[Why&Next]中小企业贷款突破1000万亿，利率正再度上升

by Sim NaYoung

Published 13 Nov.2023 06:10(KST)

江南银行网点也开始出现“逾期企业”
含小商户在内中小企业利率上升
16日当局与金融控股公司将出台减轻高利率借款人负担的共生方案

16日，在首尔钟路区仁寺洞一家商铺门口张贴着出租告示。照片=记者姜珍炯 aymsdream@

“其实在江南一带与银行网点交易的中小企业几乎没有逾期。但最近在这一带，每个月也会新增三四家连利息都还不起的超短期逾期企业。最近明显能感受到，以中小企业为中心，经营环境正在恶化。”（首尔江南某市中银行副行长）

“从明天起要偿还的利息又要多出80万韩元了。贷款利率超过6%，看来只能把裤腰带再勒紧一点。感觉自己是为了还债而做生意，心里很不是滋味。天气一冷，堂食营业额就会骤减，我们是卖排骨的店，根本没法做外卖……最近忧心事太多，要想睡得着，得先喝上一瓶烧酒。”（京畿道九里市某炭火排骨店老板）

“1021兆4907亿韩元”是以今年8月为基准，国内存款银行中小企业贷款规模，其中也包含了个体工商户贷款金额。中小企业贷款规模从今年4月起就已突破1000兆韩元，比金融当局视为最大问题的存款银行家庭负债规模（901兆8411亿韩元）还要多出100多兆韩元。

随着中小企业和个体工商户贷款规模如此膨胀，总统Yoon Suk-yeol也点名批评了银行。他在上月30日的国务会议上表示：“在高利率之下，困难的个体工商户拼命工作赚来的钱，全都拿去偿还贷款本息，在这样的现实中，有人深深叹息说，‘仿佛成了银行的奴仆’”，并要求提出对策。

再次走高的中小企业·个体工商户贷款利率

此前似乎有所回落的中小企业贷款利息，近期又再度抬头。根据韩国银行发布的“按利率水平划分的存款银行中小企业信贷占比（以新增贷款金额、9月为准）”，5%以上利率（61.1%）比4%以下利率（38.9%）高出22.2个百分点。与8月差距（5%以上57.5%，4%以下42.5%）为15个百分点相比，拉大得更多。这意味着以5%以上高利率获得新增贷款的中小企业明显增多。

实际上，从今年5月起，4%以下利率的占比一直呈上升趋势，相反，5%以上利率的占比则持续下降。但从9月开始，这一趋势又出现逆转。

与大企业相比，中小企业贷款利率涨幅也更大。与8月相比，9月存款银行对大企业的贷款利率（5.17%→5.24%）仅变动0.01个百分点，整体持平；相反，中小企业贷款利率则上升了0.1个百分点（5.24%→5.34%）。一家市中银行负责公司贷款的负责人表示：“上个月贷款利率大约上调了30~40个基点，中小企业的贷款金额一般都在数十亿韩元，一旦利率稍有波动，冲击就会很大。”

包括个体工商户在内的中小企业贷款利率走高，既有市场利率上升的影响，也与逾期率上升有关。一旦回收风险加大，银行就必须相应提高利率。根据金融监督院数据，以今年8月为准，中小法人逾期率较上月上升0.08个百分点（0.51%→0.59%），个体工商户贷款逾期率上升0.05个百分点（0.45%→0.50%）。中小企业逾期率的上升速度快于大企业和家庭贷款。

缓解高利率借款人负担的对策或将出台

相对而言，政策资金贷款利率较低，但这也十分有限。根据企业银行的《2023年中小企业金融实际情况调查》，去年中小企业以信用保证基金等机构出具的信用担保书作抵押，从银行获得贷款的利率平均为3.14%。然而，去年获得新增政策资金的中小企业仅占全部企业的6.3%；相反，从银行获得新增贷款的中小企业则占12.5%。报告指出：“通过银行融资的条件相比上一年，认为‘不振’的比例有所增加”，并说明“有过被银行拒绝新增贷款经历的中小企业占16.6%，其中‘超过贷款额度’和‘抵押品不足’是最主要原因。”

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本月16日，金融委员会与金融监督院将于本月中旬与主要金融控股公司会长会面，预计将在会上公布支持低收入群体和个体工商户的共生金融方案。尽管Hana Bank、Shinhan Bank等银行已面向个体工商户和自营业者提出总规模1000亿韩元的金融支持措施，但当局认为，这一水平远远不够。金融委员会一位高层相关人士表示：“银行业的共生金融对策将以降低高利率借款人的贷款利率为方向来制定。”

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