宠物治疗费用负担上升…韩国宠物保险投保率仅在2%左右
从事后理赔转向现场支付…MyBrown“Live理赔”备受关注
宠物保险专业公司MyBrown（마이브라운）12日表示，以日本Anicom财产保险（애니콤손해보험）的商业模式为参考，于去年7月引入的现场支付结构“Live理赔（라이브청구）”占比正在不断提高。该公司称，宠物保险市场正从事后理赔体系向现场支付体系转变。
日本Anicom：“让投保人少掏钱包的柜台结算”
据保险业界统计，韩国饲养宠物人口约为1500万人，最近2年间在宠物治疗费用上支出100万韩元以上的家庭占全部家庭的26.2%。
根据KB金融控股公司经营研究所发布的《2025韩国宠物报告》，截至2024年末，韩国宠物家庭为591万户，占全部家庭的26.7%。宠物保险投保率仅在2%左右。相反，被视为“宠物保险发达国家”的日本，其市场规模已突破约1.3万亿韩元（1408亿日元），投保率也达到约21.4%。
专家指出，拉开两国差距的核心因素是“保险金结算方式”。近年来把日本宠物保险市场做大到约1万亿韩元规模的秘诀——“柜台结算”方式，在韩国也备受关注。分析认为，韩国仍然存在保险费负担沉重（50.6%）及保障体感度低等投保门槛，而在日本，保险已作为可在医院直接使用的生活基础设施扎根。
日本宠物保险业界排名第一的Anicom财产保险是一家由兽医出身的代表Komori Nobuaki在2000年代初创立的公司。Anicom摒弃了在医院先行垫付、事后再申请保险金的方式，改为在就诊时只支付自付金额（30%～50%）的柜台结算结构。投保人出示由Anicom发行的动物健康保险证，医院即可当场反映保险金。由此同时减轻了繁琐的书面手续和高额治疗费的前期负担。
目前，Anicom投保人中约87%使用柜台结算方式，日本全国动物医院中约50%、共计约6900家正在使用该系统。保险不再是“事后返还的补偿”，而是被转变为在医院立即可感知的支付体验。
韩国也在从“理赔→支付”转向
韩国宠物保险市场也开始出现变化迹象。韩国宠物保险的结算方式大致可分为三个阶段。初期一般为“事后理赔”方式，即宠物主人先全额支付诊疗费，再提交材料领取保险金。
之后出现了医院与保险公司联动、简化材料提交程序的“现场理赔”方式，但宠物主人需要先行垫付诊疗费、医院则需处理保险相关行政事务的负担依然存在。
最近，则进一步演进为在医院即时反映保险金、宠物主人只需支付自付金额的“现场支付”方式。
这种趋势被解读为反映了消费者需求。KB报告的调查结果显示，宠物饲养者认为要激活宠物保险，最有必要的改善课题是“引入理赔申请自动化系统（12.1%）”。业界认为，支付便捷性今后将成为决定宠物保险市场格局的核心竞争力。
在此背景下，于去年7月作为韩国首家宠物保险专业公司成立的MyBrown参考了日本Anicom的案例，引入了符合韩国实际情况的现场支付结构“Live理赔”。
投保人在应用程序中获取二维码并出示给医院后，在结算诊疗费时，保险金申请与支付将同步完成。宠物主人只需支付扣除保险金后的金额。
以往若发生100万韩元的手术费，宠物主人必须先全额支付，而使用Live理赔时，只需在现场支付扣除保险金后的差额（例如30万韩元）。无需另行提交材料，不仅小额诊疗费，发生高额手术或检查、治疗费用时也能即时减轻大笔支出负担，因而获得了积极反响。
对医院而言，也有减少繁琐的保险金申请材料出具工作、并通过便捷的保险金结算系统提升患者使用便利性的优点。
在MyBrown全部保险金支付件数中，Live理赔的占比从去年10月的23%、11月的26%、12月的27%呈现出逐月上升趋势。截至当天，合作医院数量已突破260家，正向全国扩展。
MyBrown代表Lee Yonghwan（이용환）表示：“日本宠物保险市场之所以能成长为约1万亿韩元规模，是因为医院使用便利性与保险金理赔程序的创新作了有力支撑。今后我们将通过Live理赔，让客户只需承担扣除保险金后的诊疗费，以这种全新的支付体验的扩散来引领宠物保险市场的增长。”
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