[金眼报告]高龄个体工商户贷款者逼近100万…15%为脆弱借款人

数据显示，在获得贷款的个体工商户中，60岁以上高龄群体的规模接近100万人。过去4年间，高龄个体工商户带动了整体个体工商户借款人的增加，其占比也高于其他年龄段。其中约15%是在3家以上金融机构同时贷款、且属于低收入或低信用状态的脆弱借款人。有意见指出，一旦市场出现冲击，可能会通过第二金融圈的资产质量恶化进一步扩散，因此有必要提供包括转型创业在内的定制化支持。

首尔江南区林荫道附近商街景象。联合通讯社供图

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根据韩国银行23日发布的《金融稳定报告》中“近期个体工商户贷款情况及按年龄段特点”部分内容，过去4年间增加的个体工商户借款人数和贷款规模，主要由60岁以上高龄个体工商户所主导。

截至今年三季度末（9月30日），60岁以上个体工商户借款人为96.3万人，占全部308.5万人的31.2%。30多岁及以下占14.4%，40多岁占23.9%，50多岁占30.5%，其中60岁以上高龄借款人的占比最大。

这与自2022年起高龄个体工商户借款人大幅增加的情况相吻合。2021年末，高龄个体工商户借款人数约为59.1万人，4年间增加了37.2万人。在此期间，全部个体工商户借款人数增加了46.4万人，其中大部分增量来自高龄层。同一时期，40多岁和50多岁分别仅增加5000人和11万人，而30多岁及以下反而减少了2.3万人。

从贷款规模来看，高龄层同样主导了整体增量。2022年至2025年三季度，个体工商户贷款规模增加了163万亿韩元，其中76.3%（124.3万亿韩元）来自60岁以上个体工商户借款人。按行业划分，高龄层中房地产行业贷款占比为38.1%，明显高于其他年龄段。银行贷款占比为59.4%，虽然比例较高，但包括互助金融、储蓄银行在内的非银行存款类金融机构占比也达36%，在各年龄段中第二金融圈占比同样最高。

撰写报告的韩国银行金融稳定局稳定分析组组长Pyeon Dohun表示：“由于人口老龄化、退休后创业以及营运资金需求等因素，自2022年以来借款人和贷款规模大幅增加。”

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高龄个体工商户的贷款逾期率虽然最低，但其脆弱借款人贷款占比却最高。

从各年龄段逾期率看，40多岁逾期率为2.02%，最高；60岁以上逾期率为1.63%，略低于整体平均水平1.76%。分析认为，这与逾期率相对较低的房地产行业贷款占比较高有关。

不过，在脆弱借款人占比方面，60岁以上为15.2%，在各年龄段中最高，且远高于整体平均水平11.9%。Pyeon组长表示：“60岁以上脆弱借款人的占比近期仍在持续上升，今后这部分借款人的逾期率可能会快速攀升。”

报告指出，基于上述特征，今后若发生冲击，不仅银行，第二金融圈也可能面临资产质量危机。Pyeon组长强调：“高龄个体工商户的贷款高度集中于房地产行业，对房地产景气变化相对敏感；同时，脆弱借款人贷款占比较高，可能会进一步扩大对借款比例较高的互助金融、储蓄银行等机构资产质量的影响。为提升个体工商户部门的稳健性，有必要根据个体工商户的年龄特征，实施更为精细的政策应对。”

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报告指出，对于高龄群体，有必要提供包括转型创业支持在内的定制化对策。Pyeon组长表示：“目前正在讨论的延长退休年龄措施，虽然可以推迟高龄层向个体工商户转型的时间，从而缓和增长势头，但也可能带来抑制青年群体进入劳动力市场等副作用。因此，有必要同时推进扩大青年就业机会、强化个体工商户债务管理等配套措施。”

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