“都被高利贷逼来了”……70岁人群卡贷3年间激增一倍
60多岁卡贷余额激增49%↑…高龄层占比由21%扩大至29%
退休后收入空白叠加医疗费负担 高利率贷款依赖加深
一旦逾期增加恐引发信用卡公司不良…呼吁推动向中利率贷款转化
在金融业将面向中低信用人群的中利率贷款扩容视为课题之际，最近3年内70岁以上高龄层的卡贷余额被指增加了两倍以上。有分析认为，在退休后收入出现空白的情况下，高龄群体通过卡贷等高利率贷款来弥补生活费和医疗费等流动性不足的结构正在加深。有人担忧，如果高龄层对卡贷的依赖度进一步上升，负债质量可能恶化，一旦逾期增加，还可能转化为对信用卡公司健全性的压力。
根据19日信用金融协会的数据，8家信用卡公司（新韩、KB国民、韩亚、友利、三星、乐天、农协、现代卡）的卡贷余额从2023年一季度末的36.8042万亿韩元增至今年一季度末的42.8069万亿韩元，增幅约16%。作为高利率贷款的卡贷余额在2024年四季度末首次突破42万亿韩元大关，并在最近一直维持在42万亿韩元区间。由于金融当局强化家庭贷款监管，提高了商业银行贷款门槛，卡贷需求随之增加，今年一季度卡贷余额再度刷新历史最高纪录。
值得注意的是，70岁以上高龄层的卡贷余额激增。70岁以上卡贷余额从2023年一季度末的1.2789万亿韩元增至今年一季度末的2.6714万亿韩元，暴涨约109%。也就是说，实际上在3年时间里增加了两倍以上。
60多岁人群的增势也十分陡峭。60多岁卡贷余额在同一期间从6.483万亿韩元增至9.6424万亿韩元，增幅约49%，是所有年龄段中增幅最高的。自2024年以来，60多岁人群的卡贷余额几乎每个季度都在增加，对卡贷的依赖度不断加深。由此，卡贷市场中高龄层所占比重正在迅速扩大。实际上，2023年一季度全部卡贷余额中，60岁以上人群占比约21%，而今年一季度则扩大至约29%。
Ehwa女子大学经营学部教授 Chae Sangmi 表示：“退休后实际流入的现金流减少，借款人有可能向不良风险更高的群体转移”，“不能忽视的是，高龄层中存在所谓‘收入裂谷’阶层，即处于收入空白状态的人群”。
分析认为，60岁以上高龄层卡贷余额增加，与退休后现金流恶化导致生活费负担加重、医疗费用上升等因素有关。尤其是退休后固定收入减少、缺乏足够抵押物，导致从银行获得贷款愈发困难，因而转而选择相对容易借到钱的卡贷产品的高龄群体不断增加。卡贷无需提交额外材料或经过复杂审查，只要通过信用卡公司应用程序（App）即可即时使用。
国内某信用卡公司相关人士表示：“卡贷在发卡过程中已经积累了客户信用度和消费模式等数据，因此即便没有单独的收入证明，也会事先设定额度和利率”，“与银行信用贷款相比，卡贷无需提交复杂的书面材料即可获得贷款，因此高龄层相对更容易接触此类产品”。
相反，被视为“榨干全部资金”“借债投资”主体的年轻层卡贷余额则呈现持平或下降趋势。30多岁人群的卡贷余额从4.4824万亿韩元降至4.0844万亿韩元，40多岁人群也从11.3955万亿韩元降至10.4674万亿韩元。30岁以下人群则基本维持在相近水平，变化不大。尤其是30多岁人群的卡贷余额从4万亿韩元中段，自去年下半年起降至4万亿韩元出头；40多岁人群的卡贷余额也首次从11万亿韩元区间降至10万亿韩元区间。金融业认为，这与去年实施的“6·27家庭贷款对策”有关。贷款监管加强后，以年轻层为中心，新增信用贷款变得困难，卡贷增势也因此放缓。
卡贷是典型的高利率贷款产品，利息负担沉重、逾期风险较高，外界担忧这可能提高偿还能力不足的高龄层出现不良的可能性。尤其是，如果难以收回高龄借款人的贷款，可能会导致信用卡公司资产质量恶化，一旦不良规模扩大，还有可能演变为整个金融业的系统性风险。
韩国信用卡学会会长、尚明大学经营学部教授 Seo Jiyong 表示：“高龄层的收入基础相对薄弱，对经济冲击或利率负担上升较为脆弱，逾期率有上升的可能”，“这也可能成为信用卡公司资产健全性的负担因素”。
Chae 教授也指出：“如果经济活动受限或实际上没有收入的高龄层使用卡贷，最终很可能演变为不良债权”，“由于卡贷属于无抵押贷款，一旦发生不良，回收成本负担也相当沉重”。
业内还在讨论将部分卡贷客户转为中利率贷款的方案，意在通过引导其转向利率低于卡贷的中利率贷款，减轻金融脆弱群体的负担。但也有分析认为，卡贷是信用卡公司的主要收益来源之一，因此在积极推进转换方面存在现实限制。
信用卡业界一位相关人士表示：“扩大中利率贷款也契合金融当局的政策方向”，但同时强调，“如果不加选择地增加面向低信用人群的贷款，不良风险可能上升，因此必须综合考量信用度和偿还能力等因素”。
Chae 教授在认同有必要引导中低信用高龄层使用中利率贷款的同时，也强调需要审慎推进。她表示：“如果在缺乏偿还能力审查的情况下不加节制地扩张中利率贷款市场，今后不良问题可能进一步恶化”，“从长期看，如果大量偿还能力不足的借款人涌入，该负担最终可能转嫁到整个金融业或政策支持资金上，这一点也必须加以考虑”。
Seo 教授同样指出：“从方向上看，引导中低信用高龄层转向中利率贷款是可取的”，但“为了提高实效性，还需要同步推进替代性信用评估体系建设、与政策性担保的联动以及灵活偿还结构的设计”等配套措施。
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