金融监督院盯上“变额保险”…Shinhan Life与KB Life子公司获评“欠妥”

金融监督院对9家人寿保险公司及子公司型法人保险代理公司（GA）开展了为期3个月的变额保险销售“神秘购物（暗访检查）”，结果显示，Shinhan Life与KB Life Partners两家公司的销售程序被评为“欠妥”。金融监督院表示，将指导相关公司制定整改计划，并检查落实情况，以防止消费者受害。

首尔汝矣岛金融监督院本部。金融监督院提供

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金融监督院24日表示，对去年9月起为期3个月、以7家人寿保险公司和2家子公司型GA为对象实施的变额保险销售暗访检查结果显示，Shinhan Life及KB Life的子公司型GA——KB Life Partners的销售体系被评为“欠妥”水平。

金融监督院此次开展暗访检查，是基于去年人寿保险公司之间变额保险业绩竞争过度激化的判断。实际上，去年变额保险首期保费为2.89万亿韩元，同比激增46.2%。金融监督院认为，鉴于以股票指数等为基础资产的变额保险的特性，一旦销售程序不完善，就很可能导致与消费者的投保目的或投资倾向不相符的“销售不当”。尤其是在股价下跌时，保险金或退保金可能减少，这一因素也被点名为忧虑所在。

此前20日，金融监督院在Lee Chanjin院长主持下召开了“第1次消费者风险应对协商会”，讨论了包括变额保险在内的股票挂钩产品销售激增所带来的风险。金融监督院认为，近期银行业变额保险销售快速增加的趋势，存在演变为曾在过去引发社会争议的“香港H指数（恒生中国企业指数·HSCEI）股票挂钩证券（ELS）事件”的可能性，因此将密切检查销售动向和经营惯例。

本次暗访检查由外部服务机构的调查员以普通消费者身份与保险规划师进行变额保险投保咨询的方式进行，从“适合性原则”“说明义务”“告知·引导”“加分”“减分”等5个领域、24个项目为基准进行评价。对充分说明必备项目的情况给予加分，遗漏时则给予减分。

评价结果显示，获得优秀等级的有Samsung、Hana、Kyobo、KDB、ABL Life等5家，良好为Mirae Asset Financial Service 1家，一般为MetLife 1家。相反，Shinhan Life和KB Life Partners等2家被判定为“欠妥”。评价标准为：满分100分中，90分以上为“优秀”，80分以上为“良好”，70分以上为“一般”，60分以上且不足70分为“欠妥”。

金融监督院说明称，在5个评价领域中，包括适合性原则和说明义务在内的4个领域整体上达到了“优秀”或“良好”水平。大多数公司均遵守适合性原则，并被确认已充分告知变额保险结构和投资风险等法律规定的说明事项。

但在说明变额保险的资产运用方式以及《金融消费者保护法》上的“违法合同解除权”方面，相对显得不足。所谓违法合同解除权，是指当金融产品销售业者或顾问业者违反适合性·适当性原则或说明义务等情况下订立合同，消费者有权要求解除该合同。

金融监督院提醒消费者注意以下事项：第一，本金不受保障，保险金及退保金可能低于预期；第二，应选择符合投保目的和投资倾向的产品类型（储蓄型、保障型、年金型等）；第三，投保前务必确认适合性诊断结果；第四，充分利用基金转换功能，应对市场波动。

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此外，金融监督院还表示，将强化对顺势股市上涨而出现的过度销售竞争等不当营业行为的监测。

金融监督院相关负责人表示，将“密切检查顺势股市上涨而出现的过度销售竞争”，并称“对被评为欠妥的公司将指导其制定整改计划，通过与销售规模较大的保险公司面谈，引导其强化销售程序等，全力做好消费者保护工作”。

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