[独家]67%保险欺诈调查专家称“有必要以严厉处罚和实刑为中心进行制裁”

by Choi Donghyeon

by Moon Chaeseok

Published 28 Apr.2025 06:20(KST)

Updated 28 Apr.2025 06:58(KST)

open/close

特别策划 [虚假索赔·假事故……那笔钱就是我的保费]
《与保险欺诈的战争》

③-⑵ 信息共享受阻成高墙，嫌疑人被漏网……对47家保险公司的问卷调查
即使《保险欺诈防止特别法》修订案施行仍有70%未感到欺诈减少效果
最迫切的制度被认为是设立“控制塔”

在一线接受采访的SIU（保险欺诈特别调查组）表示，在查处保险欺诈方面面临诸多困难。他们认为，个人信息相关法律法规的限制、侦查机关消极配合、处罚力度偏低等是主要问题。即便亲眼目睹保险欺诈正在发生，由于没有权限，只能先把国民积累的保险金支付出去，这被认为是最令人惋惜的时刻。

为遏制保险欺诈，《亚洲经济》直接走访了在一线奋战的SIU，倾听他们的声音，并梳理制度层面的不足之处。为此，以国内47家保险公司（20家人寿保险公司、27家财产保险公司）的SIU负责人为对象，进行了允许多选的问卷调查。本次调查以身处业务最前线人员的经验和判断为基础，旨在反映一线对于“为根除保险欺诈亟需进行政策性补强”的强烈诉求。

在“近期保险欺诈查获件数出现何种变化”这一问题上，有18人（40%）回答“有所增加”，13人（28.9%）回答“维持在相似水平”。尽管去年8月《保险欺诈防止特别法》修正案已开始实施，但约七成受访者并未感受到诈骗减少的效果。

在“为减少保险欺诈最重要的条件”这一问题上，39人（67.2%）选择了“以严厉处罚和实刑为中心的制裁”。11人（19%）则将“业界层面的信息共享扩大”放在优先位置。

关于“查处保险欺诈时最困难的环节”，30人（49.2%）提到“受《个人信息保护法》限制而难以获取证据”。“与侦查机关协作迟缓”以18人（29.5%）位居其后。

在被问及“与外部机构在应对保险欺诈方面的协作经验”时，20人（43.5%）回答“一般”，15人（32.6%）认为“略显低效”。选择“非常顺畅”的受访者则为零。

关于“通过人工智能（AI）进行保险欺诈分析系统的实效性”，有17人（36.2%）回答“尚处于导入初期，暂不作判断”，另有17人（36.2%）认为“仅发挥辅助性作用”。看上去，需要通过政策支持，使SIU能够更加积极地利用AI防范保险欺诈。

在“为强化今后对保险欺诈的应对，最为紧迫的制度改进”一项中，17人（27%）选择了“设立政府层面的统筹控制塔”。认为“强化侦查机关协助义务”和“提高保险欺诈处罚水准”重要的人数也各有16人（25.4%）。

以绩效考核为主处理案件……保险欺诈侦查被往后排

相当一部分SIU指出，侦查机关存在“围绕有利于绩效考核的案件优先侦查”的惯例，这是一个严重问题。有意见指出，很多保险欺诈案件因为涉案金额较小而多年被束之高阁。一家大型保险公司SIU组长表示：“侦查机关往往把案件压着不办，只在保险欺诈特别集中整治期等与绩效挂钩的‘考核活动’出现时才进行侦查。其间骗子持续实施保险欺诈，国民的保险费则不断上涨。”

也有侦查机关明知是明显的保险欺诈，却要求先行支付保险金。一家保险公司SIU部长称：“有的侦查机关认为，只有保险公司支付了保险金，诈骗罪才能成立，因此要求先把钱付出去；或者在金额较小时，为了将诈骗金额累积起来一并抓捕，而任由本应支付给骗子的保险金流出。虽然这种方式可以被视为侦查手法之一，但从明知犯罪却放任不管、并可能诱发追加犯罪这一点来看，并不妥当。”

部分机构对协作请求也表现出不合作的态度。一家保险公司SIU资深负责人透露：“有些侦查机关甚至在提取一段监控（CCTV）视频时，也要求我们另行联系民间公司派人来处理。由于我们没有侦查权，只能多以情况证据为基础进行说明，但有的地方却摆出‘你算哪门子刑警’之类的态度。”

应允许SIU担任特别司法警察并与控制塔联动

SIU在诉苦与侦查机关协作困难的同时，一致认为问题的核心在于侦查机关人手不足以及不合理的绩效考核体系。作为应对方案，他们提出应允许SIU引入特别司法警察制度。所谓特别司法警察，是指对精通相关专业知识的人员，在特定事项范围内赋予侦查权的制度。

一位保险公司SIU部长表示：“特别司法警察目前已经在日常生活各方面发挥作用，比如查处违反《食品卫生法》的店铺，抓捕乱扔垃圾的人等。地方自治团体首长可以通过法律或条例相对容易地设立特别司法警察，今后若设立控制塔，与其协同合作也会产生巨大协同效应。”另一位SIU资深负责人则称：“相当多的SIU成员出身刑警，在保险欺诈调查方面非常熟练，从专业性和经验来看，比一般侦查机关更为精通。以他们为对象新设资格证，并赋予调查权和资料阅览权等，也可以成为一种替代方案。”

必读新闻

“黑色星期一趁低捡筹”……日野村看好“59万电子·400万海力士” 전망

编者按“他们在行骗，而我的保险费却在上涨。”因保险欺诈造成的损失金额已连续3年突破1万亿韩元，去年更是创下历史新高。一张虚假诊断书、几起假事故、一次次夸大的治疗费申报，层层堆积，最终造就了“1兆1503亿韩元”这一触目惊心的数字。问题在于，这一切成本最终都将以保险费上涨的形式，原封不动地转嫁给善良的投保人。本报对数百份判决书和真实案例进行了全面分析，追踪“保险欺诈”这一犯罪是如何运作的；同时探讨技术性应对与具备实效的制度改进方案，梳理出实现根除的可行路径。