[金融圈视角]“为‘诚实的失败者’提供最高3亿担保，理应帮他们东山再起”
Kang Hyeongu 信用保证基金企业改善部部长：
“再创业企业生存率要高得多”
“担保审查时甚至会确认是否打扫厕所”
再挑战支持，今年1~9月221家企业·336亿韩元
我国社会对失败一向格外苛刻。创业失败一次就会被贴上标签，想要东山再起也很难。即便如今社会氛围相比过去更能包容失败，但现实情况是：刚刚获得债务减免的经营者，一旦带着再创业计划去银行，往往只能空手而归。认识到这一问题的信用保证基金（以下简称“信保”），通过“再挑战支援项目”为失败者重新站起来找回权利。信用保证基金企业改善部部长Kang Hyeongu表示：“必须帮助那些‘诚实的失败者’重新出发。”
- 为什么要设立再挑战支援项目？
▲中小企业老板因经营失败而无法偿还贷款时，信保会代为向银行偿还，这就叫代位清偿。之后，这些老板会成为信用不良者，再次创业就变得十分困难。即便申请破产，在重新获得贷款方面的限制仍然很多。第一次创业时，不仅银行会提供支持，父母和朋友也会伸出援手，但一旦失败，此后几年生计都会变得拮据。带着再挑战意愿、拿着商业计划书来找信保的人，大多是个人重整程序的当事人。信保的目标就是帮助“诚实的失败者”。那些挪用资金、拖欠交易对手货款的人，信保不会帮助。信保的想法是，不能让诚实经营者手中的好技术就此被埋没。
- 如何识别“诚实的失败者”？
▲我们会进行审查。申请再挑战支援时，会查看其在过去经营期间是否尽最大努力偿还债务，与交易对手的关系是否已妥善清理。到现场调查时，会先在信箱里查看是否有电费或税金拖欠通知，然后再上楼进入办公室。通览公司交易对手明细时，十有八九能看到与信保合作的企业。只要给这些交易对手的代表打一个电话，就能了解其过去的行为。我们还接受过教育，要连员工的氛围、厕所是否打扫干净都确认。有的老板在事业失败后，对信保代为偿还给银行的那笔钱，正在一点点分期偿还给信保。对于这类想要再创业的人，我们今年1月新设了可以提供新增担保的制度。只要至少偿还三期、且没有其他信用不良记录，就可以获得帮助。
- 支援对象是谁，担保额度有多大？
▲信保的基本担保比例是80%。但在再挑战项目上，银行往往不愿承担风险，因此我们几乎会担保到90%至95%。面向普通营业网点的再挑战担保金额最高可达3亿韩元。只要商业计划、信用状况和成长可能性具备，就必须给予适当额度的支持，才能防止再次发生不良。如果事业资金需要3亿韩元，而信保只担保1亿韩元，剩下的2亿韩元根本无从筹措。资金不能及时到位，事业就无法运转，连那1亿韩元的支持也失去意义。
支援对象分为三类。第一阶段是刚刚发生不良、立即获得支援的老板。事业失败后，由信保向银行代位清偿的金额，由债务人向信保偿还，从而获得重整支援。假设A某未能偿还信保担保的1亿韩元，最终由信保代位清偿。此时，债务人应向信保偿还这1亿韩元，但因为一时无力偿还，信保会先为这1亿韩元重新出具一份担保书。先帮助其走上重整之路，再由A某分期偿还即可。第二阶段是帮助那些诚实偿还信保代位清偿金额的人。对分期偿还达到3次以上的人，提供新增资金担保。第三阶段是对已完成重整程序或获得破产免除的人，提供新增资金支持。
- 有成功再起的案例吗？
▲有一位从1995年起经营机床制造企业的老板。外汇危机时因交易对手倒闭，资金无法回收，企业因此倒闭。此后他通过就业逐步还债，但最终还是向法院申请破产，并于2009年获得债务减免。凭借技术，他想要东山再起，3年前重新创办公司，但因为有减免记录，从银行贷款并不容易。所幸他在信保获得了9000万韩元贷款担保，以此为基础开展业务，去年销售额达到14.8亿韩元。
还有一位女老板，8年前一直从事女装制造业务，因盈利能力下降而停业，此后一直分期偿还对信保的债务。她原本对料理很感兴趣，于是在2021年以供应韩式套餐为业务内容再次挑战。因为手艺好，交易对象逐渐增多。她需要运营资金，多次叩响银行大门却始终没有回应。后来向信保诉苦时，被告知她一直诚实偿还过去对信保的债务，因此可以获得再起所需的资金支持。这家公司今年上半年就实现了21.49亿韩元的销售额。
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- 有观点指出，不良率上升是个问题。
▲根据统计厅2021年的调查，再创业企业的存活概率要高得多。再创业企业的5年存活率为73.3%，远高于全部创业企业29.2%的水平，这得益于再创业者积累的经验。我们也在不断扩大再挑战支援项目的规模。今年1月至9月，已为221家企业提供了合计336亿韩元的新担保。按这一速度，今年的担保实绩很可能超过去年的水平（277家企业、380亿韩元）。与新冠疫情之前的2018年（190家企业、194亿韩元）相比，担保金额几乎增加了一倍。的确，不良率也在上升，但越是在经济困难时期，越需要信保率先站出来。在危机时刻，中小企业经营者唯一可以依靠的“救火投手”，就是信保。
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