[实战理财]金监院组长手把手规划子女性年期财务

子女成年期及独立期属于人生的中年阶段。若以马拉松来比喻，迄今为止一直只顾埋头向前奔跑，而现在已接近折返点，是需要重新为人生下半场做准备的时期。让一直同住的子女独立，对父母而言是非常巨大的变化。不仅要为让子女顺利离巢做好情感和财务上的准备，也要为即将退休的夫妻晚年生活、再就业、创业等“人生多幕剧”的第二次挑战做好规划。在健康、收入、老后生活等方面迎来变化的这个阶段，不妨与金融监督院一起了解各种解决问题的金融小窍门。

# 与年轻时相比，Go Giyeong深切感到中年生活暴露在更多风险之中。儿时经常互相到家里玩耍的至交好友的父亲被诊断为急性心肌梗死的消息让他吃了一惊，随后病情恶化，最终不得不佩戴氧气呼吸机，甚至无法表达自己的意思，连保险金都无法申请的消息又让他再次震惊。

即使事先为应对各种风险而购买了合适的保险，也可能潜藏着这种意料之外的问题。投保了失智保险和重大疾病保险（CI保险）的投保人，可能会因为“失智”或“重大疾病”而无法亲自申请保险金。但常言道，天无绝人之路，只要了解“代位申请人指定制度”，问题就能迎刃而解。该制度是指，保险合同持有人为防备因失智、重病等丧失表达意思能力而无法亲自申请保险金的情况，事先指定家属等作为“代位申请人”，由其代为申请保险金的制度。

如果未事先指定代位申请人，就只能向法院申请启动成年监护程序，经裁定后指定成年监护人，再由其申请保险金，但这将耗费大量时间和精力，并可能产生诉讼费、送达费等额外费用。家人已因照护就已疲惫不堪，为了领取保险金还要经历监护人指定等繁琐程序就更是雪上加霜，因此务必要记得提前指定代位申请人。

# 即将退休的Jeong Gaeun，最近收到开立养老金储蓄账户的金融公司发来的通知，称其已符合申请开始领取养老金的资格。她目前仍有收入来源，因此正在犹豫是否要申请开始领取养老金。她隐约记得好像听说过“养老金越晚领越好”，却又记不太清了。

确实如此。如果在55岁以后仍有收入能力，就可以尽量推迟开始领取养老金的时间，从而享受税收优惠。养老金所得税税率会随着领取养老金时投保人年龄的增加而降低：若领取时年龄在55岁以上、70岁未满，税率为5.5%；70岁以上、80岁未满，税率为4.4%；80岁以上则适用3.3%的养老金所得税。

例如，如果每年领取500万韩元，持续20年，若从55岁开始领取，养老金所得税合计为522万5000韩元；而若从65岁开始领取，养老金所得税则为440万韩元。仅仅将开始领取养老金的时间推迟10年，就能节税82万5000韩元，相当于可以为孙辈每年包5万韩元压岁钱，连续发16年。

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此外，要牢记每年1200万韩元的养老金领取额这一数字。根据自2023年起适用的修订税法，即使养老金年领取额超过1200万韩元，也可以选择分离课税。但若在1200万韩元以下，将按3.3%至5.5%税率进行分离课税；一旦超过1200万韩元，则按16.5%税率分离课税。因此，如果希望适用较低税率，最好将每年领取金额控制在1200万韩元以下。即使因为突然需要一大笔资金而不得不超过1200万韩元，也应比较适用综合课税（6.6%至49.5%）和分离课税（16.5%）时的税负，选择更有利的一方。综合考虑今后的资金流向，适当推迟养老金起领时间，使收入规模更加平滑，并通过调节每年的领取金额，享受节税红利。

# 一向乐观的Yang Hanbin在多家金融机构办理了贷款，却并不清楚自己的具体负债规模。他坚信所有贷款都有到期日，但就像以往那样，理所当然都会获准展期。切不可掉以轻心。如果在临近退休时仍背负过多债务，就到了必须掌握自身全部负债规模并加快进行“负债减肥”的时候。

在退休之前，即便用工资偿还贷款本息没有太大问题，但如果退休后债务仍然存在，就不得不从本就捉襟见肘的退休生活费中挤出资金来还债。此外，还要意识到，在职时很容易获得贷款，而退休后情况则截然不同。

如果拥有与住房相关的负债，可以通过缩小住房面积以偿还债务，从而减少利息支出。若此前为了配合子女的成长而不断扩大住房面积，那么在子女离家之后，再相应缩小住房规模就是一种顺理成章的选择。缩小住房面积不仅可以节省管理费、冷暖气费等居住成本，还能减少家务劳动，进而提升生活质量。

子女成年期及独立期是每个人都会经历的阶段，参考人生前辈们如何应对这些变化会大有裨益。智慧应对变化的最大武器就是“准备”。通过财务规划做好准备，通过提升金融理解力做好准备，从而从容应对这个变革时期，为在人生下半场继续奋力前行打下坚实基础。

更多信息可在金融监督院官网的《按人生周期划分的金融生活指南 第4册 子女成年期及独立期》中查阅。

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金融监督院金融教育局组长 Kim Gyuri

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