“延期再延期”终致破产…连利息都收不回的空壳贷款激增至11万亿韩元

by Oh Kuemin

Published 21 Aug.2025 06:30(KST)

Updated 21 Aug.2025 13:40(KST)

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今年6月14家银行不良贷款逾11万亿韩元
增势也陡峭
不止地方银行四大银行亦急剧攀升
建筑业与个体户低迷成主因
贷款逾期直至倒闭破产

不仅本金拿不回，连利息也收不回来的主要银行“空壳贷款”规模已突破11万亿韩元。尤其是今年上半年，与整体贷款增速相比，空壳贷款增速更加陡峭。建筑业和个体工商户未能按期偿还贷款而走向破产的企业增多，被认为是主要原因。

总放款规模几乎不变，却只有不良无收益贷款在增加……从地方银行到四大银行全部呈现“历史最高”增势

以KB国民银行、Shinhan银行、Hana银行、Woori银行等4大银行，NH农协银行、IBK企业银行等政策性银行，釜山、庆南、iM、全北、光州、济州等地方银行，以及Kakao Bank、K Bank等互联网银行在内的14家银行为对象，将其无收益贷款自2023年12月起按半年区分统计后发现，今年6月无收益贷款规模达到11.8708万亿韩元。无收益贷款比率（无收益贷款在总放款中所占比重）也升至0.5%，延续上升趋势。无收益贷款规模在去年12月底已达10.3215万亿韩元，突破10万亿韩元大关，此后增势更为迅猛。从去年底到今年6月，无收益贷款规模增幅为15%，虽低于2023年12月至去年6月的增幅16.7%。但考虑到当时总放款规模仅增长4.31%，今年6月的增势已是最高水平。今年6月总放款增幅仅为1.76%。换言之，总放款规模几乎“原地踏步”，只有无收益贷款在持续增加。

无收益贷款是指不仅本金收不回，连利息也无法收取的贷款。它是在将逾期3个月以上的本金偿还贷款基础上，再加上未计提利息的贷款计算得出的指标，主要将向倒闭企业发放的贷款归类为此类贷款。由于不产生利息收益，比“次级及以下不良贷款”更为恶性，因此被称为“空壳贷款”。所谓“次级及以下不良贷款”，是指逾期3个月以上、回收困难的债权。

无收益贷款的增加，主要由地方银行和四大银行推动。地方银行无收益贷款规模较去年12月底增加5259亿韩元，达到1.8117万亿韩元，增幅为41%。这一增幅比去年6月（17%）和去年12月底（27.3%）的增幅分别高出24个和13.7个百分点。以今年6月为基准，四大银行无收益贷款规模为4.1027万亿韩元，较去年底增长29%。考虑到去年6月增幅仅为7%、12月增幅为7.9%，四大银行在整个银行业中呈现出最为陡峭的增长势头。其中，Woori银行增幅为42%，在四大银行中最高，其次为Shinhan银行（41%）、KB国民银行（33%）、Hana银行（10%）。

建筑业·个体工商户贷款逾期，最终走向停业与破产

无收益贷款之所以如此增加，是因为内需经济低迷，企业逾期偿还情况增多。这一现象在建筑业经营者和个体工商户身上尤为突出。可以通过14家银行中无收益贷款比率最高的济州银行（1.69%）和IBK企业银行（1.37%）来窥见一斑。与其他银行相比，济州银行的贷款组合中，自营业者较多的行业（批发零售、餐饮、住宿业）占比偏高，达到全部韩元贷款的41%，个人经营者贷款在按客户划分的贷款余额中占比最高，为38.4%，这是其一大特点。企业银行方面，其中小企业贷款市场占有率为24.4%，较其他银行而言，向小微企业发放的贷款比重明显更高。

从企业银行今年6月按行业划分的无收益贷款比率来看，建筑业以2.05%居首，其次是餐饮·住宿业，为1.77%。从逾期率来看，餐饮·住宿业以1.8%位居第一，建筑业以1.34%紧随其后。济州银行截至今年6月的整体逾期率为1.68%，其中企业贷款逾期率为1.73%，高于家庭贷款逾期率（1.41%）。

企业在多次逾期之后，最终正面临停业与破产这一“利空”。根据国税厅《经营者开业·停业等现况》资料，6月停业经营者达6万700家。其中43%为零售业（1.8万家）和餐饮业（1.1万家）。今年1月至7月，综合建筑企业的停业申报数量（以国土交通部统计为准）为309件，较去年同期（295件）增加4.74%。根据法院统计月报，从2023年6月至今年6月按半年统计的法院受理法人破产案件数量来看，今年6月的案件数为1104件，自2023年6月（724件）以来持续增加，创下最大值。