[实战理财]金监院组长亲授子女学龄期理财诀窍

Published 28 Jun.2023 06:10(KST)

▶文章刊载顺序
<1> 初入社会阶段的资金管理
<2> 新婚期及子女出生期的财务规划
<3> 子女学龄期教育资金准备
<4> 子女成年期及独立期的财务规划
<5> 健康的退休生活

在子女处于学龄期时，爸爸妈妈在职场中的地位日益稳固，家庭收入也逐步攀升至最高水平。但这一时期同样压力巨大，需要同时实现子女教育费用准备、贷款偿还、未来大学学费及养老准备等多重财务目标。此外，还需要关注对子女进行金融教育，引导他们养成正确的金融生活方式。让我们与金融监督院一起，了解既能聪明进行子女教育、又能稳健管理家庭财务的金融小窍门。

留给孩子的最大资产——“金融教育”

# 养育初一和小学五年级两个孩子的Yang Hanbin先生，最近对孩子教育烦恼颇多。语文、英语、数学在学校和补习班都学得很勤奋，但与实际生活密切相关的金融教育却从未真正关照过。孩子们用妈妈的信用卡花零用钱如流水，他时常会担心：等他们长大后，真的会自然而然地变成理性的消费者、明智的投资者吗？

关于父母与子女的金融教育，有一项颇为有趣的调查结果。大多数子女认为自己从父母那里接受过金融教育，但父母却回答说实际上并没有对孩子进行过金融教育。出现这种结果，是因为孩子们并不是从父母的“言语”中，而是从父母的“行为”中学习金融生活。为了对子女进行金融教育，父母自身必须先以正确的金融生活方式作出榜样。

金融教育并不仅仅是学习如何更会赚钱、如何理财增值。了解储蓄与投资的差异，懂得根据人生周期制定金融资产规划，具备自主解决金融问题的能力，并能在金融冲击中保持安全状态，实现“金融福祉”，这才是金融教育的目标。

这里先按下不表！下面介绍一个既系统又简便的金融教育项目，帮助孩子享受金融福祉。金融监督院开发了金融教育教材与练习册、贴纸书、桌游与卡牌游戏等教具，并免费提供给申请者。不妨善加利用，尝试由妈妈亲自主导的家庭金融教育！在使用教具游戏的过程中，孩子会在不知不觉间形成对金融的正确认知和健康的金融生活习惯。

金融监督院每年8月都会面向小学四至六年级学生开设“FSS儿童金融学校”。在这一免费项目中，孩子们通过线上方式，每周上一课，在金融监督院金融教育老师的密切指导下完成任务，自然而然地掌握零用钱管理、消费决策、信用等“在小学毕业前一定要了解的17条金融常识”。今年暑假也将开设面向金融小苗们的“FSS儿童金融学校”，不妨为自己的孩子报名参加！此外，还可以在金融监督院e-金融教育中心官网上获取更多关于金融教育项目和教育资料等信息。

信用状况改善后，要善用“利率下调申请权”

# 在同一家公司稳定工作了15年的Go Giyoung先生，年薪也在持续上涨。最近一次聚餐时，他偶然听到了同一批入职同事的信用贷款利率，结果发现，对方与自己年薪相同，却享受着比自己低得多的贷款利率，这让他心里很不是滋味。追问之下才得知，对方的秘诀正是“利率下调申请权”。

“利率下调申请”制度，是指在借款人晋升、工资或年收入增加导致资产增加等情况下，如果判断本人信用状况有所改善，便可以向金融机构申请降低利率，以减轻贷款利息负担的制度。

仅在2022年上半年，就有约34万件贷款获受理金融消费者提出的利率下调申请。Go先生下定决心，明天立刻去银行，让自己也成为这34万人中的一员。借此机会，他也再次意识到：若要切实保障金融消费者的权利，就绝不能懈怠对金融制度知识的学习。

在教育资金与养老准备之间取得平衡

# 一心指望独生子、倾尽全力投入儿子教育的Lim Hyunjung女士，如今儿子考上了心仪的大学，还开始通过打工自己赚零用钱，让她倍感欣慰。儿子拿着第一份兼职工资兴冲冲地来炫耀，她笑着说：“妈妈也为照顾考生吃了不少苦，要不给妈妈买一瓶营养面霜当礼物吧？”然而儿子却一本正经地回了句：“您哪位？”她一直模糊地认为，自己的养老依靠儿子就够了，没想到别说养老，连一瓶营养面霜都很难指望儿子，这让她猛然清醒过来。

实际上，专家预计，不久之后，年轻人中“必须赡养父母”的观念将几乎消失。统计厅对15岁以上人群的调查结果显示，认为“父母的赡养义务应由家庭承担”的比例，从2012年的33.2%下降到2022年的19.7%。关于赡养父母的观念正在发生变化，这也是必须自行做好养老准备的原因之一。

有人可能会反驳说：“眼下连孩子的教育费和大学学费都很吃力，哪还有余力做养老准备？”但即便金额不大，越早开始越好。

首先，可以通过“大学信息公开”官网查询子女未来大学学费的大致需要金额。其次，为了了解养老资金需求，需要先估算退休后的预期生活费用，并了解距离退休的剩余时间和退休后的生活年限。

在完成这些测算后，就可以利用金融产品来筹备教育资金。如果更看重安全性，可以利用定期储蓄存款；如果更重视收益性，也可以选择定投基金。退休后可作为固定收入来源的基础金融产品是养老金，其基本框架为“三层结构”：国民养老金为第一层，退休养老金为第二层，个人养老金为第三层。可以通过金融监督院官网中的“金融消费者保护综合养老金门户”，一次性查询自己已加入的各类养老金，了解当前养老准备状况，并制定追加计划，为成功的退休生活做好准备。

子女学龄期，是需要同时实现“对子女进行金融教育”“启动养老资金准备”“筹备子女教育资金”等重大财务目标的人生阶段。只专注于其中某一个目标，可能会给子女成年期及自己的退休期带来困难。即便当前经济条件紧张，也要全家一起努力，做好准备，共同迎接幸福的未来！更多信息可在金融监督院官网的《按人生周期划分的金融生活指南》第3册《子女学龄期》中查阅。