[市场脉动]金融教育不是“成本”，而是“投资”

Published 27 Oct.2025 09:55(KST)

语音诈骗预防教育重要性凸显
降低社会成本的必要投资

近日，柬埔寨发生一起韩国大学生卷入国内电话金融诈骗（语音诈骗）组织，被非法拘禁并杀害的事件。语音诈骗犯罪生态正向海外分散并高度化，这一现实再次暴露出我们在预防方面何其薄弱。问题在于，我们一向在预防上吝于投入，只有在事故爆发后才开始“亡羊补牢”，仓促砸下预算和人力。应对的重心仍停留在事后处理上。在受害发生之后才展开调查，等待对经济损失的退款，在饱受精神压力和心理不安折磨的同时进行纠纷调解，金融消费者的信任崩塌，以及投入到侦查、保险、纠纷调解和后续修复中的社会成本都会急剧攀升。阻止语音诈骗最有效的方法，是事前的金融诈骗预防及体验式教育。一轮事前预防教育，可以多次降低本应投入在侦查、纠纷和修复上的社会成本。

此类金融教育属于看不见的“事前预防”领域，往往被低估。然而，从社会投资回报率（Social Return on Investment，SROI）等绩效衡量方式来看，金融教育可以减少逾期、语音诈骗受害和高利率贷款使用，增加理性贷款利用和不必要支出的减少，从而显著降低社会成本。

例如，假设每年发生1万起语音诈骗受害案件，通过教育和宣传活动可以预防其中10%。考虑到2025年第一季度语音诈骗“单笔平均受害金额”约为5301万韩元（引自警察厅发布），若将单笔平均受害金额假定为5000万韩元，则在1万起案件中预防10%时，可减少直接受害金额5000亿韩元。再假设受害后产生的精神健康与生产力损失，按单笔平均20万韩元（对咨询、缺勤等的保守估算）计算，并同样适用10%的预防效果，则可额外节省20亿韩元的社会成本。

金融教育的价值在于改变行为。它不仅是知识的传递，更是改变行为的基础设施。消费者在接受教育后进行货比三家，设置自动储蓄，意识到不点击语音诈骗链接的重要性，并在点击可疑链接前先暂停3秒，在向陌生账户汇款前花1分钟向家人或同事确认，只要践行这些简短的行动，就能防止受害、减少逾期，降低不必要的手续费和利息。这种行为改变会直接带来成本削减和风险降低。因此，要让金融教育真正有意义，必须在设计上促成这些“小决策”的改变。教育效果不会止步于知识层面，而是延伸到行为，进而立即体现为金钱上的成果。也就是说，教育费用是“先期投资”，而被削减的社会成本就是收益。

绩效衡量也必须清晰。要通过教育前后或与类似群体的比较，测量受害发生率、90天以上逾期率、因债务置换和比较购物带来的平均利率下降幅度改善了多少，再将各项改善乘以平均受害金额、逾期负担、利率差等单价，换算成货币价值。在此基础上，再保守扣除教育以外因素的贡献（归因）、即使没有教育也会发生的变化（自然发生），以及随时间推移效果递减的部分，就可以得出可操作的估算值。

金融教育作为金融消费者保护的核心领域，是用来证明我们所创造的改变（影响）究竟带来了多少社会价值的工具，因此它不是支出，而是减少社会成本、提升社会福利的一项投资。