[不婚时代]不婚主义者为何该买“三星电子”而不是“特斯拉”

by Yun Seulgi

Published 21 Jun.2023 06:00(KST)

Updated 21 Jun.2023 19:14(KST)

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(16)“守护我的钱”——养老金…对单身族更为必要
养老金是一场40年的长途马拉松
要长期持有就得买波动小的优质标的

编者按在这个结婚不再是人生“必选项”的时代，遇到选择不婚的人已不再陌生。那么，谁在、又为何选择不婚？围绕不婚的，不仅有社会的有色眼镜，也存在把其视为“令人向往的生活方式”的模糊视线。本文试图剖析所谓“不婚生活”的光明与阴影。

“贫困、疾病、孤独、无事可为”，这是老年人的“四苦”。如果是不婚者，相比已婚者，更有可能在更猛烈的“四苦”风浪中迎来凄惨的晚景。因为在困境中既没有可以依靠的配偶，也没有会伸出援手的子女，成了“没有可倚靠山坡的牛”。

今年50岁、独自生活的 Kim Ijun（化名）最担心的也是晚年。年轻时因为没有需要抚养的子女，不太操心，但年纪大了，发现没有会赡养自己的家人，心里只剩茫然。

Kim 先生表示：“上班期间一直在缴纳国民养老金，但总觉得不太够。年纪大了，医疗费用肯定比现在高，而且早晚要从单位退休，届时要怎么负担这些开支，想到这里就很忧虑。”

对于晚年的不安，不仅中老年不婚者有这种感觉，年轻的不婚者也一样。对那些把不婚当作自己人生形态的人而言，“为选择付出代价”的压力几乎是必然存在的。

运营 YouTube 频道“养老金博士”的养老金博士咨询中心代表 Lee Youngju 尤其强调，如果是不婚主义者，就必须从年轻时起踏实做好养老准备。Lee 代表称：“国民养老金研究院公布的单身老人生活费为124万韩元左右，但这只是最低生活费。从当前标准来看，按1人计算，每月至少要有180万至200万韩元，才能比较从容地度过晚年。”

图片由Pixabay提供

那么，从现在开始该如何准备才好？上班族首先要打消“所有人都加入的国民养老金会完全托付我老年生活”的想法。只指望国民养老金，变量太多。可能会中途离职，也无法保证一定能工作到法定退休年龄。

国民养老金只是最低限度的安全网，无法保障富足的老年生活。根据国民养老金公团的数据，截至2023年2月，个人平均国民养老金领取金额为56万韩元。

更大的问题在于，国民养老金的“性价比”正在下降。Lee 代表表示：“基本上从开始职场生活起，就被强制加入养老金。但20多岁、30多岁的人，将来能领到的金额不会比现在多太多。”

Lee 代表建议，现在正是需要准备私人养老金的时候。他指出：“目前已经出现私人养老金收益率超过公共养老金的情况。因此，从现在开始准备养老金的20多岁、30多岁群体，相比公共养老金，更有必要配置私人养老金。”

私人养老金对不婚者更具吸引力的原因在于其灵活性。Lee 代表表示：“像国民养老金这样的公共养老金，只能支付给法律规定的遗属，但私人养老金的运用可能性要大得多。（私人养老金）即便我本人没能领完，剩余金额也可以给我想给的人。”他同时建议：“可将大约20%的收入投入养老金。”

私人养老金大致分为有税收优惠和无税收优惠两大类。有税收优惠类，是指在缴费时国家给予税收优惠的产品，以养老金储蓄和个人退休养老金（个人退休金账户，Individual Retirement Pension，IRP）等养老金账户为代表，养老金基金也属于养老金储蓄的一种。第二类无税收优惠，是指对年度缴费额不提供税额抵扣支持，但在满足一定条件后领取养老金时，可享受免税待遇，其中以在寿险公司投保的年金保险为代表。

Lee 代表强调，应综合考虑收益性和税收优惠，合理构建投资组合。

他说：“如果有收入、年终结算时需要退一些税，那么善用养老金账户比较好。通过养老金账户进行年度个人退休养老金（IRP）缴费时，（养老金储蓄和 IRP 两类产品合计）每年最多可缴纳1800万韩元，其中 IRP 部分最多可就900万韩元享受税收优惠。并不是非要缴满900万韩元，即便只缴100万韩元，也能按这100万韩元对应的税额获得退税，应好好利用这一点。”

他还表示：“如果我每月打算拿出50万韩元投资养老金，可以把25万韩元投向养老金基金，25万韩元投向年金保险，这样来设计投资组合。如此一来，就能同时享受各自的优惠。”

图片由Pixabay提供

除了税收优惠之外，也有在承担本金损失风险的前提下追求收益的方法。但必须牢记，养老金投资不是短跑，而是马拉松。他表示：“买入当下表现较好的交易型开放式指数基金（ETF），进行短线交易，我认为并不适合作为养老金产品。跟风投资电动车 ETF、氢能源汽车 ETF 等，或许在1、2年内能获得收益，但不可能坚持20年、30年都这样做。”

他之所以推荐三星电子，也是出于同样原因。只有买入波动较小的优质个股，才更有可能长期持有。他指出：“年轻人本应坚持40年的养老金基金投资，却有很多人只投资三四个月，就因股价涨跌而身心疲惫、犯下错误。在美国，用养老金基金进行投资的人当中，很少有人频繁交易 ETF 或个股价值。大多数人是加入普通基金，坚持40年实行‘买入并持有’（Buy & Hold）策略。”

还需要区分“整笔资金”和“养老金”。在 Lee 代表的养老金投资理念中，养老金是“保护我的钱”，而房地产和大额资金则是“需要我去保护的钱”。他指出：“大额资金伴随管理成本，年轻时可能觉得管理起来还容易，但随着年龄增长，判断力逐渐下降，控制起来也越来越难。像不婚者这样没有可以代为管理或提供建议的人，其管理风险会更大。”

他接着说：“而养老金即便我不怎么操心，也会终身定期发放一定金额，从而减少很多烦恼。”

随着拥有多元家庭形态的社会成员不断增加，有声音认为，公共养老金制度也应随之进行调整。尤其是不婚者，很可能无法享受到公共养老金中家庭保障部分的利益，处于公共养老金适用的盲区。