互联网银行中低信用客户贷款占比“平均余额30%”放宽

by Lim Chulyoung

Published 27 Dec.2023 16:55(KST)

计划到2026年前为低信用人群提供贷款
考虑中低信用人群贷款资产质量管理必要性
个体工商户信用贷款也将纳入统计

亚洲经济DB提供

政府向Kakao Bank、K Bank、Toss Bank等3家互联网专业银行提出，明年面向中低信用人群的贷款投放目标为“30%以上”，并为实现稳定管理，将考核基准从“期末余额”调整为“平均余额”。尤其是，将个人经营者信用贷款和附带担保的普惠金融贷款也纳入中低信用者信用贷款占比的计算范围，以减轻银行负担。

27日，金融委员会和金融监督院在与3家互联网专业银行协商后，发布了上述内容的《2024~2026年互联网专业银行低信用者贷款供给计划》。由于这一举措较此前金融当局提出的贷款目标占比有所放宽，预计互联网银行制定贷款计划将更加容易。

金融当局首先考虑到，在全部借款人中，中低信用者占比为50%，且相较于高信用者，中低信用者的贷款规模较小，同时还需兼顾对中低信用者贷款的资产质量管理等因素，判断将目标占比提高到30%以上存在一定局限，因此将2024~2026年的贷款目标设定为“30%以上”。

此外，鉴于贷款目标已达到30%的水平，在评估中低信用者贷款占比目标时，将此前采用的“期末余额”标准改为“平均余额”标准。以去年11月末为基准，中低信用者信用贷款占比为：Kakao Bank 30.1%、Toss Bank 32.3%、K Bank 28.1%。虽然与各银行按自身规划提交的目标之间存在一定差距，但已接近与金融当局共同设定的今年年底“超过30%”的水平，因此当局判断已取得预期成效。

同时，将个人经营者信用贷款和附带担保的普惠金融贷款也纳入中低信用者信用贷款占比的计算范围。此举旨在促使互联网银行更加积极地开展面向中低信用者的个人经营者信用贷款和普惠金融贷款。随后，金融当局表示：“在利率上升过程中，为了在加强逾期率管理的同时稳定地向中低信用者提供贷款，将继续推进替代性信用评价体系的进一步高端化”，“并督促银行夯实包括资产质量和流动性在内的基础实力，以便稳定开展中低信用者贷款业务。”

Kakao Bank计划在今后3年内逐步扩大中低信用贷款余额规模，到2026年末增至52.3万亿韩元。该行将通过利用中低信用者数据重新开发信用评价模型、扩大包括“我的数据”在内的替代信息的运用、并在考虑贷款发放行为变化的基础上推进置换贷款信用评价模型的高端化，同时通过预先计提拨备、多元化资金来源、推进不良资产管理的先进化等方式，提升资产质量和流动性管理水平。

Toss Bank计划将中低信用贷款余额规模扩大至47.8万亿韩元，并应用基于人工智能的信用评价建模，以提升信用评价模型的完备度和性能。该行将利用个人经营者专项替代信息，高度化对个人经营者偿付能力的评估，并为应对中低信用者贷款风险上升，全面加强对逾期率、不良资产、资本及流动性等方面的资产质量管理。K Bank计划将中低信用贷款余额规模扩大至27.7万亿韩元，补充基于通信数据的专项模型，并新增引入以银行卡商户信息为基础的个人经营者信用评价模型。该行还将强化逾期率等资产质量管理及不良资产清收活动，并补充资本。