利用替代性征信与人工智能提升金融可得性的KakaoBank

by Oh Kuemin

Published 30 Oct.2025 09:00(KST)

利用非金融数据开展替代性信用评估向中等信用客户提供1万亿资金
员工可自由使用生成式AI
推出面向客户服务

互联网专业银行Kakao Bank表示，正通过自身独特的战略提升金融可得性。典型做法包括：利用非金融数据进行替代性信用评估，扩大对中低信用群体的贷款投放，以及通过生成式人工智能（AI）服务营造更安全的金融环境。

利用替代信息拓宽包容性金融的Kakao Bank

Kakao Bank称，已于29日下午举办“2025 Kakao Bank Connect”活动，并着手开发替代性信用评估模型，以便更准确判断中低信用客户和金融交易记录不足客户（新信用人群）的信用状况。Kakao Bank首次利用替代信息是在2019年，当时是通过运用通信信息，对申请贷款的客户给予加分。2021年起，Kakao Bank在以机器学习方式自研的信用评估模型中纳入非金融信息，开始正式用于中低信用贷款的审批。

首次推出替代性信用评估模型是在2022年。Kakao Bank利用来自Lotte Members和教保文库等机构的1800万条化名结合法数据，开发了业内首个自主替代性信用评估模型“Kakao Bank Score”。Kakao Bank解释称，2023年又构建了面向个体工商户的“小微企业专用信用评估模型”，降低了餐饮业等金融可得性较低行业的贷款门槛。目前Kakao Bank拥有5个替代性信用评估模型，分别是面向个人的“Kakao Bank Score”“Kakao Bank Trust Score”，以及面向个体工商户的“餐饮业专用评分”“服务业专用评分”“线上卖家专用评分”等。

KakaoBank信用风险建模组组长 Jo Jinhyeon 正在介绍KakaoBank的替代性信用评估模型。KakaoBank提供

尤其是Kakao Bank Score，在贷款审批过程中，用于在原有评估结果被拒的中等信用客户中，额外筛选出优质客户予以批准。比如，在基础信用评估模型中被拒贷的客户，如果频繁查询Kakao Bank聚会存款账户、通过“Kakao礼物”功能收到大量礼物、周末经常打车出行、在教保文库大量购买外语类图书等，若持有上述相关数据，就有可能获得追加贷款审批。这部分规模约为中等信用产品追加放款金额总额的13%，即约9893亿韩元。通过Kakao Bank Score向新信用人群额外发放的贷款规模也约为2693亿韩元，占Kakao Bank Score整体放款金额的27%。

由替代信息构建的Kakao Bank Score也为扩大包容性金融作出了贡献。一般而言，将信用评估公司制作并由银行使用的标准信用评分前30%人群，与Kakao Bank Score前30%人群进行比较，新信用人群在标准信用评分前30%中仅占1.8%。相反，在Kakao Bank Score中，新信用人群占比达到9.7%。低收入群体亦是如此：在标准信用评分前30%人群中仅占5.3%的低收入群体，在Kakao Bank Score中占比提高到10.6%。Kakao Bank信用风险建模组组长Jo Jinhyun表示：“我们将不断扩大替代性信用评估模型的应用基础，使不仅是Kakao Bank的客户，而是全国民众都能享受到更加公平的金融服务，从而践行真正意义上的包容性金融。”

通过生成式AI营造安全的金融环境

Kakao Bank还在其应用程序（App）全方位导入生成式AI服务，以打造更加安全的金融环境，其中以4项服务为代表，包括AI诈骗短信识别等。AI诈骗短信识别服务会分析短信内容，判断是否为诈骗短信，并给出判断依据。AI搜索功能则在客户提出诸如“告诉我定期存款利率”之类的问题时，基于最新数据提供高准确度的答复。AI金融计算器能够理解客户的问题，并自动应用所需的计算。应用内咨询聊天机器人则可以自主理解客户的咨询意图并自然应答，其答复失败率低于1%。

KakaoBank人工智能客户服务开发组组长 Lee Jaewook 正在介绍 KakaoBank 的生成式人工智能服务。 KakaoBank提供

上述服务之所以成为可能，得益于公司内部营造了员工能够自然而然地使用生成式AI、并乐于进行实验的“AI Playground”，以及持续开展相关研究的金融技术研究所。AI Playground是一个公司内部成员可以亲自试验和开发AI的平台，使所有员工都能理解AI并将其应用于日常工作。例如，“帮我定下板桥聚餐地点”等工具，都是员工利用生成式AI亲自制作的工作辅助机器人，并在公司内部共享，其他员工可以自由使用。金融技术研究所于2020年被指定为创新金融服务机构，构建了放宽网络隔离监管的研发环境。在此基础上，研究所开展了AI、认证、大数据等新技术研究，已申请169项专利（国内111项、海外58项），并在国内外学术会议上发表了16篇以上论文。