银行利润89%靠利差生意…“赚钱方式该改变了”
去年三季度前国内银行总利润中利息收入占比达88.6%
利息收入大多来自贷款，贷款利息是银行利润核心
经济结构变化或将暴露“靠利息赚钱”模式局限，银行需调整战略
在国内银行通过贷款利息生意获得史上最大利润之际，有意见指出，随着经济结构发生变化，贷款营业的未来变得不透明，银行需要从根本上改变业务战略。
银行利息收益占比过高，经济结构变化将很快触及天花板
根据3日韩国金融研究院的数据，截至去年三季度，国内银行总利润中利息收益占比高达88.6%，其中大部分来自贷款收益。国内银行利息收益占比在2022年达到94%的峰值后略有下降，但至今仍是占据银行利润大部分的核心业务模式。国内银行贷款在总资产中的占比也在2002年首次突破50%后持续上升，去年三季度达到61.5%。
研究院分析称，随着国内经济结构急剧变化，以贷款利息为主获取收益的国内银行营业模式将很快面临极限。
首先，作为银行贷款基础的韩国实体经济被预测将长期处于1%低增长，这表明环境正在向不利于以贷款为主的收益战略的方向转变。我国年均经济增长率在1997年外汇危机之前高达9.4%，但持续走低，新冠疫情之后已降至平均约2.0%的水平。如果缺乏结构改革等提升生产率的措施，我国潜在增长率到2040年代将降至0.6%至0.7%，银行贷款业务的宏观经济环境将十分不利。
人口减少和老龄化也将成为银行以家庭贷款为主的收益战略的限制因素。韩国人口在2020年以5180万人为峰值后持续减少，预计到2041年将跌破5000万，人口减少从根本上会压缩贷款需求。韩国老年人口比重（总人口中65岁及以上人口的比重）在2020年已突破15%，预计到2036年将超过30%。随着老龄化加深，将未来收入提前支用的贷款需求也会随之减少。
利率下行同样对银行贷款业务不利。在低增长局面持续的情况下，市场利率将不断走低，相应地，作为贷款盈利性指标的净利息收益率也将下降，研究院判断，贷款在银行业务中的吸引力会逐步减弱。在经济增长率下滑、资本市场逐步发展的大背景下，企业贷款需求也难以大幅增加，这一点也被评估为对银行“贷款生意”不利的因素。
应积极扩大非利息收益并推进海外拓展
研究院强调，银行应充分认识到，今后以贷款为主的收益创造战略的可持续性将大幅下降，有必要积极推进根本性的战略转型，包括扩大非利息收益，扩展信托、资产管理等应对人口老龄化的业务，以及加大向高增长、年轻国家市场的拓展力度。
韩国金融研究院高级研究委员 Lee Byungyun 表示：“扩大非利息收益，不仅仅是为了降低对景气波动性较高的利息收益的依赖、获取稳定利润，更应被视为为应对未来贷款需求减少等导致利息收益缩减而进行的战略性调整。”
他接着表示：“需要通过提高手续费收入、激活风险投资、扩大对中小企业的会计与经营咨询、顾问服务等方式，努力增加非利息收益，同时，为应对人口老龄化而扩展信托与资产管理业务，也将有助于扩大非利息收益”，并补充称，“为此还需要金融当局在制度方面进行完善”。他还说明：“以平均年龄较低、增长率较高的国家为中心扩大海外拓展，应被理解为从创造新的银行收益来源角度看不是可选项，而是必不可少的战略。”
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