“脐疝·绝育手术”花141万韩元吓一跳…如果买了宠物保险能省到多少[宠物&生活]

by Lim Hyeseon

Published 27 Mar.2026 07:08(KST)

Updated 27 Mar.2026 13:32(KST)

open/close

新手铲屎官的宠物养育记<3>
根据保障比例、限额和续保结构不同，
实际自付金额最多可相差近3倍
70~80%为基础保障…90%保障属“高端选项”
手术费最高500万韩元 vs 200万韩元，各保险公司差距明显

“给小狗做手术一共花了141万8700韩元。”

资料图片。Pixabay提供

住在首尔的上班族金某（43岁）最近为宠物犬做脐疝和绝育手术，前往一家动物医院。当时还没有投保宠物保险，金某只得自掏腰包支付全部医疗费用。

直到拿到明细单，他才仔细看到具体项目。初诊费1万3700韩元，超声波检查5万5700韩元，X光拍摄4万2700韩元，血球检查5万2000韩元，血气检查5万8700韩元，脐疝手术费36万6600韩元，睾丸切除术13万7700韩元，麻醉费16万7700韩元，无菌手术衣4万4400韩元等，共27个项目，被细细拆分开来。

“脐疝·绝育手术”花141万韩元吓一跳…如果买了宠物保险能省到多少[宠物&生活]

金某表示：“只想着手术费，没想到检查、麻醉和准备费用都叠加上去，比预想的多出太多。如果早知道这样，就会提前了解一下保险。”

如果金某已经投保宠物保险，费用能减少多少？仅凭是否投保很难简单判断，因为宠物保险的结果更取决于产品设计结构。例如，以总医疗费141万8700韩元为基准，按70%至90%的保障比例计算，可将费用减少约95万至130万韩元。根据保障比例不同，实际自付金额最多可相差近3倍。如果再叠加自付额和保障限额，差距还会进一步拉大。

以2025年出生小型犬为基准，保费是多少

以2025年出生的Coton de Tulear等小型犬为基准进行比较。宠物保险相比公司名称，首先映入眼帘的是结构差异。关键有三点：决定能返还多少的保障比例，划定治疗范围的保障限额，以及左右长期成本的投保与续保结构。本文比较分析了主要6家保险公司的产品：Kakao Pay财产保险（宠物保险）、KB财产保险（“金豆般珍贵的宠物保险”）、现代海上（Good&Good我们的宠物）、DB财产保险（Petbly）、Meritz火灾（Petpermint）、三星火灾（“善良宠物保险”）。

先看保障比例。现代海上、KB财产保险、三星火灾、Meritz火灾、DB财产保险均提供50%、70%、80%、90%可选结构。Kakao Pay财产保险最高为80%。但与市场上普遍的认知不同，90%保障并非基础型结构。目前宠物保险的主流结构集中在70%至80%区间，90%更接近于部分产品中可选的高端附加选项。

即便保障比例同为90%，实际利益也并不相同，因为还要同时适用自付额和限额结构。如果自付额为0韩元，大部分医药费都能获得补偿；但若最低自付额在3万韩元以上，小额诊疗的退款金额就会大幅减少。保障比例并非单纯数字，而是必须结合附带条件来解读的项目。

在保障限额方面，Kakao Pay财产保险和KB财产保险较为突出。Kakao主打的结构是单次手术最高赔付500万韩元，年度最高赔付4000万韩元。KB也将住院2000万韩元、门诊2000万韩元分开设定，总限额同样为4000万韩元。相比之下，Meritz、DB、现代海上的年度限额在2000万韩元左右，三星火灾约为1500万韩元，相对偏低。手术费用限额方面，Kakao以500万韩元最高，大部分保险公司则在200万至250万韩元区间。如需应对高额手术，限额高的产品更有利；若预期频繁门诊治疗，则保障比例和自付额结构反而成为更重要的选择标准。

在附加条款和额外保障方面，各公司也存在差异。对于像髌骨脱位这样在小型犬中常见的疾病，大多数保险公司以附加险形式提供保障，但往往需要在投保后经过一定时间才开始生效。责任赔偿保障通常在3000万韩元左右，而现代海上最高可设定为5000万韩元。

KB财产保险在磁共振成像（MRI）、计算机断层扫描（CT）等高价检查和康复治疗特约方面具有优势；DB财产保险则提供在犬主住院时的宠物寄养费用支持。Kakao结合了包含走失提醒功能的平台型服务；Meritz通过医院现场理赔系统实现差异化；三星则以直销折扣结构为特色。

年龄也是重要变量。Kakao在假定出生初期即投保的前提下，主打最长20年保险期限的结构，形式上接近于非续保型。相反，Meritz、KB、DB、三星、现代海上则为以3年或5年为单位的续保型。虽然可保障至满20岁，但年龄越高，保费上涨的幅度也越大。投保门槛较低，但从长期成本来看存在波动性。

小型犬与其说是一次性手术费用高昂，不如说更可能因皮肤、耳朵、关节疾病等反复就诊门诊。在这种情况下，如果想在每次就诊时减轻负担，保障比例和自付额就尤为重要；若还要兼顾高额治疗风险，则保障限额则成为关键。

不断成长的宠物保险市场，竞争愈发激烈

韩联社

宠物保险市场正在成长。根据保险业界数据，截至去年年底，宠物保险累计合同数量为25万1822件，同比增加55%。

保费规模也在扩大。去年13家财产保险公司的宠物保险合计原保险保费为1287亿韩元，较前一年（799亿韩元）增长61.1%。与2021年（213亿韩元）相比，扩大了约6倍。最近4年的年均增长率约为57%。

市场扩大的背景在于饲养宠物的家庭增加以及医疗费用上涨。根据KB金融控股的《韩国宠物报告》，韩国宠物家庭为591万户，占全部家庭的26.7%。治疗费用负担也在快速增加。最近2年平均宠物治疗费用约为103万韩元，较此前几乎翻了一番。宠物保险认知度同样大幅上升，从2018年59.5%的水平提高到最近的91.7%。