[农协金融2.0]③与农协银行不同的基层农畜协：在扎根地方与利益勾连之间

2012年，农协中央会通过“信用事业与经济事业分离”（简称“信经分离”），分拆为负责金融业务的农协金融控股公司和负责经济事业的农协经济控股公司。在中央会之下设有两家控股公司，即“1中央会-2控股”体系一直延续至今。即便在信经分离之后，自农协成立之初就存在的互助金融业务仍由由社员组成的地区农畜协照常开展。该业务作为中央会的孙公司——一类金融机构农协银行之外的独立组织，以深耕地区的金融机构身份，同时承担二类金融业务和农协经济事业。然而，随着地方利益勾连加深，接连发生金融事故，加之与农协银行之间的竞争，正经历危机。当前亟须寻找恢复“扎根地方金融”本义的方案。

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以农民合作组织为基础设立的地区农畜协互助金融业务，旨在为农村地区提供农业金融服务、提升社员便利性并激活普惠金融。以全国1111家农畜协为中心，共拥有3705个网点。具体业务包括：为稳定的农业经营提供生产及家庭资金支持、在农村与都市农协之间发挥桥梁作用、提供定制化金融产品、推动面向社员的互助金融特别会计业务等。

地区农畜协利用其对当地和农村的经验积累，也能在实质性金融业务上帮助农民或当地居民。一位金融业相关人士表示：“由于对当地情况了如指掌，能够更准确地进行贷款审查”，“不仅可以反映定量标准，还能充分反映定性因素。”但也存在超越“密切”，与当地居民形成勾连关系，进行“偏袒性”放贷等，金融事故不断发生的情况。去年11月，负责贷款业务的驪州 Daesin 农协常务董事A某，在向3家公司及个人B某发放约11亿韩元贷款时，规避内部有关评估的规定，将业务集中给特定法人。由此出现了超出买卖合同所载实际成交价的贷款。

目前，农畜协的互助金融竞争力正在减弱。以去年年底为准，国内1117家农协的不良贷款（固定及以下贷款）为10万7754亿韩元。这是自2011年以来首次突破10万亿韩元，同时也是历史最高金额。不良贷款是指金融机构贷款中逾期3个月以上的贷款。虽然农协互助金融所处理的贷款金额少于市中银行，但不良贷款规模远高于一类金融机构银行。即便考虑到二类金融机构所处理的贷款中，中低信用者贷款多于一类金融机构这一点，外界仍批评其不良贷款过多。以去年为准，农畜协所处理的贷款余额合计为357万6607亿韩元。国内20家银行的贷款余额和不良贷款分别为2259万3610亿韩元和23万4976亿韩元。也就是说，农协只处理了20家银行贷款总额的16%，却拥有相当于这20家银行合计一半规模的不良贷款。

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信经分离之后，围绕面向农民的金融业务，地区农畜协与农协银行之间也出现了相互竞争的问题。农协银行开设至郡级单位，业务发生重叠。农协银行与农畜协的差异在于，外汇、基金等细分且专业性较强的业务由银行来办理，而一般存贷款业务两者均可开展。实际上，以去年年底为准，农协银行的营业网点总数为1110家。地区农畜协的法人数量为1111家，营业网点数为3705家。对金融消费者而言，两家公司从外观上很难区分。从招牌来看，地区农畜协标注“NH农协”，农协银行则标注“NH农协银行”，仅有“银行”一字之差。对此有所意识的 Kang Hodong 农协中央会会长曾表示，农畜协与农协金融表面上合作、选择性竞争，属于竞合关系，并称：“农协银行以首都圈和大城市为中心提升业务竞争力，农畜协则扩大地方金融基础，这样的方向更为理想。”

农协银行之所以开设到郡一级，是因为一类、二类金融业务之间存在差异，而市中银行并未在郡一级设点，为了向农民提供一类金融服务。若仅统计农协银行全部营业网点中，位于首尔及京畿·仁川等首都圈以外地区的网点，则为704家，占63%。与国民银行（36%）、新韩银行（29%）、友利银行（24%）、韩亚银行（37%）相比，其在地方拥有更多网点。

以地区农畜协资金为来源、创造收益并进行返还的特别会计出现亏损也是一大问题。农协中央会互助金融部门收取并运用地区农畜协的存款保险费及闲置资金。通过运用资金获取收益后再返还给地区农畜协，可视为地区农畜协的“中央银行”。但在运作地区农畜协资金的这一特别会计中，去年出现了5570亿韩元的亏损。

农协中央会互助金融部门已启动非常经营体制，展开自救努力。本月18日成立了“非常经营对策委员会”，同时设立了4个任务小组（Task Force），分别负责农畜协逾期管理、提升特别会计盈利能力、推进互助金融独立化、放宽对农畜协信用业务的监管等。

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