住房抵押贷款“青黄不接”，互联网银行也愁眉不展
政府为遏制房价收紧家庭贷款，
Kakao Bank、K Bank等住房抵押贷业务受阻
中小商户贷款资产质量成课题，
资金转向经营性抵押贷款
随着政府通过“10·15房地产对策”再次收紧家庭部门贷款，互联网银行的苦恼加深。由于监管持续趋严，此前具备优势的住房抵押贷款业务难以再进行激进扩张，市场预期其三季度业绩也将有所放缓。
收紧家庭贷款，业绩也放缓
根据20日金融信息公司FnGuide的数据，Kakao Bank三季度净利润预计为1211亿韩元，同比下降2.5%。Kakao Bank今年二季度实现净利润1263亿韩元，同比增加5.1%，此前一直保持着季度业绩的上升势头。
KB证券称，Kakao Bank因净利差（NIM）下滑导致的净利息收益减少，难以通过非利息收益的增加来充分弥补，且预计存贷比（存款对贷款比率）将持续下降，并据此给出上述分析数据。DB证券也给出了同比下降7.3%的净利润预测值（1152亿韩元）。
互联网银行的家庭贷款在全部信贷中占比超过90%。以二季度为基准，Kakao Bank家庭贷款余额为42.262万亿韩元，占全部贷款的94%。K Bank的情况也类似。K Bank家庭贷款为15.7927万亿韩元，约占全部信贷的91%；尚未推出住房抵押贷款产品的Toss Bank，家庭贷款余额为13.7285万亿韩元，约占全部贷款的91%。
因此，如果政府监管持续，互联网银行的经营势必受到影响。政府在此前“6·27对策”中，将住房抵押贷款额度上限定为6亿韩元，并把下半年家庭贷款总量目标砍半，从多个方面收紧家庭贷款。在本次“10·15房地产对策”中，对此前6亿韩元的额度进一步下调：市价超过15亿、25亿韩元以下的住房，住房抵押贷款额度降为4亿韩元；超过25亿韩元的住房，额度降为2亿韩元。
一位互联网银行相关人士实际表示：“虽然在通过非利息业务获取收益，但远不足以弥补家庭贷款收益的减少”，“由于难以在存款增加的同等规模上扩大贷款，只能通过投资于安全资产等方式进行资金运用获取收益，并依靠推荐投资产品的手续费等来填补缺口”。
转向相对安全的个体工商户“抵押贷款”
在政府持续收紧家庭贷款的基调下，互联网银行开始通过企业贷款等业务寻找出路。但鉴于互联网银行不开展面对面业务，企业贷款同样处于相较于商业银行难以快速增长的环境之中。加之其客户群以中小微企业和小商户为主，资产质量管理也是一大课题。因此，近期它们正通过个体工商户抵押贷款寻找新增长点。
Kakao Bank计划在第四季度推出个体工商户抵押贷款，借此扩大市场。这是一款通过个体工商户名下的不动产抵押物提供资金支持的产品，面向持有营业执照的个体工商户。从申请到贷后管理的全流程全部实现非面对面办理。拥有不动产等抵押物的贷款被归类为相对“安全的贷款”。中小企业或个体工商户贷款在经济恶化时会直接导致逾期率上升，从而对银行资产质量造成直接冲击。
K Bank也在积极扩大个体工商户贷款。个体工商户客户人数从2023年底的100万人，增至上月的200万人，翻了一番。K Bank已在运营“老板不动产抵押贷款”产品，以业内最低水平的利率（年利率3.2%）、加上非面对面和便利性为优势，持续开展攻势性营销。
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