低收入者应急贷款“陷入逾期”……信用卡贷款逾期率上升，大额置换贷款激增

by Yoo Jaehoon

Published 23 Jun.2023 09:56(KST)

被称为普通民众“应急现金窗口”的信用卡贷款亮起了红灯。信用卡欠款逾期或濒临逾期、因而转而选择其他产品“接力还款”的案例激增。近期连卡贷利率也再度走升，令信用卡贷款不良化的可能性进一步加大。

据信贷金融协会23日消息，5月末国内信用卡公司（包括BC Card会员公司及NH农协卡）的长期信用卡贷款（卡贷）置换贷款余额约为1兆3416亿韩元。与上一年同期（9737亿韩元）相比增加了37.8%。

卡贷置换贷款是针对已经发生逾期或存在逾期风险的借款人，允许其将债务金额转至其他贷款的制度。通过引导借款人利用其他贷款产品，或专门面向中低信用人群的“阳光贷款”等进行置换，以此阻止逾期并促使其按期偿还。虽然不属于不良贷款（NPL）范畴，但由于借款人需要承受信用等级下调等代价进行“换贷”，因此被归类为高风险业务。

截至去年1月，国内卡业的卡贷置换贷款余额仅为9291亿韩元，但到年末（1兆460亿韩元）已突破1兆韩元。金融圈一位相关人士表示：“在逾期危机中被迫进行换贷的人之所以这么多，意味着普通民众的支付能力已经明显减弱。”

信用卡贷款本身的逾期率也在急速上升。根据国会政务委员会所属、国民力量党议员Choi Seungjae从金融监督院获取的资料，截至今年一季度末，7家专业信用卡公司（新韩、三星、KB国民、现代、乐天、友利、韩亚）的卡贷逾期金额为7600亿韩元，逾期率达2.13%。与上一年同期（逾期金额5700亿韩元、逾期率1.69%）相比呈上升态势。

尤其是在部分金额分期偿还约定（循环信用，Revolving）服务方面，无论是结转余额、逾期金额还是逾期率都在同步攀升。一季度末循环信用结转余额、逾期金额、逾期率分别为7兆3400亿韩元、1500亿韩元、2.38%，较上一年同期（6兆4000亿韩元、1000亿韩元、1.55%）大幅增加。也就是说，即便是由于流动性不足而仅偿还部分应付账款、其余部分允许结转分期偿还的循环信用服务，逾期也在急剧增加。

业内认为，这种情况在短期内可能会持续。卡贷利率也在重新上行。去年末7家专业信用卡公司的卡贷利率在15.06%见顶，此后到今年4月一度回落至13%后段，但5月又回升至14.12%。业内分析称，由于与信用卡公司一道被视为普通民众贷款窗口的储蓄银行等机构开始着手加强资产质量管理，导致信贷需求向卡贷集中，从而推高了利率。

利率上行压力尚未完全消退这一点也令人担忧。根据金融投资协会数据，信用专门公司债3年期（AA+）利率从今年1月初的5%区间一路下滑至4月末的3.8%左右，但此后持续走高，截至前一日已升至4.243%。由于信用专门公司有60%至70%的资金依赖此类公司债筹集，债券利率上升大约会在3个月后反映到卡贷利率之中。