[实战理财]老年人破1000万时代…“护理保险”投保要点

预计本月我国65岁以上老年人口将突破1000万名。随着老年人口比例超过总人口的20%，正式迈入超高龄社会，人们对为健康晚年做准备的护理保险关注度不断提升。各保险公司也在竞争性地推出附带各类新颖附加条款的新产品，相关产业持续发展。

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我国实行医疗保险强制参保制度。在医疗保险中有一项叫作长期护理保险。65岁以上老年人，或65岁以下但罹患老年性疾病（如痴呆、脑血管疾病、帕金森病等）的人申请长期护理认定后，会根据程度被划分为1～5级或认知支持等级（6级），从而获得相应帮助。不过，随着过度诊疗和老龄化等因素的影响，预计从2026年起医疗保险财政将转为赤字，社会上一直有声音指出，仅依靠这一制度难以获得完整的老年保障。

在此背景下，保险公司推出的护理保险作为替代方案备受关注。护理保险是在保险期间内，被保险人进入长期护理状态或因痴呆等导致日常生活困难时，支付护理资金或生活费的一类产品。我国平均护理费用以24小时为基准约为13万韩元，月均约需400万韩元。即便获得政府长期护理保险1级认定，以今年标准，居家给付金额也仅约207万韩元，其余费用需由患者自行负担，这也是护理保险不可或缺的原因。

护理保险大致分为两类：一类是被认定为长期护理等级后，可领取一次性给付金以及居家、机构给付金等的“普通护理保险”；另一类是不论等级，提供护理员服务支持的“护理员保险”。护理员保险又大致分为“护理员支持日额”和“护理员使用日额”（护理费用）两种。支持日额是指保险公司通过合作机构直接派遣护理员的产品，被保险人无需自行雇佣护理员，也不受护理员人工费上涨的影响，具有这些优点。但所有此类产品均为可续保型，未来保费有上调的可能。使用日额则是由客户自行雇佣护理员，之后凭发票向保险公司申请理赔，由保险公司支付约定的护理费用。该类产品可选择非续保型，且可由本人直接选择心仪的护理员，这是其优势所在。但即便人工费上涨，也无法获得超过投保金额的额外保障。

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何时投保护理保险更合适？大部分健康保险在年轻且健康时投保，保费更低，且被拒保的可能性较小，保险规划师也多半建议“越早越好”。但护理保险方面，近年来各保险公司相继推出保费较低且附加新条款的新品，因此并不需要过于急于投保。保险业界相关人士表示：“若是为自己投保，很多人会选择在50多岁、60多岁时投保；若是为父母投保，则会根据是否独居和家庭关系等情况，在60多岁、70多岁时投保的案例也很多。”“如果将保险期满年龄从100岁下调至90岁，或选择可续保型、适当减少部分附加条款，保费可大幅降至5万韩元以下。”

近期业界中，“护理保险返还附加条款”颇受欢迎。Meritz Fire & Marine Insurance在本周推出的护理保险中，设置了这样的返还特约：若用于护理员费用的支出达到200万韩元，将返还其中一半，即100万韩元。自今年5月首次推出“护理费用支出500万韩元返还100万韩元”的返还特约以来，仅两个月时间，就大幅降低了享受返还的支出门槛。DB Insurance也在销售一款特约：当护理费用支出达到300万韩元以上时返还150万韩元。

随着时间推移逐步提高保险金的“递增型”产品，近来也颇为流行。鉴于老龄化和低生育率并存，患病者众多而照护者不足，一旦出现所谓“护理大乱”，护理费用有可能进一步飙升，这类产品正是在这一预期下开发的。选择递增型，可以减轻随时间上涨的物价和人工成本压力。KB Insurance推出的特约规定，在护理员使用日额方面，每5年将最初投保金额按10%的比例递增后进行赔付。Samsung Fire & Marine Insurance、Meritz Fire & Marine Insurance等公司也有类似产品。

护理保险是“简化告知型”还是“健康告知型”，保费也会不同。简化告知型相较标准型保险，告知项目有所删减，需要如实告知的既往疾病史等项目较少，即使是高风险的慢性病患者也可以投保，但保费较高。健康告知型则是在标准型基础上适度扩大告知项目，需要告知的既往疾病史等更多，保险公司主要面向风险较低（健康状况较好）的投保人。此类产品告知项目多、手续复杂，投保门槛相对较高，但保费更为低廉。

痴呆保险也是在老龄化背景下值得关注的一类保险。痴呆保险是在被确诊为痴呆时，以诊断金或护理费形式支付保险金的产品。痴呆保险会根据痴呆相关专科医生实施的临床痴呆量表（CDR）或长期护理等级来判断痴呆严重程度，并按照轻度、中度、重度痴呆等不同程度支付相应保险金。

痴呆发病风险会随年龄增长而升高，80岁以后风险度增幅最大。根据中央痴呆中心数据，在65岁以上痴呆患者中，80岁以上人群占60%。因此，如要投保痴呆保险，务必确认产品是否在80岁之后仍提供保障。近期部分痴呆保险甚至将保障年龄从100岁延长至110岁。

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在各种痴呆类型中，阿尔茨海默病最为常见，约占全部痴呆患者的60%。大多数病例为偶发，但约有5%～10%与遗传因素相关。若直系亲属中有阿尔茨海默病患者，本人发病风险将提高2～3倍。提前了解这些情况并做好保险准备，更为稳妥。

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