[实战理财]每月利息少1万韩元…要不要申请利率下调权

by Kwon Hyeonji

Published 01 Feb.2023 06:10(KST)

[亚洲经济记者 Boo Aeri、记者 Kwon Hyeonji] #Kakao Bank客户A某去年通过Kakao Bank的贷款，偿还了其在第二金融圈的3000万韩元贷款。随着非银行圈贷款减少，A某的信用分数提高了100多分。信用分数上升的A某以信用分数提升为理由，通过Kakao Bank手机应用程序申请了利率下调权，将贷款利率下调了超过4个百分点。A某因此每月减少利息10万韩元，折算成年单位，每年节省利息120万韩元。

互联网银行利率下调权申请如潮

物价上涨、贷款利息负担加重，使得家庭生活愈发拮据，社会对利率下调权的关注度也随之提升。利率下调权是指，当借款人的收入、资产增加或信用度上升等财务状况较贷款当时有所改善时，可以要求银行下调贷款利率的制度。近期，随着以互联网专业银行为中心，因利率下调权而受益的案例不断出现，利率下调权的申请件数也呈现激增趋势。

据Kakao Bank统计，去年利率下调权的总申请件数为102.6万件，较前一年（54.1万件）几乎增加一倍。对于互联网专业银行而言，尤其是原本在储蓄银行等第二金融圈的客户在进行贷款置换后，信用度上升，因此受益于利率下调权的案例不断增加。Toss Bank的情况也类似。去年Toss Bank的利率下调权总申请件数为18.9万件，是五大市中银行从客户处收到的平均利率下调申请件数（约8万件）的2.3倍。根据Toss Bank的数据，符合利率下调条件的客户平均享受了0.8个百分点的利率下调效果。K Bank方面，去年利率下调权申请件数也较前一年增加了近一倍。

互联网专业银行相关人士表示，虽然利率下调权的受理率尚未正式披露，但与2021年相比已大幅上升。一位互联网专业银行相关人士表示：“在属于高利率时期的去年，我们对利率下调权的评估进行了更细化的划分，因此受理率也大幅提高。”

金融监督院改善利率下调权信息披露

不过，也有意见指出，对于市中银行及高信用客户群体而言，利率下调权制度仍未得到充分激活。市中银行的消极态度也起到了一定作用。对银行而言，利率下调权可能直接导致收益减少，因此缺乏主动积极推动的动力。再加上利率下调权往往需要借款人信用度出现大幅提升才有较高的获批概率，即便升职，如果工资涨幅不高，也可能不会被受理，因此普通金融消费者至今仍难以切身感受到这一制度的效果。

一位市中银行相关人士表示：“各银行内部的信用评价模型不同，除收入外，还要综合考量借款人的整体财务状况，因此并不存在明确统一的标准。”另外，对于原本收入、资产、信用度就较高的高信用客户而言，其贷款利率本就处于最低水平，即便财务状况有所改善，进一步下调利率的空间也非常有限。

对此，金融监督院也开始着手推动利率下调权制度的活跃化。金融监督院计划最快于本月起，披露各银行在接受客户贷款利率下调要求后，将利率下调了多少。此举旨在提高制度的实效性，并引导银行更加积极地参与。

利率下调权此前也有信息披露，但仅公开申请件数、受理件数、减免利息金额及受理率等指标。金融监督院计划新增披露非面对面渠道申请比例。此外，还将披露因受理利率下调权而产生的平均利率下调幅度，以补充此前以件数为主的披露方式。监管部门还将按家庭和企业进行区分，并按信用贷款、担保贷款、住房抵押贷款分别披露受理率，从而扩大信息提供范围。