高收入者债务减少低收入者债务增加：“贷款也在两极分化”[高利率的阴影]②

by Sim NaYoung

Published 20 Dec.2023 10:09(KST)

Updated 21 Dec.2023 08:27(KST)

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《家庭负债的现状与风险评估》报告：
高收入·高信用人群减少投资性贷款，
低收入·低信用人群生计性贷款增加

21日，在首尔一家市中银行内张贴着个人信用贷款利率公告。照片由记者 Kang Jinhyung 提供

加息前后，贷款人的特征出现了明显分化。加息前，多数是高信用、高收入者为投资目的大量借款。利率上升后，借钱的人减少了，取而代之的是，收入水平或信用度较低人群的贷款占比较过去有所增加。

根据20日韩国金融学会发布的《新冠疫情之后我国经济各部门债务》报告，出现了上述趋势。新增贷款人数在2019年为183万人，2020年为192万人，2021年增至227万人。随后，在利率急剧上升的2022年，新增贷款人数降至158万人。

在家庭负债迅猛攀升的2019年至2021年间，高信用人群在不断增加贷款。从新增借款人的信用评分分布来看，900分及以上人群占比从2019年末的36.2%，上升到韩国银行开始加息前的2021年7月的39.9%，在所有信用评分区间中占比最高。

到了利率大幅上升的2022年12月末，情况完全改变。高信用人群占比骤降至35.4%。相反，相对低信用人群（800～900分以下、700～800分以下）的占比在2019～2021年期间持续下降，但在2022年出现回升。

Sogang University经营学部教授 Lee Yunsu 以Nice信用评价信息公司的数据为基础开展了此次研究。Lee教授表示：“随着利率上升，以前大量办理大额贷款的高信用人群在偿还贷款，投资性贷款有所减少；相反，即便利率较高，仍需要生活性贷款的低信用、低收入人群的贷款占比却有所增加。”

从反映个人年度收入中用于偿还本息比例的总债务本息偿还比率（DSR）来看，加息前后两极分化现象同样十分明显。将2021年8月（基准利率0.75%）与今年1月（基准利率3.50%）进行比较，收入较低的第1～3分位借款人中，超过3成借款人的DSR上升了5个百分点以上；而在收入较高的第4～5分位借款人中，DSR上升5个百分点的仅为每10人中的2人。