[金融报告]韩国央行警告青年“过度房贷”……“应扩大DSR适用对象”

by Mun Jewon

Published 26 Sep.2023 11:00(KST)

Updated 26 Sep.2023 11:04(KST)

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韩银发布金融稳定状况报告
青年层住房抵押贷款增加，脆弱借款人上升
老年层个体工商户贷款大幅增加
韩银称“应扩大DSR适用范围并强化审查”

近期随着房地产景气回暖，以青年层为中心，通过住房抵押贷款购房的情况再次增多。虽然目前青年层的逾期率尚不算高于其他年龄层，但潜在脆弱借款人正快速增加，因此有分析认为需要进一步强化债务管理。

韩国银行26日在通过金融稳定状况报告指出，新冠疫情之后增加的家庭部门贷款在不同年龄段呈现出差异化特征。30岁以下青年层的债务主要以住房相关家庭贷款为中心快速增加，而40多岁、50多岁的中壮年层以及60岁以上高龄层则以个体工商户贷款为主扩大资金筹措。

首先，就青年层而言，受近期全租资金贷款扩大和特别住房按揭贷款供应等因素带动，利用住房抵押贷款购买自住用住房的情况大幅增加。通过阶梯式还本或延长期限等方式可以减轻贷款初期的本金偿还负担，因此青年层贷款显著增加。

青年层目前整体逾期率仍处于较低水平，但以脆弱借款人为中心的逾期率正在上升，潜在脆弱借款人也呈增加趋势。

韩国银行表示：“在资产方面，青年层的偿债能力持续下降，近期以脆弱借款人为中心的逾期率正在上升”，“潜在脆弱借款人占比也呈现上升势头。”

韩国银行的数据显示，反映偿债能力的资产负债率在青年层中从2017年的31.6%大幅恶化至去年（2025年前一年）39%。相反，同一时期中壮年层则从25.4%降至23.0%，高龄层从15.4%降至12.5%，均有所改善。

40多岁中年层人均家庭贷款余额为1.1亿韩元，为各年龄层中最多。调查显示，近期以高价住房为中心的购房增加，使得该年龄层与青年层一样，住房相关贷款也在增加。

相反，高龄层则呈现出非银行部门个体工商户贷款增加的趋势。

韩国银行表示：“高龄层为了老年生活准备、自营生意或资产投资活动，对购买商用房地产的需求较高，在住房租赁经营者优惠扩大以及家庭贷款监管强化的背景下，非银行部门个体工商户贷款正在增加”，“特别是自2021年至2022年分阶段实施以借款人为单位的总债务本息偿还比率（DSR）监管后，高DSR借款人通过个体工商户贷款筹措资金的动机进一步增强。”

实际上，从2021年第二季度到今年第二季度的贷款增速来看，DSR超过70%的借款人将家庭贷款减少了15.6%，而个体工商户贷款则大幅增加了33.9%。