供小额政策性担保。
这种差异最终体现为审查难度的差距。金融业相关人士表示：“信用保证基金为了对企业进行单体审查，必须对财务报表、销售资料、增值税申报明细、四大社会保险信息等海量数据进行综合核验，因此审查难度很高”，“相反，地方信用保证基金主要依据国税厅收入资料或个人信用信息等相对标准化的数据进行审查。”也就是说，信用保证基金执行的是企业金融层级的精细评估，而地方信用保证基金则进行相对简化结构的审查。
由此可见，要在移动应用内实现信用保证基金担保贷款的一站式办理，就必须具备高度发达的技术实力。由于需要多角度评估企业的经营性与财务状况，必须在客户同意的基础上，将分散在多个机构的数据进行联接，并能将其实时反映到自动化审查体系中。顺畅处理通过健康保险获取的雇佣与薪资流向、通过法院登记掌握的法律风险以及税务资料等，是关键所在。
Toss Bank被评价为率先掌握了这一技术实力。该行构建了能够稳定联动信用保证基金复杂数据的体系，包括增值税资料、按进销项明细分类的税务发票汇总表、标准财务报表证明、四大社会保险全额缴纳证明等。Toss Bank相关人士表示：“信用保证基金的担保额度较大，且以经营性为中心进行审查，因此能够立体把握营业状况的数据必不可少”，“稳定联接并处理多机构数据的能力，成为我们的差异化优势。”
此前，Toss Bank于2023年与信用保证基金签署了为激活个体工商户非面对面数字金融而开展合作的业务协议，并着手构建数据驱动的担保服务。此后在2024年，Toss Bank作为首家互联网银行推出了“Easy-One担保贷款”。该产品设计为，无需前往银行或信用保证基金网点，从申请、提交资料、担保书签发，到贷款合同签署及放款，全流程都可在应用内以非面对面方式完成。
相较之下，Kakao Bank和K Bank虽在2023年就与信用保证基金签署了业务协议，但至今尚未结出成果。Kakao Bank当时表示将推进产品共同开发和信用评估模型的高度化，但实际上线时间仍未确定；K Bank同样提出要构建无需到访营业网点的一站式担保系统，目前仍处于以今年下半年上线为目标的准备阶段。
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