保险公司欢迎回购高利率储蓄型保险：“现在是好时机”

今后，在部分储蓄型保险等产品上，中途解约时除约定退保金外，还有可能额外获得一笔补偿金。金融监管部门为制定相关制度已开始与业界展开磋商，主要寿险公司纷纷积极介入，气氛热烈。鉴于高利率局面预计在一段时间内仍将持续，业界判断，可借此在负担相对较轻的时点出清存在逆差利差风险的产品，因此将其视为一块“铺路石”。

据业界11日消息，金融监督院正就保险业金融产品“赎回请求权”（合同回购）问题，与寿险业界组成并运行联合工作组（TF）。若年内提出制度引入方案，金融委员会将在审查合同回购过程中消费者受损可能性后，再决定是否予以放行。国民力量党议员Yoon Changhyun也在准备提交《金融消费者保护法修正案》，拟允许金融消费者随时向金融公司提出回购要求，并在储蓄型保险等部分产品上，除退保金外再领取一笔额外金额。

关于允许在退保金基础上再加价解约的“合同回购”制度，要求一直不断。原因在于长期低利率和流动性集中现象使保险公司的负担日益加重。此前寿险业自1990年代后期国际货币基金组织外汇危机时期起，曾销售年利率6%至8%的高利率储蓄型保险。当时业界认为，以当时的市场利率完全可以承受。2012年甚至打出“停售营销”旗号大量销售。然而步入长期低利率时代后，负担骤增。对以稳定债券投资为主的保险公司而言，市场利率下行后，难以取得高于向储蓄型保险客户承诺的固定利率的投资收益率。因此，在通常以10年为单位发生解约的结构下，直到新冠肺炎疫情期间1%区间的超低利率持续时，这类产品在保险公司内部还被视为“劣质库存”。

但如今形势已经发生变化。全球进入加息周期，市场普遍预期短期内难以降息。由于逆差利差的担忧已不如以往，业界认为，即便向客户支付一定溢价，也有必要积极利用保险合同回购制度，适度出清储蓄型保险。虽然短期内会产生成本，但这被解读为提前应对未来利率波动不确定性的举措。从保险投资组合的角度看，有点类似于“自愿离职”的概念。

金融监督院的工作组主要由三星生命、教保生命、韩华生命等大型寿险公司参与。据悉其中又以三星生命最为积极。由于其持有的合同规模庞大，且在保险业资产规模上稳居压倒性第一，因而在承担向客户支付退保溢价成本方面也更具余力。金融监督院金融统计信息系统数据显示，截至今年一季度末，三星生命持有的储蓄型保险合同累计规模为71.7515万亿韩元，位居首位，其次是教保生命（34.9250万亿韩元）和韩华生命（33.6987万亿韩元）。

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某大型寿险公司相关人士表示：“在高利率局面短期内似乎难以缓解、且不存在逆差利差负担的预期下，我们希望趁早进行管理”，“在新引入的国际财务报告准则第17号（IFRS第17号）下，保险合同是逐步确认的，因此会计上的压力也相对较小”。

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