担忧信用卡限额缩减引发低信用人群副作用蝴蝶效应

by Lee Minwoo

Published 19 Mar.2023 08:00(KST)

刷满额度致信用评分下滑
难以应对意外支出…信用下降恶性循环

有意见指出，由于缩减信用卡使用额度，可能在低信用人群中引发各种副作用。分析认为，低信用者在额度被削减后仍把额度用满，导致信用分数下滑，长期来看信用可得性下降，进而可能出现意想不到的结果。

19日，韩国金融研究院以美国案例为例作出上述强调。美国消费者金融保护局（CFPB）于去年6月发布报告，分析缩减信用卡使用额度对消费者的影响。

报告显示，信用卡公司缩减使用额度不仅是因为消费者的信用风险，还出于经济与监管环境变化等其他原因。全球金融危机期间，从2008年6月至2010年1月，美国信用卡公司因担忧消费者信用风险，将信用卡使用额度合计削减了4050亿美元（约530.3475万亿韩元）。当时主要针对的是信用分数较低的消费者。与最近两个季度内没有发生过信用卡逾期的消费者相比，有过逾期记录的消费者被缩减额度的概率高出约4倍。

在使用额度被缩减的情况下，以信用等级较低的消费者为中心，因额度缩减而导致的信用可得性下降等负面冲击相对更大。对2018年第四季度至2019年第一季度间被缩减额度的信用卡进行前后对比分析发现，额度缩减后，该信用卡的剩余额度（在总额度中扣除已用金额后剩余的金额）大幅减少，除最高等级（超级优质客户，Super Prime）外，各等级剩余额度的中位数均不足400美元。

尤其是，与信用等级优良群体相比，信用等级处于较低档次的群体所持有的信用卡数量更少，一旦主用信用卡额度被削减，其信用消费将受到严重限制。最高档至中档消费者在额度被削减后经过3个季度，其信用卡使用余额恢复到了原有水平，而低档消费者的使用余额则无法恢复到原有水平。

另一方面，还出现了对额度被缩减的信用卡反而更加积极使用的倾向，因此也对信用等级产生了负面影响。额度缩减后，消费者往往将额度用满，对意外支出也难以及时应对。

此外，在大多数信用评分模型中，信用卡使用情况占有较大权重，如果将额度几乎全部用尽，可能被视为信用风险较高。结果就是信用分数下滑，尤其在出现逾期时，信用分数下跌更加明显。

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国内信用卡公司也在今年年初因市场利率上升、资金筹措困难，在未明确告知用户的情况下，下调了使用额度并缩减了免息分期等优惠。韩国金融研究院高级研究委员 Gu Jeonghan 表示：“尤其是对信用等级较低的消费者而言，缩减信用卡使用额度会在较长时期内降低其信用可得性，一旦出现意外支出，将很难作出灵活应对。”他指出：“金融监管当局为防止副作用，有必要更加精细地审视相关的使用额度政策。”