银行“特许经营贷款”骤减…小微个体被挤向二级金融和放贷业[小本创业的陷阱]④

by Lee Hyeonjoo

Published 12 Oct.2025 06:30(KST)

Updated 13 Oct.2025 13:55(KST)

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“利率虽高还款没问题”
特许经营业界鼓吹高利贷、酒类贷款
或引发不良贷款与恶性债务连锁

编者按在韩国，开办加盟连锁店创业往往从“负债”开始。个体经营者被急于扩张加盟店的连锁企业打出的“低成本创业”诱饵所吸引，落入被强迫贷款的陷阱。以贷款起步的个体经营者，即便有销售额也难以真正获得利润，只要营业稍有不振，就难以支撑而走向破产。这一结构性问题根深蒂固。本文梳理个体经营者在连锁加盟创业过程中是如何咬上“低成本创业”的诱饵，以及过度举债会带来多么危险的后果。

虽然市面上存在面向创业资金不足个体经营者的商业银行“特许加盟贷款”，但连锁加盟业界被曝出，通过总部介绍第二金融圈或酒类贷款、与放贷业者联动的贷款，怂恿加盟店主以更高利率借入更多金额。特许加盟贷款是银行向新设加盟店提供所需资金的一种贷款产品。由于利率最低在4%多的区间，利率较低，因此申请条件相当苛刻。

根据12日国会政务委员会所属的共同民主党议员 Kim Namgeun 办公室向金融监督院索取并获得的资料，市面银行正在运营的特许加盟贷款在最近5年间，办理件数和办理金额大幅减少。四大商业银行KB国民银行、新韩银行、友利银行、韩亚银行的特许加盟贷款办理件数在2021年接近1331件，但今年截至8月底仅为453件。分银行来看，KB国民银行在同一期间从167件骤减至13件，降幅最大；新韩银行从492件减至59件，友利银行从52件减至14件，韩亚银行则从520件减至367件。

办理金额也大幅缩减。四大商业银行的特许加盟贷款办理金额从2021年的773亿3800万韩元，降至2022年的568亿700万韩元、2023年的487亿2800万韩元、2024年的397亿9900万韩元，呈逐年下降趋势。今年截至8月为278亿5200万韩元，照此趋势发展，很可能刷新去年的“历史最低”纪录。

特许加盟贷款根据加盟店主个人信用等级差异化设定贷款额度和利率，存在信用等级较低的加盟店主无法使用的盲点。例如，KB国民银行正在运营的“KB特许加盟贷款”要求申请人必须达到国民银行自行制定的个体经营者专用信用等级（零售型SOHO信用等级）6级以上才可申请。新韩银行的特许加盟贷款同样只向银行内部评定信用等级在BB-级以上的客户提供贷款。银行业界相关人士表示：“即使贷款程序已经进行，如果发现处于个人重组程序中或个人信用存在问题，贷款咨询也可能被中止。”

被迫加快扩张加盟店的连锁企业，为了挽留被第一金融圈拒之门外的加盟店主，被曝积极劝说其使用第二金融圈和放贷业者的贷款。对那些打出“可协助通过第一金融圈贷款”宣传的连锁企业提出创业贷款咨询时，往往会得到诸如“储蓄银行或融资租赁公司提供的贷款产品，相比第一金融圈，审查相对宽松”之类的答复，其背后正是这种现实。

银行业界也表示，近期对特许加盟贷款的申请需求大幅减少。

一位银行相关人士称：“（特许加盟贷款）是以借款人的运营资金需求、信用等级以及现有信用贷款余额为基准来确定贷款额度的”，并表示“最近受物价上涨和经济低迷影响，加盟店主的销售额下降，违约率和停业率上升，特许加盟贷款规模也随之急剧缩减”。另一位银行相关人士则表示：“小商工人的逾期率也在不断上升，银行从风险管理角度出发，只能更加严格审查”，“听说除了特许加盟贷款之外，连锁加盟业界可以向新加盟店主牵线的贷款产品也在不断增多。”

尽管市面银行的特许加盟贷款规模有所缩减，但随着面向梦想低成本创业人群的第二金融圈、酒类贷款以及与放贷业者联动的贷款日趋活跃，连锁加盟店数量仍在持续增加。去年连锁加盟店数量为36万5014家，同比增加3.4%。2023年加盟店数量增幅也高达5.2%。

小商工人联合会专业委员 Ryu Pilseon 表示：“尽管市面银行特许加盟贷款的办理件数和金额大幅下滑，但新设连锁加盟店数量并未减少，这说明通过其他金融圈获取贷款的情况非常多”，“业内已形成惯例，由连锁总部牵线，让加盟店主向储蓄银行或放贷业者等申请贷款。”Ryu委员接着说：“近期经济恶化，个体经营者的信用度大幅下降，这也是原因之一”，“不良贷款最终会演变成恶性债务，最后只会把个体经营者逼到绝境。”

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也有声音指出，为防止加盟店主因过度贷款而被债务压垮，市面银行应主动宣传自身的低利率贷款产品，连锁总部则应自觉防止道德风险。议员 Kim Namgeun 称：“打着商业银行贷款的旗号进行宣传，实际却牵线第二金融圈或放贷机构等高利率贷款，这种做法可能构成《加盟事业法》所禁止的提供虚假、夸大信息”，“公正交易委员会应就此类惯例开展实态调查等工作，加强管理与监管。”